Oblike in vrste kreditov. Osnovni obrazci za posojila

Do danes je življenje v obrokih in poslovanje z dolgom postalo pravi in ​​zelo priljubljen pojav. Banke vodijo težko nezdružljivo borbo za vsako stranko in vsakodnevno posojanje postaja vse bolj dostopno. V tem primeru obstajajo različne oblike in vrste kreditov, pogoji za njegovo pridobivanje pa so vedno bolj poenostavljeni.

Kako je to potrebno?

Kot veste, tržno gospodarstvo ne more storiti brez posojil. Po eni strani imajo nekateri udeleženci v blagovno-denarnih odnosih potrebo po dodatnih sredstvih, razen tistih, ki so trenutno na voljo. Po drugi strani pa imajo posamezniki, podjetja ali organizacije presežek denarne ponudbe, na primer zaradi neusklajenosti med časom proizvodnje in prodaje določenega proizvoda, akumuliranim prihrankom ali nenačrtovanim dohodkom. Obstaja nekakšno protislovje, ki je dokaj uspešno rešeno s pomočjo kreditnega trga (kapitalskega trga). Pravzaprav pojem "kredit" pomeni gibanje posojilnega kapitala z obveznim pogojem njegovega plačila in odplačila. Vsak kreditnega sistema označuje gibanje ponudbe denarja, tj denar kapital in dohodki različnih segmentov prebivalstva so na voljo za posojilo posameznikom različnih podjetij ali same države. Prav različne možnosti za interakcijo udeležencev na kreditnem trgu ustvarjajo različne oblike kreditov.

Funkcije kreditov

Odnos posojilojemalca in posojilodajalca pomeni sprejetje številnih obveznosti, ki so določene v pogodbi. Pogodba o posojilu določa obveznosti banke ali druge osebe, ki zagotavlja posojilo, pogoje, višino in pogoje vračila. Na podlagi tega, kar lahko določite tri glavne funkcije posojila:

1. Distributivna - zaznana ob koncentriranju sredstev in njihovi naknadni distribuciji na povratni osnovi. Ta funkcija je v celoti zaslediti pri dodeljevanju sredstev organizacijam za zadovoljevanje nujnih potreb in razširitev proizvodnje.
2. Izdaja - manifestira se, ko gre negotovinske oblike plačila. To pomeni, da se denar zamenja z blagovnimi oblikami.
3. Nadzor - omogoča spremljanje gospodarskih dejavnosti subjektov. V zvezi s tem so posojilojemalci in kreditne strukture pozvani k uporabi različnih oblik in vrst kreditov, kar bo omogočilo najbolj popolno uporabo izposojenih sredstev za razvoj in povečanje donosnosti.

Kredit, odvisno od strukture

Sestava vsakega posojila je zelo preprosta in vključuje posojilojemalca, posojilodajalca in vrednost posojila. Glede na vrsto slednjih se takšne oblike kreditov razlikujejo:

• denarni;
• blago;
• denarna sredstva;

Pred nekaj sto leti je bila blagovna oblika kreditiranja najpogostejša v Rusiji in je bila izražena, na primer, pri dajanju žita kmetom za setev ali druge kmetijske proizvode. V sodobnem svetu blagovna oblika kredita ni več glavna in se izraža le pri prodaji blaga na obroke ali na primer najemu.

V trenutni realnosti najbolj primernih denarnih in mešanih oblik posojil. V prvem primeru je denar univerzalni instrument plačila, medtem ko se mešana oblika uporablja, kadar je dobava blaga na osnovi obrokov spremljana s postopnim vračanjem njihove vrednosti v denarnem ekvivalentu.

Vrste posojil

S podrobnejšim proučevanjem pojma "kredit" lahko izpostavimo več organizacijskih in ekonomskih značilnosti, ki se uporabljajo za razvrščanje.

Glede na gospodarsko usmerjenost obstaja več glavnih vrst posojil:

• industrijske;
• nakupovanje;
• kmetijske.

Lahko tudi razdelite posojila na neposredne in posredne, odvisno od predmetov posojanja, to je, kaj točno je posojilo za. Seveda se najpogosteje uporabljajo kreditna sredstva za nakup blaga, včasih pa se zgodi, da so potrebna sredstva za zadovoljevanje nebistvenih potreb, na primer izplačilo plač zaposlenim, plačilo potrebnih davkov in pristojbin itd. V tem primeru posojilo nima konkretnih sredstev. pokriva vrzel v plačilni transakciji.

Glede na stopnjo varnosti so lahko posojila:

• v celoti zavarovanje s premoženjem - vrednost zavarovanja v celoti pokriva stroške posojila in zmanjšuje finančna tveganja posojilodajalca na skoraj nič;
• nepopolno zavarovanje - vrednost zavarovanja s premoženjem ne krije v celoti zneska posojila;
• brez varnosti (prazno) - vrednost varnosti je popolnoma odsotna, tveganja posojilodajalca so največja.

Za razvrstitev posojila po vrsti lahko zaprosite tudi za njegovo uporabo. Tu lahko ločimo brezobrestna in obrestovana posojila (brezplačna in plačana), poceni in draga, kar je v celoti odvisno od velikosti obrestne mere.

Še en izraz, po katerem se posojila delijo, je lahko rok posojila. Posojilo, ki služi trenutnim potrebam posojilojemalca in je porabljeno za obdobje, ki ni daljše od šestih mesecev, se šteje za kratkoročno, do enega leta ali več - srednjeročno oziroma dolgoročno. Treba je opozoriti, da je takšna porazdelitev značilna, na primer, v Rusiji, v drugih državah, porazdelitev glede na pogoje posojanja je lahko drugačna.

In kdo so posojilodajalci?

Poleg zgoraj navedenega, glede na druge kazalnike, obstaja še veliko drugih vrst posojil. Na primer, lahko jih razdelite glede na stranke transakcije, vir vračila kredita itd.

Na primer, glavne oblike kreditov se lahko določijo glede na udeležence kreditnega razmerja. Zato si oglejmo posojila iz te perspektive:

• bančništvo;
• komercialne;
• stanje;
• mednarodni;
• potrošnika;
• oderuštvo;
• hipoteke itd.

Bančno posojanje

Najpogostejša je seveda bančna posojila. V tej obliki jih lastniki prostih sredstev posredujejo posojilojemalcem s posredovanjem bank.

Te oblike bančnih posojil se razlikujejo glede na predmet posojanja:

• dajanje posojil pravnim osebam - v primeru, ko se sredstva porabijo za poplačilo različnih dolgov in izplačevanje različnih plačil - gre za posojilo v denarju, in če se uporabljajo za povečanje proizvodne zmogljivosti, kot tudi za obnovo glavnega in obratnega kapitala podjetja - kapitalsko posojilo;
• posojanje fizičnim osebam - zagotovljena so sredstva za predvideno uporabo fizičnih. osebe - zdravljenje, usposabljanje, popravilo, gradnja, počitek, protetika itd.;
• medbančna posojila - konsolidirati korespondenčne odnose med bankami in ohraniti ustrezno raven dobičkonosnosti bančnih institucij.

Komercialna posojila

Glede na druge oblike kreditiranja je možno dodeliti ne manj ugoden kredit - ekonomski ali komercialni. Podjetja v tej obliki medsebojno zagotavljajo izposojena sredstva (ali blago) brez sodelovanja bank. Komercialno posojilo Je primarna osnova blagovno-denarnih odnosov, saj omogoča izravnavo protislovij, ko so nekatera podjetja že proizvedla proizvod in so ga pripravljena prodati, medtem ko drugi še niso uresničili svojih lastnih in zato nimajo sredstev za nakup. Gospodarsko posojilo prispeva k prodaji blaga in dobičkom, ki je neločljivo povezan z njimi. Zato so obrestne mere za komercialne kredite precej nižje od obrestnih mer bank. Dolžniška obveznost za poslovno posojilo je zadolžnica, ki je lahko enostavna ali „prinosniška“ - ki določa, da mora upnik plačati dogovorjeni znesek tretji osebi. Ta lastnost menic daje možnost prenosa, medtem ko je na njem nameščen zaznamek - poseben prenosni vpis. Večje število odobritev, boljša je verjetnost njenega poplačila.

Državna posojila

Glede na osnovne oblike posojil si ne moremo pomagati, da se zadržimo na državnem posojilu. To je oblika posojanja, pri kateri je eden od subjektov odnosa (posojilojemalec ali posojilodajalec) država. Takšno posojilo se bistveno razlikuje od drugih vrst. Če je na primer odobreno bančno posojilo, je zavarovanje nekaj materialnih sredstev, ki pripadajo posojilojemalcu, v primeru državnega posojila pa je celotna lastnina enote ali celoten njen dohodek za določeno obdobje zavarovanje. Glavni namen te oblike kreditiranja je reševanje vseh vrst problemov na nacionalni ravni - pokrivanje primanjkljaja državnega proračuna, financiranje različnih programov.

V primerih, ko je država sama posojilodajalec, se določena industrija ali komercialne banke in nebančne organizacije knjižijo v blagajno ali centralno banko kot rezultat avkcijskega trgovanja s kreditnimi sredstvi na medbančnem trgu posojil.

Mednarodno posojanje

Ena najnovejših oblik je mednarodno posojanje, ki je nastalo, ko so gospodarski odnosi presegli državni okvir.

Oblike mednarodnih kreditov se praktično ne razlikujejo od notranjih kreditov. Področja mednarodnega posojanja so skoraj identična domačemu gospodarstvu: prebivalstvu, podjetjem, bankam, državi. Edina razlika je, da sta posojilojemalec in posojilodajalec državljani različnih držav. Tako je mednarodno posojanje mogoče opredeliti kot prelivanje posojilnega kapitala med državami. Običajno obstajajo takšne oblike mednarodnega kredita:

• podjetniško (podjetniško) posojilo;
• bančno posojilo;
• državno posojilo.

Potrošnik

Oblika posojila, pri kateri se kreditna sredstva ne uporabljajo za ustvarjanje nove vrednosti, ampak so namenjena zadovoljevanju določenih potreb, je potrošniško posojilo. V tem primeru so lahko upniki komercialne organizacije, ki ponujajo maloprodajo - najpogosteje v obrokih - trajno blago, zdravstvene storitve in neposredna gotovinska posojila za njihov predvideni namen. Značilnost te vrste posojil je dejstvo, da so posojilojemalci posamezniki, ki so vzeli denar za svoje osebne potrebe.

Potrošniški krediti so v tesnem stiku z bančništvom, saj finančna podjetja uporabljajo dolžniške obveznosti svojih strank za pridobitev gotovinskih posojil v bančnih strukturah. Zato je koncept potrošniškega posojanja mogoče razlagati veliko širše - kot kombinacija denarnih in blagovnih posojil, ki jih prebivalstvo dajo bankam, finančnim organizacijam in neposredno državi. Takšno posojilo se lahko uporabi ne le za tekoče potrebe, temveč tudi za investicijske namene. Vendar pa bo v tem primeru posojilojemalec potreboval poročilo in dokumentarno dokazilo o uporabi posojila.

Zasvojeni

Najstarejši in primitivni način dajanja posojil je lojalna posojila. Njegova značilnost so pretirane obrestne mere za posojila in ne povsem zakonite metode zbiranja zneskov od neodgovornega plačnika. Te storitve najpogosteje zagotavljajo organizacije, ki nimajo uradnega dovoljenja za opravljanje komercialnih dejavnosti. Če zapustimo trg "črnih posojil", potem so v tem času najpomembnejši predstavniki zakonitih posestnih posojil pawnshops. Tam so posojila zagotovljena za kratek čas, po izjemno visokih obrestnih merah, in zahteva visoko likvidno zavarovanje, ki se deponira pri posojilodajalcu.

Hipoteka

Eden od najpogostejših posojil v Rusiji je hipotekarno posojilo. Zagotovljena je za nakup nepremičnin, kot tudi za gradnjo in remont stanovanjskih in industrijskih prostorov. Zavarovanje posojila je bodisi predmet hipoteke samega, bodisi druga enakovredna lastnina, ki je v lasti posojilojemalca v času sklenitve pogodbe. Hipotekarno posojilo je izključno ciljno usmerjeno in dolgoročno. Razvoj hipotekarnega trga pomeni obstoj določenega sistema, katerega udeleženci so neposredno posojilojemalec, posojilodajalec, vlagatelj in različni posredniki - zavarovatelji, cenilci, registratorji, regulatorji itd. Vlagatelji v tem primeru so lahko subjekti na finančnem trgu, ki kupujejo vrednostne papirje, zavarovane s hipotekarnimi posojili. - finančne in kreditne organizacije, skladi, vključno s pokojninami, samo prebivalstvo.

Zaključek

Ne glede na to, kakšne znake ekonomisti klasificirajo kreditno z uporabo zdrave pameti, ga lahko razdelimo na dve najpomembnejši kategoriji: dobičkonosno posojilo in tisto, s katero se ne smete kontaktirati. Ker vsako posojilo predvideva, da vzamete denar nekoga drugega in za nekaj časa, in morate dati svoje večno, je to morda najpomembnejša klasifikacija, s katero se je vredno seznaniti.