Prekoračitev - kaj je to? Meja prekoračitve Tehnično prekoračitev

Prekoračitev - prekoračitev je beseda, ki iz angleščine pomeni »kratkoročno posojilo«. Če govorimo v običajnem jeziku, banka za kratek čas nakaže stranki denar v obliki prekoračitve na bančni kartici ali na tekočem računu, ki je v isti ustanovi odprt v višini, ki je vnaprej določena v pogodbi.

Z drugimi besedami, banka stranki zagotavlja kratkoročno nadzorovano in denarno vredno nenamensko posojilo. Če je še enostavnejše, je prekoračitev poraba denarnih sredstev odjemalca nad saldo na svojem računu ali bančni kartici.

Razlike med posojili in prekoračitvijo

Kljub podobnim opredelitvam imata ti dve vrsti finančnih obveznosti velike razlike:

• Za razliko od posojila je prekoračitev vezana na kartico, predvsem plačno kartico, ali na bančni račun stranke. To daje določeno jamstvo finančni instituciji za pravočasen prihod denarja na račun in zapiranje dolga.
• Prekoračitev ni velika. V bistvu je enak znesku plače ali njenega dela.
• Velikost limita je odvisna ne le od velikosti plače, temveč tudi od pogostosti in višine vhodnih depozitov.
• Glavna pomanjkljivost v primerjavi s posojilom je visoka obresti na prekoračitev, kot tudi resne kazni, ki se zaračunajo v primeru poznega poplačila.
• Kratkoročno posojilo se lahko odplača v delih, prekoračitev pa lahko v celoti in takoj po preteku roka uporabe.
• Prekoračitev na računu sproži banka, posojilo pa sproži stranka, ki lahko zavrne ponudbo.
• Da bi dobili storitev, vam ni treba sestaviti veliko dokumentov.
• Po odplačilu se limit limita takoj samodejno podaljša.

Pravnim osebam

Prekoračitev sredstev za pravne osebe je razdeljena na več vrst:

• klasično kreditno prekoračitev (standardni paket);
• Predplačilo vnaprej je izdano zaradi privabljanja kupcev v poravnalne in gotovinske bančne storitve;
• prekoračitev zbiranja sredstev je namenjena tistim podjetjem, katerih dohodek na računu je sestavljen iz zbranih denarnih prihodkov nad 75%, ob upoštevanju prihodkov, ki jih je stranka izročila banki, in zneska, zbranega s pomočjo posebnih sredstev;
• tehnično prekoračitev praviloma nastane brez upoštevanja finančnega položaja stranke, pri čemer je jamstvo za zagotovljene denarne prejemke, ki jih izda posojilojemalec (valutne transakcije, vračilo depozita in drugo).

Pogoji za pridobitev prekoračitve s strani pravnih oseb

Različne bančne organizacije imajo zahteve za sprejemanje storitev prekoračitve, vendar so zanemarljive. Glavni so:

• Dejavnosti, ki ustrezajo glavnim vrstam, je treba izvajati eno leto ali več.
• Posojilojemalec mora biti servisiran v banki, kjer je izdan prekoračitev, za najmanj šest mesecev.
• Tekoči račun v zadnjih 6 mesecih mora imeti promet, ki ni nič.
• Prihod denarja na račun je treba opraviti vsaj trikrat na teden.
• Posojilojemalec ne bi smel imeti neporavnanih obveznosti.

Za storitve registracije prekoračitve je pravna oseba dolžna predložiti naslednje dokumente:

• standardni seznam za vloge za posojilo;
• potrdila drugih bank, v katerih ima posojilojemalec med letom račune in prejemke;
• potrdila drugih finančnih institucij, da stranka ni v zamudi.

Načelo storitve prekoračitve

Za pravne osebe storitev prekoračitve deluje po naslednji shemi:

• Predpostavimo, da mora podjetje ali podjetnik nujno plačati za kateri koli izdelek ali storitev, na tekočem računu pa ni dovolj sredstev za izvedbo te operacije. Ampak banka vidi, da stranka deluje enakomerno, in plačila nasprotnih strank redno prihajajo na njegov tekoči račun.
• V tem primeru se stranki odobri prekoračitev bančnega računa, kar pomeni, da banka dopušča, da na lastne stroške porabi manjkajoči znesek. Z drugimi besedami, posojilojemalec ima možnost, da opravi transakcijo in opravi plačilo, ne da bi imel na svojem računu potrebna sredstva v določenem času.
• Ob naslednjem prejemu denarja na računu posojilojemalca banka samodejno odšteje dolg in obračunane obresti od limita.

Izračun omejitvenega paketa "standard"

Omejitev za to vrsto se izračuna na naslednji način:

• za najmanjše število sestavljenih dokumentov in hitro sprejemanje prekoračitve - storitev "express":

Li = O x Pl, kjer

Li - limit limita.

O - povprečni promet ob prihodu v nacionalni denar na račun posojilojemalca v zadnjih dveh mesecih. Izračuna se kot vsota prejemkov za dva meseca, deljena z dvema.

Pl je odstotek limita, ki ga izračunajo zaposleni v banki. To je odvisno od povprečnega mesečnega prihoda denarja na račun stranke, vendar ne več kot največje vrednosti tega odstotka, ki ga določajo interni standardi bančne organizacije.

• Za paket dokumentov "standard":

Li = O x Pl, kjer

Li - limit limita.

O - najmanj dve izračunani vrednosti: Bpy, Bn - za pravne osebe in Bpf, Bn - za posameznike.

Tukaj:

Bpy je povprečni mesečni dohodek pravne osebe, prejete od prodaje, ki je prilagojen za poravnave na znesek terjatev za storitve (blago) in znesek prejetih računov od predplačil.

Bpf je povprečni mesečni dohodek posameznika, ki je prejel od prodaje za zadnje četrtletje, v skladu z davčnim poročilom.

Bn - povprečni mesečni neto dohodek tekoči račun posojilojemalca v zadnjih dveh mesecih (skupni znesek se deli z dvema).

Po drugi strani:

Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, kjer

Dy - prihodki od prodaje pravne osebe za zadnje četrtletje, glede na poročilo o finančnih rezultatih.

Dn, Dk - terjatve na začetku in na koncu četrtletja poročanja.

Kk, Kn - obveznosti do dobaviteljev na začetku in na koncu četrtletja poročanja.

Tudi:

Bpf = Df / 3, kjer

Df - prihodki od prodaje posameznega podjetnika za zadnje četrtletje, glede na davčno poročilo.

In še:

Pl = Pbaz + Ploy, kjer

Pl je odstotek meje limita.

Pbaz je osnovna obrestna mera, določena s standardi v banki povprečnega mesečnega dobička Bpy, Bpf ali povprečnega mesečnega dohodka Bn.

Ploy - odstotek, ki ga določi banka in je odvisen od lojalnosti institucije do stranke in finančnih kazalcev zadnje.

Izračun za predhodno prekoračitev

Predplačilo za pravne osebe predvideva izračun omejitve po naslednji formuli:

Li = Sm / 3, kjer

Li - limit limita.

Sm je vsota prejemkov na tekoči račun za zadnje tri mesece minus plačila za bančna posojila.

Izračun za prekoračitev zbiranja

Omejitev zbiranja prekoračitve se izračuna po formuli:

Li = H / 1.5, kjer

Li - limit limita.

H je minimalni mesečni odrezani znesek denarnih prejemkov stranke, ki se izračuna na naslednji način:

• za izračun zadnjih treh mesecev dela;
• v vsakem mesecu se od celotnega prejema prihodkov do računa stranke odštejejo trije največji prejemki;
• od vseh treh pridobljenih volumnov je v nadaljnje izračune vključen najmanjši.

Pojav prepovedanega limita

Tehnično prekoračitev ima drugo in bolj indikativno ime - prepovedano. Zaradi dejstva, da je delovanje sodobnih plačilnih sistemov nepopolno, se takšne situacije pojavijo, ko je stranka zmožna bremeniti več sredstev z računa, kot jih je dovolila banka. V primeru, da je prišlo do takega odpisa in je prišlo do stanja prepovedanega (tehničnega) prekoračenja.

Razlogi

Ugotoviti je mogoče nekaj možnih vzrokov, ki lahko vodijo do prepovedanega prekoračitve:

• Nihanja menjalnih tečajev. Takšna situacija nastane, če je stranka sklenila posel in ga plačala z valuto, ki je drugačna od tiste, za katero je kartica odprta. V trenutku, ko je prišlo do plačila, je plačilni sistem samodejno preračunal znesek po trenutni stopnji. Ko je prišel čas za končno poravnavo stranke pri banki, menjalni tečaj Znatno se je spremenila in izračunani znesek odpisa kartice se je toliko povečal, da je postal več kot stanje na tekočem računu ali kreditni limit.
• Drugi razlog so lahko operacije brez povezave, ki se zaradi nekaterih okoliščin izvajajo brez bančne potrditve nakupa. Potem lahko stranka, tudi če ni denarja na računu, sprosti blago ali opravi storitev.
• Prav tako lahko pride do situacije prepovedanega prekoračitve, če isti znesek dvakrat bremeni kartico zaradi tehničnih napak v avtomatiziranih bančnih sistemih, bilanca ali limit kartice pa je manjši od takega odpisa. Po odkritju napake banka vrne denar na kartico in zaključi prekoračitev. To je najpogostejša situacija.
• Možno je tudi obratno, ko sistem pomotoma dvakrat pripiše isti znesek kartici in jo stranka preživi. Potem, ko je našla napako, banka odpisa ta sredstva. Če je stanje na kartici manjše od odpisa, pride do prepovedanega prekoračitve. Naročnik je dolžan povrniti preplačani znesek.
• Preprosta uporaba kreditnih kartic vodi tudi v prepovedano prekoračitev, če so v času izračuna omejitve obstajale tekoče ali nepotrjene transakcije, ki ne sodelujejo pri izračunu. Če je meja prekoračitve že uporabljena in je potrjeni znesek odpisan, se pojavi tehnično stanje prekoračitve.

Posamezniki

Za posameznike obstaja možnost, da izdajo prekoračitev plač. Ta storitev je na voljo tistim državljanom, ki odprejo osebni račun v bančni ustanovi in ​​mu pripišejo plačilno kartico. Na to podjetje prenese na delavce plačo. To je jamstvo, da bo delavec odplačal dolg.

Dogovor o prekoračitvi za posameznike se običajno sklene za obdobje do šestih mesecev.

Določena omejitev ni potrebna za takojšnjo uporabo, porabi se po potrebi in povrne takoj, ko se pojavi priložnost. Tako lahko prihranite pri plačevanju obresti.

Kartica s kreditnim limitom ima možnost izdaje

• Zaposleni v podjetjih, ki prejemajo plačo na osebnem računu v bančni ustanovi, in ta račun mora biti povezan s kartico prekoračitve. Ker se denar porabi, se meja porabi. Kadar podjetje prenese plačo na kartico na zaposlenega, se prekoračitev in plačilo prekorači.
• Vlagatelji bank, ki pripravljajo vloge v bankah. V tem primeru, če ima stranka nepričakovano potrebo po hitrem denarju, lahko uporabi prekoračitev kartice, nato pa jo sam izplača ali položi obresti. Garant v tem primeru je sam prispevek.

Pogoji prekoračitve pri posameznikih

Če ima stranka stalen dohodek, ki bo porok za odplačilo obveznosti, potem ni nič težko urediti prekoračitve. Pogoje, vrstni red in obrestne mere določajo banke v skladu z internimi standardi, kar pomeni, da se lahko razlikujejo od različnih finančnih institucij.

Vzorec seznama dokumentov za obdelavo prekoračitve je naslednji:

• vloga za prekoračitev;
• obrazec za prijavo prejemnika posojila;
• državljanski potni list;
• drugi osebni dokument: pokojninski list, potni list, zdravstveno zavarovanje, potrdilo o identifikacijski davčni številki, vozniško dovoljenje;
• Nekatere bančne institucije zahtevajo dokument, ki potrjuje obstoj stalnega dohodka od posojilojemalca za več mesecev pred posojanjem.

Zahteve, ki jih mora izpolnjevati stranka:

• stalna registracija in prebivanje na ozemlju, ki ga je banka opravila, in kjer je izdan prekoračitev. Sberbank določa podobne pogoje;
• mesto primarno delovne aktivnosti mora biti na ozemlju, ki ga služi banka;
• nepretrgane delovne izkušnje, ki jih določi določena banka;
• Obvezna odsotnost kreditnih zamud pri bančnih institucijah.

Znesek limita za vsakega upnika se izračuna posamično, pri čemer se upoštevajo metode, ki se uporabljajo v bančni instituciji za izračun limita in ocenjevanje finančnega stanja stranke.

Plačila prekoračitve

Obstaja več vrst plačil, ki jih banke zaračunavajo za uporabo storitve, kot je prekoračitev. Sberbank, tako kot večina drugih finančnih institucij, uporablja:

• redna plačila provizije za vzdrževanje elektronskega kartičnega računa;
• plačila provizij za izdajo gotovine;
• plačila obresti v okviru omejitve za uporabo kratkoročnega posojila.

Prekoračitev je storitev, ki jo je treba obravnavati odgovorno. Če se omejitev porabi in se ne povrne, ali če pride do prevelike porabe, banka zaračunava zvišane obrestne kazni, praviloma dvakratno.