Bistvo in funkcija posojila. Naloge državnega posojila

V sodobnem svetu posojilo nikogar ne bo prestrašilo. Vsaka tretja oseba, ki je vsaj enkrat v življenju zaprosila za bančno posojilo, vsaka peta oseba ima kreditno kartico z obnovljivo omejitvijo. In hipotekarni trg stalno narašča vsako leto, kljub zmanjšanju stabilnosti ruskega gospodarstva, ki ga je povzročila uvedba sankcij.

Bistvo in funkcije posojila danes so zelo zanimive. Z gospodarskega vidika je posojilo opredeljeno kot dogovor med posojilodajalcem (banka ali druga organizacija) in posojilojemalcem (fizično ali pravno osebo).

Vendar je daleč od ekonomije, tudi če je aktiven uporabnik. kreditno linijo posamezna banka redko razmišlja o koristnosti posojil, o tem, kakšne vrste posojil obstajajo. Pogoji za odobritev takega posojila so opisani v posebej oblikovani posojilni pogodbi. Obe strani ju nujno zagotovita s svojim podpisom in šele potem se lahko šteje, da je začel veljati.

Kredit v sodobni družbi

Narava in funkcije posojila so bolj ekonomske kategorije. Osebi brez ustrezne izobrazbe je težko razumeti vse zapletenosti teh konceptov.

Bistvo posojila je pravzaprav zagotavljanje gotovinskega posojila. Posojilojemalec lahko sredstva nameni za določen namen (vsakdo pozna koncept avto posojila ali hipoteke - cilj: nakup avtomobila oziroma stanovanja) in za druge potrebe (potrošniški kredit). Posojilojemalec (v tem primeru posameznik) je dolžan odplačati posojilo v okviru pogojev, določenih v posojilni pogodbi, z obrestmi, ki se pripišejo.

Ekonomisti razlikujejo dve glavni funkciji kredita. Gre za redistributivno in denarno zamenjavo kredita.

Prerazporeditvena funkcija

Posojilo vam omogoča, da sredstva razdelite tako, da se prenesejo iz uporabe ene organizacije v drugo na podlagi posojilnih pogodb. Tako obstaja stalni tok denarnih tokov. To vam omogoča, da dvignete sredstva iz organizacije posojil in prenosa zasebni osebi za vlaganje v račun druge organizacije.

Primer, kjer je prikazana redistributivna funkcija posojila, je običajno potrošniško posojilo: sredstva, ki jih je izdala banka, se prenesejo na posojilojemalca, zanje pa pridobi pohištvo kabineta in prejeti denar pri nakupu na račun organizacije pohištva.

Funkcija zamenjave

Gotovina dodeljena s posojilom, vam omogočajo, da zamenjate pravi denar z nedenarnimi sredstvi. Veliko ljudi zdaj aktivno uporablja kreditne kartice nekaterih bank - funkcija zamenjave v akciji. To vodi do zmanjšanja časa transakcije (nedenarna sredstva brez dodatne avtentifikacije pridejo na račun skoraj takoj) in poenostavijo proces prenosa sredstev.

Poleg zgoraj navedenega ekonomisti dodelijo tri dodatne funkcije posojila.

Prihranek stroškov

Sčasoma bankovci izgubijo svoj prvotni videz, se izrabijo, postanejo neuporabni. Obstaja potreba po sprostitvi novih bankovcev v obtok, kar pomeni, da nastanejo stroški njihove proizvodnje. Nedenarna sredstva omogočajo, da se ti stroški zmanjšajo ali celo popolnoma zmanjšajo na nič, ker za njihovo uporabo ni treba natisniti novih bankovcev.

To dejansko prihrani ne samo sredstva za izdelavo novih bankovcev, ampak tudi čas: postopek tiskanja z uporabo sodobnih orodij za zaščito bankovcev je precej težaven. Začne se s pripravo posebne podlage - papir iz določene sestave izdelamo v podjetjih iz bombažnih vlaken, v njej položimo zaščitne niti, nato pa jih pošljemo v tisk in jih posušimo. Nato tiskamo v več stopnjah, pri čemer uporabimo vodne žige, reliefimo, holografsko sliko in tako naprej.

Funkcija kapitalskega dobička

Čeprav bo treba posojilo odplačati po izteku pogodbe, bo uporaba izposojenih sredstev povzročila povečanje celotnega dobička posojilojemalca (posameznika ali organizacije). Namesto ponižnega varčevanja denarja za skromno nakupovanje avtomobila iz leta v leto, je zelo enostavno dobiti posojilo za avto in kupiti avtomobil.

Kljub obračunani obresti, bo donosna - inflacija bo razvrednotila denar leto za letom, dejansko zmanjšanje prihrankov, in čakati na priložnost, da kupite svoj avtomobil bo trajalo dlje.

Spodbujevalna funkcija

Vse funkcije posojila so nam omogočile, da upravičimo potrebo po uporabi bančnih posojil in jih pozitivno označimo za celotno gospodarstvo države.

Getting posojilo vedno spodbuja posojilojemalca za razvoj: oseba, ki je prejela posojilo v banki lahko odpre svoje podjetje, zagon denarja za razširitev obstoječih stanovanj, zgraditi kočo, in tako naprej. Če se posojilo dodeli organizaciji, razširi proizvodnjo, kupi novo opremo, odpre dodatne linije, kar na splošno vodi k rasti.

Oblike posojil

Funkcije in posojilnih obrazcev pogojno razdeljene v dve kategoriji, odvisno od narave: nacionalne kreditne in mednarodne. Te oblike pa se delijo na monetarne in blagovne.

Denarna sredstva so bančna, medbančna, državna, hipotekarna, lombardna, potrošniška. Blago - komercialni, potrošniški, lizing.

Vse te oblike se v sodobnem svetu pogosto uporabljajo na različnih ravneh, začenši s preprostim (banka - odjemalec) in doseganjem bolj zapletenega (država - vlada).

Osnovna načela kreditiranja

Kakšna so načela in funkcije posojila? Vsako posojilo ima naslednje osnove:

• Nujnost: rok posojila je jasno določen in se odraža v pogodbi. Po podpisu je mogoče obdobje spremeniti le s sklenitvijo dodatnih sporazumov (nekatere banke omogočajo skrajšanje roka posojila ob predčasnem odplačilu).
• Vrnitev: posojilo je treba odplačati ob koncu obdobja, v celoti pa z dodano obresto. Če posojilo ni vrnjeno, lahko banke prenesejo pravice do tega na druge organizacije (zbirne agencije), ki bodo zbrale kreditna sredstva od dolžnika.
• Plačilo: za uporabo posojila od posojilojemalca se zaračuna določen odstotek, določen v pogodbi. Po podpisu posojila obresti se ne morejo več spreminjati. Če je taka potreba, potem je prejšnje posojilo zaprto, drugo pa se odpre - po novi obrestni meri.
• Zanesljivost: preverjanje sposobnosti posojilojemalca, da vrne posojila v predpisanem roku. To opravi varnostna služba banke in poseben sistem točkovanja, ki odpravlja nesolventne posojilojemalce.
• Ciljna narava: vsako posojilo mora biti določeno s posebnim namenom. To bi lahko bila hipoteka (cilj je kupiti stanovanje), posojilo za avto (cilj je kupiti avto), kredit za blago (nakup blaga) in tako naprej.

Klasifikacija posojil po času

Rusija in evropske države razlikujejo naslednje vrste posojil, odvisno od njihovega roka:

- kratkoročna posojila: do enega leta (Evropa), od tri do šest mesecev (Rusija);

- srednjeročna posojila: od enega do treh let (redko pet let) v Evropi, od šestih mesecev do enega leta v Rusiji;

- dolgoročna posojila: več kot pet let (Evropa), več kot eno leto (Rusija).

Vendar pa je v Ruski federaciji ta klasifikacija pogosto poenostavljena, pri čemer ostanejo samo dve vrsti posojil: kratkoročni (do enega leta) in dolgoročni (več kot eno leto).

Državno posojilo

Kakšne so funkcije državnega posojila? Za razliko od bančnega posojila, ki je običajno za vsako osebo, predstavlja posojilno razmerje med državo (posojilodajalcem) in vlado ali vlado (posojilojemalcem).

Državna posojila so lahko notranja (sredstva se dodeljujejo v državi od države do države) ali zunanja (iz ene države v drugo).

Obstajata dve glavni obliki javnega kredita:

- z izdajo obveznic;

- brez izdaje obveznic: posojilo se prevzame z zadolžnicami ali v gotovini.

Državno posojilo v svoji ekonomski naravi opravlja naslednje funkcije:

- distribucija;

- regulativni;

- nadzor.

Vse funkcije državnega posojila so namenjene ohranjanju gospodarstva v državi na ravni, ki je zadostna za delovanje.

• Distribucijska funkcija posojila pomaga sprostiti sredstva na gospodarskih področjih, kjer so najbolj potrebna, na primer v zdravstvenih ali socialnih skladih.
• Regulativna funkcija posojila državi omogoča, da to izvaja finančne politike meni, da je to potrebno. Med ureditvijo se nadzor izvaja nad obrestnimi merami na kreditnem trgu in uveljavlja vpliv na kroženje sredstev.
• Kontrolna funkcija posojila omogoča državi, da nadzoruje namen uporabe izposojenih sredstev, časovni okvir in pravočasnost njihovega vračanja.

Če povzamemo, je treba reči, da so funkcije posojil v gospodarstvu resnično pomembne. Z zagotavljanjem posojil je mogoče nadzorovati finančne odnose udeležencev na trgu in opraviti številne transakcije z gotovino.