Katera banka je bolj donosna, da hipoteko? Hipotekarni pogoji, pregledi

Danes, nakup stanovanje ali hišo v hipoteko v vrstnem redu stvari. Seveda je pozitivna stran - oseba prejme stanovanje kot lastnino in tako postane neodvisna, njegov socialni status se dvigne. Vendar ne smemo pozabiti, da je hipoteka predvsem dolžniška obveznost.

Ne izvajajte je nesprejemljivo. In ker v pripravljalni fazi za registracijo hipoteke, morate primerjati vse prednosti in slabosti. Če je odločitev za posojilo za nakup doma narejena, lahko izberete banko, s katero boste najverjetneje morali graditi odnose že več let.

Glavna stvar je pametno pristopiti k izbiri optimalnega programa. posojil. Katera banka je bolj donosna? vzeti hipoteko? Kateri so kreditni pogoji, na katere najprej posvečamo pozornost? Ali je hipoteka načeloma donosna? Morda je bolje najeti stanovanje in prihranite denar za novo brez banke?

Stopnja hipoteke: oglaševanje in realnost

Strokovnjaki opozarjajo na značilnost bank: pri oglaševanju določenega kreditnega produkta finančne organizacije praviloma ne kažejo tipične vrednosti tečaja, temveč spodnjo mejo. Na primer, sporočilo, kot je »posojilo za stanovanje ali hišo - od 9% na leto«, je treba razumeti na naslednji način: podoben znesek obresti je priložnost za prejem le, če je izpolnjeno dovolj veliko število pogojev.

Posojilojemalci, ki spadajo na te oglaševalske trike, pojdite na banko, kjer jih strokovni vodje prodaje kreditnih odločitev prepričajo, da se dogovorijo v praksi, ni najbolj donosna hipoteka.

Strokovnjaki svetujejo: nikoli ne bodite pozorni na stopnje kreditov, navedene v oglaševanju. Ta tržni podvig ne more pomagati odgovoriti na vprašanje, katera banka je bolj donosna, da vzame hipoteko. Da, seveda, v nekaterih primerih lahko oglaševalska sporočila ustrezajo resničnosti, vendar je to bolj izjema kot pravilo.

Obveščanje pred odhodom v banko

Finančni strokovnjaki priporočajo posojilojemalcem, da bomo našli donosen oglas, da bi opravili "inteligentno" delo, preden bi obiskali določeno banko. To bo pomagalo določiti katera banka je bolj donosna, da sprejme hipoteko. Uporabite lahko najbolj dostopno orodje - pokličite brezplačno službo za podporo kreditne institucije (na številko, ki se začne pri 8.800). Strokovnjak, ki je prevzel telefon, mora zastaviti naslednja vprašanja:

• v kateri valuti je mogoče pridobiti hipoteko pri takšni (npr. 9%) stopnji;
• kakšne pogoje mora posojilojemalec izpolniti, da bi prejel takšno posojilo;
• kakšen kreditni izdelek vsebuje tako nizko stopnjo.

Z veliko verjetnostjo, strokovnjaki pravijo, strokovnjak bo odgovoril, kot sledi. Prvo vprašanje je v dolarjih ali evrih. Na drugi - z majhno (približno 5-7 let) posojilo izraz. Na tretjem - ta odstotek je določen za izdelke, ki pomenijo spremenljivo obrestno mero. Povprečna ruska oseba, razmišljanje o tem, katera banka je bolj donosno, da hipoteko, ti odgovori morda ne bo dovolj.

Ali je obrestna mera pomembna?

Nekateri finančni analitiki poudarjajo pomemben odtenek kreditnega trga (v hipotekarnem segmentu obstaja tudi). Dejstvo je, da obrestna mera ni absolutni kazalec stroškov posojila.

Razmislite o zgledu. Banka "A" izdaja posojila v višini 10%, vendar hkrati potrebuje provizijo v višini okoli 2% celotnega zneska posojila, prav tako pa uvaja znatne denarne kazni za delno in celotno predčasno odplačilo (ta ukrep je mimogrede nezakonit). Medtem ko Banka "B" izda posojila na 11%, vendar ne vključuje nobenih pristojbin in kazni. Praviloma strokovnjaki ugotavljajo, da je bolj koristno izkoristiti ponudbo druge kreditne institucije.

Posojilojemalci se pogosto prepričajo, da potrebujejo hipoteko, kjer je najbolj donosna komponenta obrestna mera. Kot lahko vidimo, to ni prava ideja. Obstajajo trije ključni kriteriji pri izbiri hipotekarnega programa:

• stopnja;
• zaračunavanje pristojbin za predčasno odplačilo (vendar le, če obstaja zakon, ki to izrecno dovoljuje);
• Stroški s tem povezanih posojil.

Poleg treh navedenih meril obstaja tudi več drugih sestavin posojilne osnove. Od njih je odvisna tudi donosna hipoteka.

Navedemo jih.

Zavarovanje

Ohišje, ki se prevzame s hipoteko, mora biti zavarovano (praviloma to vključuje nadomestilo v primeru uničenja stanovanja zaradi tehnoloških nesreč ali naravnih nesreč). Stroški politike so seveda relativno nizki, če jih primerjamo s stroški posojila, vendar je še vedno smiselno porabiti čas in izbrati najbolj donosni program (seveda ga usklajevati z banko). Prav tako mora posojilojemalec ugotoviti, ali bo izdajal dodatno zavarovanje (poleg zgoraj navedenih glavnih vrst tveganj pokriva tudi druge primere).

Znesek začetnega plačila

Mnogi strokovnjaki, to merilo se imenuje eden od odločilnih dejavnikov pri oblikovanju končne stopnje na hipotekarno posojilo. Splošno pravilo: večji je depozit, manjši je odstotek banke.

Plačilni pogoji

To je še en pomemben kriterij. Čim daljši je rok odplačevanja, tem nižji je mesečni obrok, hkrati pa počasneje odplačuje posojilo in bolj se »akumulira« interes za njegovo uporabo. In, kar je najpomembneje, več kot je plačilno obdobje, višja je obrestna mera od banke.

Dobičkonosna hipoteka je kombinacija vseh zgoraj navedenih dejavnikov. Posojilojemalec mora porabiti veliko časa in truda za njihovo proučevanje in analizo, vendar je rezultat morda vreden. Strokovnjaki svetujejo, da ne zanemarite nobenih odtenkov. Razlika v desetinah obresti na obrestno mero banke na leto uporabe posojil ima za posledico prihranke (ali, nasprotno, preplačilo) v višini več deset tisoč rubljev.

Izbira banke

Ko se odločimo za formule za izračun donosne hipoteke, preidimo na praktični del - izbiro določene finančne institucije. Kje dobiti donosno hipoteko in ne preplačati?

Analitiki priporočajo, da ste pozorni predvsem na banke, s katerimi je posojilojemalec na nek način že v stiku. Na primer na področju plač. Strokovnjaki pravijo, da je v banki, kjer gre za plačilo, praviloma najbolj donosna hipoteka (če govorimo o obrestni meri, se vrednosti zmanjšajo glede na tržno povprečje za vsaj 0,5-1%).

Posebnosti posojila: Sberbank

Tradicionalno, od časa Sovjetske zveze, Rusi gredo v to banko kot prednostno nalogo. Ob predpostavki, da je ta finančna ustanova ravno tisti kraj, kjer je najlažje priti do donosne hipoteke.

Delež Varnostnega sveta Ruske federacije na nacionalnem hipotekarnem trgu je več kot 50%. V obdobju od leta 2010 do leta 2013 je posojilo za nakup stanovanj v Sberbank izdalo 1,4 milijona posojilojemalcev, v tem času pa je finančna institucija izdala okoli 1,7 trilijona rubljev.

Hipotekarni pogoji, ki jih ponujajo različne regionalne enote Varnostnega sveta Ruske federacije, se lahko zelo razlikujejo. Izpostavljamo le trenutne splošne zakone posojilne politike Sberbanke (in, kjer je to mogoče, navedemo povprečne vrednosti).

Najnižji znesek hipotekarnega posojila, ki ga izda Varnostni svet Ruske federacije, je 45 tisoč rubljev. Maksimalno trajanje hipotekarnih plačil je 30 let. Standardni polog - 15% cene stanovanja ali hiše.

Stopnje od Sberbank se razlikujejo v regiji 12-13,5%.

Nekatere podružnice Varnostnega sveta Ruske federacije lahko izdajo hipoteko brez sklicevanja na 2-NDFL iz dela, vendar pod enim pogojem: začetno plačilo mora biti vsaj 40%. Res je, da bodo cene manj donosne - približno 13-13,75%.

Posebnost posojil: Moskovska banka

Upoštevajte pogoje hipoteke v najbližjih konkurentih Varnostnega sveta Ruske federacije. Na primer, v Banki Moskve je minimalni znesek hipotekarnega posojila 170 tisoč rubljev. Rok plačila, kot tudi v Varnostnem svetu Ruske federacije, je največ 30 let. Velikost vplačila je enaka kot za Sberbank - 15% (za zaposlene v nekaterih sektorjih javnega sektorja pa preferencialno »stopnjo« 10%).

Obrestna mera je okoli 12,75-13,65%.

Posebnosti posojila: Alfa-Bank

Strokovnjaki to kreditno institucijo pripisujejo tistim, ki ponujajo ugodne hipotekarne pogoje. Zlasti minimalni znesek začetnega plačila v Alfa-Bank je 10%. Najdaljše obdobje odplačevanja je 25 let. Stopnja je približno 12,5–13,2% (in za stranke, ki imajo plačilne račune v banki - 0,5% nižje).

Pri tem velja omeniti politiko Alfa banke podjetnikov. Značilno je, da finančne institucije niso zelo zveste IP, saj menijo, da so posojilojemalci z nestabilno plačilno sposobnostjo. Vendar pa je Alfa-Bank pripravljena izdajati hipotekarna posojila podjetnikom, vendar pod pogojem, da plačajo 20% vrednosti stanovanja ali hiše.

Posebnosti posojila: Delta Credit

Mnogi strokovnjaki pohvalo banke Delta Credit za udobne pogoje na hipoteko. Ta finančna institucija ponuja stanovanjska posojila po kombinirani stopnji (čeprav govorimo o posojilih v tuji valuti). Njegov osnovni del je 6–9%, vendar mu je dodan tudi plavajoči del glede na vrednosti letne stopnje Libor (vrednost, določena za določeno valuto za Londonska borza).

Pregled nenavadnih programov posojil

Razmislite o primerih hipotekarnih programov vodilnih ruskih bank, ki niso zelo podobne tipičnim tržnim ponudbam. Zdaj niso vse pomembne, toda zanimivo je dejstvo, da so taki proizvodi načeloma možni v Ruski federaciji. Ni banke, ki bi na podlagi standardnih ponudb nedvoumno ponujala najugodnejše hipotekarne pogoje. Morda bomo med ekskluzivnimi našli izjemne kreditne rešitve.

Banka VTB24 je na primer razvila program, v katerem se izvajajo hipotekarne nepremičnine. Odstotek je bil določen zelo nizko - 7,75% (nekateri strokovnjaki navajajo, da je preprosto enaka obrestni meri refinanciranja Centralne banke Ruske federacije).

Lokacija apartmajev za ta program je Moskva in druga velika mesta v Rusiji. Glavna pomanjkljivost tega predloga iz VTB 24 strokovnjakov imenuje visoko (praviloma) vrednost zavarovanja nepremičnin.

Sberbank se je tudi uspela razlikovati s tem, da je izumila program »Top Ten«. Po njenem mnenju je bila obrestna mera za stanovanja 10%, z začetnim prispevkom 10%. Odločil sem se ponuditi podoben program svojim strankam MKB Bank. Hipotekarno premoženje v višini 10% je bilo ponujeno posojilojemalcem iz Moskve in regije (vendar obdobje odplačevanja ni moglo presegati 5 let).

Banke, kot vidimo, včasih ponujajo zanimive kreditne rešitve.

Poceni hipoteke: mnenje analitikov

Veliko strokovnjakov finančnega trga verjamejo, da je hipoteka danes izdelek za bogate posojilojemalce. Če želite sprejeti ugodno posojilo za nakup stanovanj, morate bodisi dobro zaslužiti (in plačati, torej, posojilo zgodaj), ali imajo impresivno plačilo. Banke, ki bi zagotovile razpoložljivost posojil tistim ljudem, ki se ne morejo pohvaliti z enim ali drugim, kot pravijo analitiki, se v Rusiji še niso pojavili. Najbolj donosna hipoteka, če sledite logiki strokovnjakov, ki se držijo zgoraj omenjenega stališča, je za tiste ljudi, ki bi lahko kupili stanovanje brez banke.

Primeri donosnih rešitev za hipoteke

Poskusimo odgovoriti na isto vprašanje o tem, katera bančna hipoteka je bolj donosna. Vsaj v smislu obrestnih mer in pogojev, pod katerimi jih je finančna institucija pripravljena zmanjšati. Razmislite o izbiri hipotekarnih programov, ki sodelujejo pri tem, da ima posojilojemalec možnost, da hipotekarno obrestno mero pod tržnim povprečjem.

1. Program "Apartma" iz banke Societe Generale.

Stopnja je 9,25%.

Trajanje izplačila (največ) - 5 let.

Plačilo - 40%.

2. Standardni program podjetja Absolutbank.

Stopnja je 9,99%.

Plačilo - 70%.

Trajanje plačila je 5 let.

3. Program "Standard" iz podjetja Barclays.

Stopnja je 10,5%.

Prispevek - 40%.

Plačila - 5 let.

4. Program "Vaša stanovanja" iz Svyazbank.

Stopnja je 10,5%.

Prispevek - 45%.

5. Program "Lastno stanovanje" iz Sobinbank.

Stopnja je 10,9%.

Prispevek - 50%.

6. Program "Apartma" od RosEvroBank.

Stopnja je 11%.

Prispevek - 50%.

Nekatere druge velike finančne institucije (Gazprombank, Metallinvest, UralSib) ponujajo podobne pogoje. Ni tako enostavno ugotoviti, v kateri banki je hipoteka bolj dostopna, kjer je bolj donosna. Nekateri strokovnjaki svetujejo predložitev vlog več finančnim institucijam hkrati. Možno je, da bo v nekaterih izmed njih strankam ponujeno več preferenčnih pogojev v primerjavi s povprečnimi tržnimi ponudbami. To je lahko posledica, na primer, sezonskega ukrepanja. Ali, na primer, dejstvo, da bo na dan vložitve prijave potekalo nekaj strokovnih ali tematskih počitnic, posojilojemalec pa bo imel opravka z območjem, v čigar čast poteka slavje. Takšni primeri so na trgu znani.