Podrejeno posojilo - kaj je to? Kakšni so pogoji njegovega zagotavljanja?

Podrejeno posojilo je posebna vrsta posojila, ki se odobri za obdobje, ki ni daljše od petih let in nima možnosti predčasnega odplačila. Popolna zaostala plačila se lahko povrnejo šele po izteku pogodbe. Če nastane situacija, ko posojilojemalec zaradi različnih razlogov bankrotira, je treba opozoriti, da bodo upnikove terjatve za vračilo takega posojila zadnje izpolnjene, to je šele po vrnitvi obveznosti do drugih upnikov.

V skladu z zakonom je podrejeno posojilo (395-P - Uredba Banke Rusije z dne 28. decembra 2012 "O metodologiji za določitev zneska lastnih sredstev (kapitala) kreditnih organizacij (" Basel III ") zagotovljeno le kreditnim organizacijam, tako da lahko povečajo svoje Sredstva, prejeta za tovrstna posojila, so takoj vključena v kategorijo dodatnega kapitala banke, ki je prejela posojilo, kar pa je ena od sestavin kapitala.

Kakšne so značilnosti podrejenega posojila?

Za bančni sistem naše države je podrejeni kredit precej nov pojav, čeprav je zelo priljubljen v zahodnih državah. Podrejeno posojilo mora poleg tega, da je strogo omejeno in nima možnosti predčasnega odplačila, izpolnjevati pogoje:

1. Dolg posojila ugasne šele po izteku posojila, to je enkratnega plačila. Po eni strani je to prednost in na drugi strani slabost. Z drugimi besedami, dostojanstvo leži v dejstvu, da v celotnem obdobju posojilne pogodbe posojilojemalec je prepričan, da nihče ne bo vprašal ničesar od njega, in pomanjkljivost je, da ne bo mogel plačati posojilo zgodaj in shranite obresti na njej.

2. Podrejena posojilna pogodba je lahko sklenjena izključno s pravno osebo, v naši državi pa se bolj prakticira, da jo posreduje bankam. V tem primeru pomaga reševati probleme, ki se pojavljajo pri kapitalu, in je ukrep proti začetku krize. Poleg tega veliko bankam pomaga, da ne gredo v stečaj.

3. Banka, ki je prejela podrejeno posojilo, se lahko vsa sredstva vključijo v dodatni kapitalski račun, če centralna banka ne sklene pogodbe za več kot pet let. Če je izraz manjši, se lahko izposojena sredstva uporabijo le s številnimi omejitvami.

Podrejena bančna posojila

Pogoji pogodbe so praviloma sestavljeni tako, da dokler Centralna banka tega ne dovoli, ni mogoče vrniti obresti in glavnega dolga. Samo on lahko izvede kakršne koli prilagoditve pogodbe in da dovoljenje za predčasno odplačilo, kot tudi revidirati znesek obresti na posojilo. Podrejeno posojilo z dodatnim pogojem ne sme vsebovati takšnih postavk, ki bi lahko vplivale na prenehanje pogodbe.

Če bo posojilojemalec bankrotiral, bodo zahteve za vračilo tega posojila izpolnjene le kot zadnja možnost, potem ko bodo vsi drugi dolgovi vrnjeni drugim upnikom.

Kdo še lahko dobi podrejeno posojilo?

Ta vrsta posojil se ne uporablja samo za banke.

1. Za AO. V tem primeru se podrejena posojila odobrijo, če družba zaradi majhnosti ne more izdati svojih delnic, družba obstaja v zadnjem času in ne more dobiti preprostega posojila, organizacija je v nevarnosti in zato njenih delnic ni, družba je v izredno težkem finančnem položaju. Podjetje s sklenitvijo pogodbe izboljša svoj položaj, krepi sredstva, pridobi druga podjetja in tako naprej. Takšno posojilo je dobičkonosno za posojilodajalca, saj vlaga v nekatere posle in od tega prejema dohodek.

2. Od ustanovitelja. Na primer, ustanovitelj dobi posojilo za organizacijo, ki jo mora poslati v sklad. Povračila se opravijo z enkratnim plačilom ob koncu obdobja.

3. Iz zavarovalnice. Zakonodaja opredeljuje podrejeno posojilo - to je posojilo za obdobje, ki ni daljše od petih let in ima obrestno mero, ki ni višja od obrestne mere refinanciranja s koeficientom 1,1. Isti znesek posojila ne more biti več kot 25% skupnih sredstev zavarovalnice. Podrejena posojila lahko zagotavljajo tudi država, zasebni vlagatelji ali matične zavarovalnice.

Kakšna je obrestna mera za podrejeno posojilo?

Podrejeno posojilo ni preprost potrošnik ali katera koli druga, zato obrestna mera na njem ne more biti višja od stopnje refinanciranja. Je strogo določen in ni predmet nadaljnjega pregleda. Pri takšnem posojilu dodatno zavarovanje ni potrebno. Poleg tega pogodba ne vključuje klavzul o kazni.

Katere zahteve morajo izpolnjevati podrejeno posojilo?

Podrejeno posojilo Sberbank, na primer, ima številne značilnosti in razlike od drugih posojilnih programov.

Prvič, ne zahteva dodatne finančne varnosti, ker je z odobritvijo posojila mišljeno zavarovanje ali preprosto povečanje stabilnega poslovanja določene banke, zato pogodba ne predvideva kazenskih klavzul.

Drugič, v pogodbi obstaja določba, ki prepoveduje zgodnji odpoved.

Tretjič, nakazana je možnost spremembe obrestne mere v celotnem obdobju trajanja posojila.

Kaj se zgodi, če pogoji niso izpolnjeni?

Če ena od teh zahtev ni izpolnjena, se pogodba o podrejenem posojilu ne more šteti za nično, vendar se bodo pojavile težave v zvezi z uporabo izposojenih sredstev. Tu je mišljeno, da je treba vse spremembe, ki se zgodijo, strogo uskladiti z regulativnim organom. finančnega trga (Centralna banka Ruske federacije). V drugačnih razmerah posojilojemalec izključuje pravico do izražanja podrejenega posojila kot dodatna sredstva.

Kakšne so koristi za posojilodajalca?

Čeprav podrejena posojila omejujejo malo pooblastila upnika, hkrati pa posojilojemalcu zagotavljajo dober stabilen položaj z zagotavljanjem plačilnega dopusta ves čas trajanja pogodbe, vendar se mu vse to izplača. Takšne neprijetnosti in omejitve v celoti nadomeščajo višjo obrestno mero v primerjavi z drugimi vrstami posojil in možnostjo, da se celoten znesek kasneje spremeni v delnice bank, ki so bile zagotovljene s podrejenim posojilom.

Kdo lahko deluje kot posojilodajalec?

Glede vprašanja, kdo lahko deluje kot upnik, je odgovor zelo preprost - to je lahko posameznik, komercialna struktura ali vladna agencija ali centralna banka. Hkrati se upnikom zagotavlja tudi dodatne ugodnosti. Tukaj je mišljeno, da se lahko brezplačno financiranje dolgo investira v dokaj donosno poslovanje z možnostjo velikega dobička v prihodnosti. Poleg tega lahko s primernimi sporazumi izvedete konverzijo denar v deležu odobrenega kapitala, to je, da deluje kot delničar in dobi priložnost, da postane del operativnega upravljanja.

Zaključek

Podrejeno posojilo je nekaj inovacij za ruski kreditni trg, zato je število takih posojil precej majhno, čeprav zahodne države široko uveljavljajo uporabo tega izdelka. Podrejena posojila pridobila veliko popularnost v času finančne krize v letu 2008, ko je država Vnesheconombank pod pogojem, velika posojila več bank za več kot štiri sto milijard rubljev. S tem korakom je finančni sistem pridobil podporo za vzdrževanje likvidnosti in stabilizacijo celotnega finančnega sistema državah Tako je bilo preprečeno poslabšanje stanja celotnega gospodarstva. Danes so takšna posojila več naložbenih naložb, da bi razširili zmogljivosti določenih finančnih institucij in jih ne rešili pred morebitnim stečajem.