Kaj je kreditna linija? Pogodba o kreditni liniji

Danes večina prebivalstva katere koli države aktivno uporablja storitve posojanja, saj sredstva, ki trenutno niso vedno na voljo, zadostujejo za nakup, ki je potreben zdaj. Majhen del ljudi prihrani denar, dokler nakup ne postane mogoč, vendar se večina še vedno obrne na storitve bank. Eden od finančnih instrumentov, ki jih banke ponujajo za povečanje kupne moči in jim omogočajo, da dobijo potrebne storitve ali blago, je kreditna linija, o kateri bomo razpravljali v tem članku.

Kreditna linija

Takšno posojilo je po svoji naravi ena od najpreprostejših in najbolj donosnih možnosti za stranko in banko, da zagotovita sredstva v dolgu, ki se imenuje posojilo. Kreditna linija predstavlja določen denar, ki ga ima posojilojemalec. Pristojbina za dejansko prisotnost takega posojila pri stranki v večini primerov ni umaknjena ali pa je izginjajoča. Kadarkoli, ko je denar potreben, se prenesejo na navedeni račun, zaradi česar se opravi plačilo za storitve ali blago. Po tem, znesek, ki je bil prenesen, obresti začne obračunavati, kot tudi običajno posojilo. Pogodba o kreditni liniji lahko predvideva številne možnosti za uporabo sredstev, njihovo razpoložljivost, namen, vrste same linije in številne druge dejavnike, zato morate natančno prebrati in pojasniti nerazumljive točke.

Enostavna možnost

Najbolj dostopna in osnovna možnost za razumevanje te vrste posojil je preprosta kreditna linija. Sredstva ostanejo na računu stranke, dokler niso potrebna. Ob pravem času se prenesejo na določeno osebo kot pristojbino. Potem je stranka dolžna povrniti enak znesek dolga skupaj z obračunanimi obrestmi v tistem času. Ta vrsta omejitve kreditne linije ne pomeni vrnitve sredstev, ki so na voljo posojilojemalcu, do meje, ki je obstajala v času sklenitve pogodbe. To je, da bi dobili še enkrat veliko denarja na računu, morate najprej v celoti odplačati obstoječi dolg, zapreti posojilo in odpreti novo vrstico.

Revolving kreditna linija

Najpogostejša in priročna možnost za stranke te vrste posojila. V okviru pogodbe je določen določen rok kreditne linije, v katerem bodo kreditojemalcu na voljo sredstva v določenem znesku. Ves čas, ko je posojilo veljavno, lahko vzame in vrne denar v količinah, ki jih potrebuje, ne da bi pozabil plačati provizije in obresti pravočasno. Edini pogoj, ki vedno obstaja, je, da mora biti ob obnovitvi kreditne linije v celoti odplačana. To pomeni, da ne sme biti dolga. Če te zahteve ne izpolnite, lahko banka zavrne nadaljnje sodelovanje, čeprav bo znesek še vedno vrnjen v zahtevanem znesku, saj je pomembnejša pravočasnost vračila sredstev, za katere finančna institucija že ima nadaljnje načrte.

Okvirna možnost

Ni tako pogosto, vendar še vedno uporabljajo velike možnosti posojanja podjetij. Kot del tega posojila pravna oseba prejme določen znesek sredstev, ki je na posebnem računu in se lahko uporablja le v okviru pogodbe. Najpogosteje se uporablja za velike nabave opreme, strojev, naprav za različne namene in podobnih kategorij izdelkov istega dobavitelja. Priročna enostavnost in hitrost uporabe, kot tudi namen, obe strani pa sta znani vnaprej. Nezadovoljivo je zaradi svoje ozke specializacije. Na primer, nekaj časa zapored so bili nakupi opravljeni od enega določenega dobavitelja, kasneje pa so pogoji sodelovanja z njim postali nedonosni ali se je pojavila ugodnejša ponudba. V tem primeru je treba bodisi popolnoma zapreti obstoječo progo in odpreti novega za drugega dobavitelja ali pa uporabiti izključno lastna sredstva družbe, saj namen in izvajalec, ki sta strogo določena v pogodbi, ne omogočata samovoljne uporabe posojila.

Možnost onkologije

To je možnost revolving kreditne linije, v kateri lahko podjetje prevzame povsem kateri koli znesek iz računa (v okviru omejitev) in jih plača za različne storitve ali blago. Po vračilu porabljenih sredstev jih lahko ponovno vzamete. Najpogosteje takšne linije nimajo roka ali pa so dovolj dolge, da se tega leta ne spomnijo več let. Ta možnost je primerna za tiste organizacije, ki se želijo zaščititi za vse priložnosti in raje ohranijo v rezervi določeno količino sredstev, ki jih je mogoče po potrebi vedno sprejeti. Med pomanjkljivostmi je mogoče omeniti komisijo, ki je s to različico kreditne linije najpogosteje nekoliko večja kot v drugih primerih. To je posledica dejstva, da mora banka na računu stalno obdržati določene zneske, da bi zagotovila izpolnitev svojih obveznosti in jih ne uporabila za druge namene.

Možnost Checkout

Ena izmed najbolj primernih možnosti za pravne osebe. Predpostavlja se, da obstaja račun, iz katerega se opravijo obremenitve zaradi plačila za storitve ali blago drugih oseb, in se mu pripišejo različni zaslužki in drugi prihodki podjetja stranke. Zaradi teh prihodkov se plačajo vse obresti, provizije in samo posojilo, kar upravi organizacije omogoča, da porabi manj časa za odplačilo posojila, saj se vse opravi samodejno. V večini primerov banke te vrste kreditnih linij odprejo le strankam, ki jih že dolgo servisirajo in nimajo nobenih pritožb. Med pomanjkljivostmi te vrste posojil je mogoče opozoriti na nezmožnost družbe, da uporabi pripisane prihodke ali druge možnosti dohodka, saj vsa od njih najprej odplačajo posojilo, obresti, provizije in podobna plačila in šele nato padejo na račun stranke. Če je ta možnost za podjetje sprejemljiva, je učinkovitost uporabe takšnega finančnega instrumenta težko preceniti.

Prednosti uporabe

Glavne prednosti tovrstnih posojil so enostavnost odprtja kreditne linije. Najpogosteje se ponujajo strankam, ki jih ta finančna ustanova servisira že dolgo in banka že ima vse potrebne podatke o svoji dejavnosti. Zaradi tega trenutka je potencialnemu posojilojemalcu potrebno le formalno soglasje za tako vzdrževanje in majhen nabor dokumentov, ki jih zahteva zakon. Prednosti uporabe kreditne linije vključujejo tudi odsotnost plačil obresti, dokler stranka ne začne uporabljati sredstev. Pri drugih možnostih posojil, takoj po končnem podpisu pogodbe in izplačilu sredstev, se obresti obračunajo na celoten znesek posojila, ne glede na to, kdaj jih posojilojemalec začne uporabljati. Tako so stroški plačevanja kreditnih linij precej nižji od odplačil običajnih posojil.

Slabosti uporabe

Večina pomanjkljivosti je vnaprej določena v sporazumu o odprtju kreditne linije. Najpogosteje so to koncepti, kot so obdobje realizacije, omejitev izdajanja in drugo. To pomeni, da banka takoj navaja, da je stranka po prejemu določenega zneska dolžna vrniti v določenem obdobju, kar je odvisno od številnih dejavnikov, od ugleda stranke do notranjih standardov bančne institucije. Pod mejo izdaje pomeni znesek sredstev, več kot jih stranka preprosto ne more vzeti kljub dejstvu, da je račun še vedno denar. Obstaja veliko drugih, manj pogostih omejitev, ki se lahko v različnih finančnih institucijah med seboj zelo razlikujejo.

Rezultati

Na splošno je ta možnost posojanja zelo primerna za obe strani. Banka izda posojilo, čeprav od nje ne začne takoj ustvarjati dobička, stranka pa ima možnost, da v primeru pomanjkanja lastnih sredstev ali pomanjkanja pripravljenosti za porabo za ta izdelek ali storitev kadarkoli uporabi rezerve. Posojilojemalec dobi več svobode pri denarnih tokovih pri poslovanju, kar bistveno povečuje njegove sposobnosti in omogoča rast in razvoj podjetja.