V tem članku obravnavamo osnovna načela in vrste kreditov. Kaj pomeni ta koncept? Gre za razmerja, ki se vzpostavijo med organizacijo, ki za določeno obdobje izdaja določen denar po ugodnih pogojih, in posojilojemalcu, ki se strinja, da bo prejel posojilo po predlaganih pogojih.
Posojilo je nastalo kot posebna oblika vrednostnih razmerij, ko je bil znesek sproščen iz enega subjekta (posojilodajalca), ni vstopil v nov proizvodni cikel, temveč se je prenesel na drug subjekt, ki je občutil potrebo po dodatnem denarju (posojilojemalcu).
Posojilna načela so zelo zanimiva.
Glavna naloga je prerazporeditev začasno sproščenih sredstev. Izvaja se na vseh ravneh: podjetja, panoge, države (nacionalno gospodarstvo). Takšna razdelitev poteka ob pogojih vračila z določenim dodatkom.
Kreditne organizacije so nastale s prihodom bančnega sistema. Finančne institucije so imele možnost obdržati denar na svojih računih, kar je privedlo do brezgotovinskega poravnavanja medsebojnih obveznosti, nato pa so se v obtoku pojavila prva izposojena sredstva. Osnovna načela posojila niso skrivnost.
Posojilna sredstva imajo dvojni pomen: po eni strani pridobitev posojila zagotavlja nadaljnji razvoj proizvodnje in povečanje obsega kapitala brez lastnega denarja, doseže pa močan zagon razvoja. Po drugi strani pa se na stroške izposojenih sredstev povečajo stroški proizvedenih proizvodov ali storitev, zato se cene dvignejo.
Načela posojila obravnavajo spodaj. Obstaja blago, denar in mešano obliki posojil.
Blago - je prenos katere koli stvari ob določenem času uporabe. Splošni ekvivalent je bilo blago, kot so krzno, govedo, žito itd. Posojilodajalci so bili ljudje, ki so imeli tak izdelek v presežku. Enako premoženje je bilo treba vrniti ob upoštevanju dogovorjene premije v enakem ekvivalentu ali z naravnim povečanjem. Bila je priljubljena pred prihodom monetarnih odnosov. V sodobnem svetu je to obliko kredita mogoče opaziti v primeru, ko dobavitelji dajejo blago na podlagi odloga ali prodajajo izdelke, najemnine, zagotavljajo najemnino in tako naprej.
Denar je prenos denar za določeno obdobje z določenimi vnaprej dogovorjenimi odstotki. V sodobnem svetu je to najbolj priljubljena oblika kreditiranja, ki jo uporabljajo vsi gospodarski akterji v državi in v tujini.
Mešano - se pojavi, ko je bilo posojilo izdano v blagovni obliki in vrnjeno v gotovini ali obratno. To se pogosto dogaja v mednarodnih odnosih.
Kreditiranje je pomembno pri urejanju obratnega kapitala ki so potrebni za izvajanje poslovnih transakcij. Podjetje je v prisotnosti kreditnih sredstev bolj svobodno v svojih dejanjih, ker v vsakem trenutku obstaja znesek za ohranjanje normalnega delovanja. Načela posojila so zdaj dobro znana.
Danes obstaja več vrst posojil za vse potrebe posojilojemalca, po različnih obrestnih merah in pod različnimi pogoji:
Potrošniški kredit - zagotavljanje posojil državljanom za možnost nakupa potrošnega blaga. Ta vrsta posojila je primerna ne le za nakup telefonov, gospodinjskih aparatov, pohištva, hrane, ampak tudi za popravila, stanovanje, avto.
Takšno posojilo se lahko zagotovi kot produkt z odloženim plačilom ali z izdajo posojila za kakršen koli namen. Kreditne kartice lahko pripišemo tudi potrošniškemu posojanju, vendar je odstotek takšnega posojila veliko višji.
Pri potrošniškem posojanju obstaja taka stvar kot polni stroški, ki vključuje vse dodatne pristojbine in stroške, ki spremljajo prejem posojila in njegovo uporabo. Zato je po prejemu vredno pozornosti na ta dejavnik, da bi izračunali točne stroške. Od leta 2014, po začetku veljavnosti Zveznega zakona o spremembah in dopolnitvah 6. člena Zveznega zakona o potrošniških kreditih, morajo vse banke razkriti celotno vrednost z vsemi plačili in provizijami. To omogoča posojilojemalcu, da izračuna, ali učinkovito izposojati in izračunati svoje finančne zmogljivosti.
Vsi kreditni odnosi so določeni na osnovnih načelih: ciljni značaj, nujnost, odplačilo, plačilo, zavarovanje.
1. Skrbniško posojilo kaže potrebo po uporabi denarja za posebne namene, za katere so bili izdani. V primeru kršitve pogodb s strani posojilojemalca se lahko posojilo umakne ali pa se vnese višji odstotek.
2. Načelo diferenciacije posojila. To je določen pristop kreditne organizacije do različnih potencialnih posojilojemalcev. To pomeni, da komercialne banke ne bi smele imeti nedvoumnega pristopa k vprašanju izdaje posojila svojim strankam, ki trdijo, da ga prejmejo. Na primer, posojilo se odobri samo tistemu posojilojemalcu, ki ga lahko pravočasno vrne, zato diferenciacija kreditiranja temelji na kreditni analizi.
3. Nujnost in odplačilo pomeni, da se posojilo izda za natančno določeno obdobje, v katerem ga je treba vračati (vračati) postopoma, v mesečnih obrokih ali popolnoma pred predvidenim rokom, odvisno od finančne sposobnosti posojilojemalca, vendar ne kasneje od določenega obdobja. Načelo vračila posojila je izredno pomembno. V nasprotnem primeru banka ima pravico, da uporabi kazni za posojilojemalca v obliki kazni, in v kasnejšem obdobju zahtevati plačilo na sodišču.
4. Plačilo pomeni vrnitev zneska z določenim odstotkom za uporabo izposojenih sredstev. To načelo ima obliko obrestnega posojila, ki opravlja naslednje funkcije:
5. Varnost pomeni potrebo po varovanju premoženjskih interesov posojilodajalca, ponavadi s tem je zastavljena zaveza, proti kateri je banka pripravljena izdati posojilo. V primeru neplačevanja ali stečaja posojilojemalca bo posojilodajalec lahko razpolagal s premoženjem in nadomestil finančno škodo.
Tako je pri pridobitvi posojila pomembno, da se spomnimo vseh načel njegovega delovanja in vračanja. Vendar je vloga posojil v gospodarstvu zelo pomembna. Zaradi nastanka kreditnih odnosov lahko podjetja dobijo precej večji obseg obratnega kapitala, ko je to potrebno, in zaradi ekonomske nestabilnosti ali nepredvidenih okoliščin ne mirujejo. Zaradi posojil lahko podjetja povečajo proizvodnjo, sklad osnovnih sredstev kar vodi v povečanje potenciala podjetja.
Pregledali smo bančna posojila in načela posojil.