Refinanciranje hipotek: pregledi strank

Leto 2017 je zaznamoval močan padec obrestnih mer za potrošniška posojila, zlasti hipotekarna posojila. In če za tiste, ki bodo le kupili stanovanja s pomočjo izposojenih sredstev, je to odlična novica, potem pa za tiste, ki so že nekaj časa plačevali banki, razlog za negativna čustva. Seveda, kaj je všeč pogledati na stopnjo 10% ali celo 9,5, če je vaša hipoteka sprejeta na 14 ali 16 odstotkov? Zelo razočaranje! Zato je storitev refinanciranja postala izjemno priljubljena. V članku bomo pogledali, katere programe ponujajo glavne banke, katere pasti ima refinanciranje, ali je res donosno, in se seznanili tudi s pregledi tistih, ki so jih že pregledali.

Hipotekarno refinanciranje v Sberbank: pregledi in pogoji

Da bi se ponovno dodelili najbolj znani finančni instituciji, se ljudem ponudi pod pogoji, ki se gibljejo od 9,5% letno (od 1 milijona, do 30 let). Pregledi refinanciranja hipotek v Sberbanki so pozitivni, ker je mogoče dokumente za plačilo oddati prek spleta preko vašega osebnega računa na spletni strani Domklika.

Postopek poteka v več fazah. Najprej morate predložiti paket dokumentov za preverjanje solventnosti. Če je odobren, morate pripraviti in naložiti papir na posestvu. Če je s tem vse v redu, se določi datum transakcije. Za podpis pogodbe boste morali obiskati pisarno.

Odgovor na začetno prošnjo je v roku 2-4 dni, dokumenti o nepremičnini pa se štejejo največ pet delovnih dni. Prednosti ljudi vključujejo priročen osebni račun, prisotnost na mestu vodje, ki odgovarja na nastajajoča vprašanja celo ob vikendih, kot tudi možnost, da izberejo najugodnejšo lokacijo za posel.

Še ena prednost, ki jo ljudje dajejo v svojih pregledih, je zmožnost kombiniranja posojil, če jih je več (hipoteke, avto posojila, potrošniška posojila).

Slabosti vključujejo visoke zahteve Sberbanke do dokumentov. Potrdila, kopije - vse mora biti opravljeno v skladu z njihovimi standardi, sicer papir ne bo sprejet. Negativne ocene so povezane s pogostimi zavrnitvami, zlasti v programu pomoči posojilojemalcem, z zamudo v obravnavi, napakami upravljavcev.

Hipotekarno refinanciranje v VTB: pregledi in pogoji

"VTB 24" ponuja stopnjo 9,7%, do 30 let, do 30 milijonov.Za prijavo morate obiskati pisarno. Ta trenutek v pregledih o refinanciranju hipoteke v "VTB 24" se nanaša na minuse. Edina stvar, ki je na voljo na spletnem mestu, je, da pustite prošnjo za podrobno posvetovanje. Banka sprejme odločitev v roku 4-5 dni.

Negativne točke (v pregledih o refinanciranju hipotekarnih posojil v VTB 24) vključujejo zavlačevanje obravnavanja dokumentov, zahteve za dostavo manjkajočih dokumentov, opustitve, če je bil za izplačilo glavnega dolga uporabljen materinski kapital.

Hipotekarna banka "Deltacredit"

Pogoji refinanciranja v tej banki so naslednji: znesek 600 tisoč rubljev, stopnja 10,25-10,75. Možno ga je znižati še malo, če plačate enkratno provizijo. Najdaljši rok posojila je 25 let. Dokumenti pregledani tri dni.

Mnenja o refinanciranju hipotek v družbi DeltaCredit so v nasprotju. Obstajajo pozitivni, ljudje, kot je možnost, da predložijo dokumente za obravnavo prošnje po pošti, obiski v pisarni so zmanjšani, izvirniki morajo biti zagotovljeni samo na transakciji, pohvaljeni so za prijateljski odnos in hitrost dela.

Slabosti vključujejo dejstvo, da je zelo težko najti informacije o programih in cenah na njihovi spletni strani, zamujajo z odločitvami. Ni vsakdo zadovoljen s storitvijo.

Raiffeisenbank

Rekreditiranje v tej finančni instituciji je možno pod naslednjimi pogoji: stopnja 9,99%, do 30 let, znesek do 26 milijonov.

Lastnosti: je na voljo brezplačno podrobno posvetovanje, dokumenti se lahko predložijo tako v izvirni obliki v katerokoli podružnico banke, kot tudi v obliki skeniranih kopij na e-pošto, dodeljeno upravitelju. Vloga se šteje do pet delovnih dni, dokumenti o premoženju - do tri.

Negativne ocene o refinanciranju hipotekarnih posojil v Raiffeisenbank so povezane z dejstvom, da lahko odložijo znižanje stopnje po prenosu hipoteke, obstajajo napake. Hvali banko za vljudne menedžerje, sposobnost za predložitev dokumentov za obravnavo v obliki skeniranja po e-pošti, pregledne pogoje, zagotavljanje vzorcev pogodb o zavarovanju in posojanje za vnaprejšnje seznanjanje.

Tinkoff

To je edinstvena finančna institucija. Dejstvo je, da z izdajo hipoteke ali refinanciranjem hipoteke v banki Tinkoff (to potrjujejo ocene) dejansko kreditirate enega od njegovih partnerjev. Navedene so naslednje organizacije:

• Gazprom;
• DeltaCredit;
• UniCredit;
• "SMP";
• URALSIB;
• Metallinvestbank;
• "Vzhod";
• "Absolutno";
• AK BARS;
• "Banka za stanovanjske finance".

To daje posojilojemalcu dobro prednost. Konec koncev, se izkaže, da s predložitvijo prošnje enkrat na Tinkoff, vi, v resnici, predložiti 10 vlog takoj za različne banke. Verjetnost odobritve v takih razmerah je precej višja in vse delo v zvezi s prenosom dokumentov pade kreditna ramena upravitelja. Lahko dobite več soglasij, nato pa boste lahko izbrali program z najugodnejšimi pogoji.

Poleg tega Tinkoff obljublja, da bodo njegovi kupci prejeli popust v višini 1,5% stopnje (in se začne pri 9,49%). Zato bi bila taka pritožba koristnejša kot neposredno katera od zgoraj navedenih partnerskih bank. Potrebno je le enkrat obiskati pisarno, podpisati kreditno pogodbo, vse ostalo pa se opravi preko interneta.

Obstaja veliko pozitivnih ocen o refinanciranju hipotek v Tinkoffu. Negativno je v nekaterih primerih povezano z zamudo pri obravnavi vloge. Pohvalijo dejstvo, da jim ni treba iti nikamor, vsi dokumenti se pošiljajo prek interneta, ljudje opazijo udobnost spletnega mesta, učinkovito delo osebja, pomanjkanje provizije za storitve.

AHML

Mnenja o hipotekarnih posojilih za refinanciranje v AHML kažejo, da je najbolj zanimiva stopnja. Konec leta 2017 ponujajo 9%, pod pogojem, da je znesek posojila 50 odstotkov ali manj od vrednosti predmeta zavarovanja.

Vendar obstajajo zahteve. Ne bi smelo biti zapadlih dolgov na prejšnje posojilo, lahko refinanciranje ne prej kot šest mesecev po registraciji hipoteke.

Gazprombank

Pogoji v tej banki so naslednji: stopnja je 9,5%, znesek je od 500 tisoč rubljev, do 30 let. Mnenja o refinanciranju hipotek v Gazprombank kažejo, da ta organizacija postavlja pogoj, da postane njihova plačilna stranka. Negativna čustva ljudi so povezana z dejstvom, da ni mogoče elektronsko poslati dokumentov za predhodno obravnavo, storitev je počasna, dolgo časa morate čakati na odgovor na prošnjo (veliko dokumentov ima omejeno trajanje).

Značilnosti refinanciranja

Sodeč po ocenah, neprijetno odkritje za mnoge posojilojemalce je bilo, da proces priprave na refinanciranje ni veliko drugačen od pridobitve hipotekarnega posojila.

Ker morate vložiti zahtevek za denar v drugo organizacijo, je treba prenoviti celoten postopek preverjanja plačilne sposobnosti posojilojemalca kot tudi predmet nepremičnine, ki je predmet zastave: ponovno naročiti oceno, plačati pristojbino, zbrati potrdila, skleniti zavarovalno pogodbo.

V nekaterih primerih lahko pride do še več težav. Na primer, če ste vzeli hipoteko iz banke, v kateri ste stranka, ki dela na izplačane plače, vam ni bilo treba predložiti kopije delovne knjižice, izkaza poslovnega izida, pogodbe o zaposlitvi, kar je veliko olajšalo nalogo. In v novi banki ste redna stranka, zato potrebujejo celoten paket dokumentov.

Dodala se bo potreba po obisku Rosreestra dvakrat: odstraniti hipoteko iz nepremičnin, nato pa z namenom njene obnove v korist novega posojilodajalca.

Zaključek odnosa s prejšnjo banko je tudi naloga posojilojemalca. Kaj to pomeni? Nova banka vam preprosto da zahtevani znesek. Preverite naselja, poplačati preostali dolg, dobili potrdilo, ki navaja, da je stari dolg popolnoma zaprt, in prenos na novo banko je neposredna odgovornost posojilojemalca.

Potrebno bo obravnavati zavarovanje. Najverjetneje, podjetje, v katerem so bila vsa tveganja transakcije zavarovana že prej, nova banka ne bo zadovoljna. On bo vztrajal pri svojem. Ne morete iti na te zahteve, potem pa bo stopnja vsaj za 1% višja.

Ali je refinanciranje donosno?

Ko vidite stavo, ki je bistveno nižja od tiste, ki je določena v pogodbi, se zdi, da vprašanje v podnaslovu ni na mestu. Toda ali je?

Skoraj vse banke ponujajo plačila rente na hipoteko, ki ni diferencirana. Njihov trik je, da v prvih letih posojilojemalec plača večinoma obresti na dolg, kreditni organ pa se rahlo zmanjšuje, položaj se obrne bližje koncu obdobja pogodbe. Zato, odločanje za sebe, ali je refinanciranje koristno ali ne, se morate osredotočiti ne na velikost mesečnega plačila, temveč na skupni znesek plačila v korist banke.

Razmislite o posebnem primeru.

Na primer, posojilojemalec je v banki 1,5 milijona rubljev na 14% letno za 10 let. Skupni znesek plačila bo znašal 2.794.796, znesek plačila na mesec pa 23.290, plačuje pa 8 let, torej 96 mesecev. Plačal je 23.290 * 96 = 2.235.840, v telesu dolgov pa je bilo še vedno 467.500.

In tukaj, bang, vidi privlačno ponudbo - refinanciranje pri 10%. To je polna štiri odstotna razlika! Zaokroži bilanco na 500.000 in pripravi pogodbo v novi banki za preostali dve leti. Znesek mesečnega plačila se je ob istem času nekoliko zmanjšal - je bil 23 072. Skupni znesek plačil banki v teh dveh letih bo 553 739.

Zdaj povzemamo 2 235 840 in 553 739, dobimo 2 789 579. Razlika s prvotno različico brez refinanciranja je le 5 217 rubljev v korist posojilojemalca. Ampak, če menite, da pri posojanju boste morali plačati ponovno storitve cenilcev, državne dajatve, notarske storitve (če je potrebno), obnoviti zavarovalno pogodbo, obstaja več drugih odtenkov, se izkaže, da je transakcija izkazala za nedonosne z navidezno privlačnost.

In če razlika med stopnjami ni 4%, ampak samo 1,5? Potem se izkaže precej neprijetna slika. Mesečno plačilo se bo povečalo na 23.654 rubljev, skupno plačilo za 2 leti - 567.688. Izguba iz transakcije bo znašala 8.732 rubljev, in še nad glavo!

Poglejmo si še en primer. Začetni pogoji so enaki, vendar so minila samo 2 leti. Plačan 558 960 rubljev. V dolžniškem organu je ostalo 1 419 229. Dolžniški refinanciranje za 8 let pri 10% je 1,4 milijona, skupno plačilo pa je 2 039 407, mesečno plačilo pa se zmanjša na 20 875 rubljev. Če povzamemo 558.960 in 2.039.407, dobimo 2.598.367, prihranki pa 196.429 rubljev. Če spremenite pogoje posojila tako, da bo znesek mesečnega plačila ostal skoraj na enaki ravni (za sklenitev pogodbe ne za 8, ampak za 7 let), boste skupna plačila banki za celotno kreditno obdobje zmanjšali za 313.784 (skoraj cena avtomobila). To je že zanimivo.

Kaj se lahko zaključi? Refinanciranje je dobičkonosno, ko plačate hipoteko za zelo kratek čas, razlika v obrestih pa je 3-4 točke. Ne dovolite si, da se očara z nizko stopnjo, štetje skupnega zneska plačil za celotno obdobje kreditiranja (hipotekarni kalkulator bo pomagal pri tem), menijo režijske stroške, sicer lahko delate z izgubo.

Realne obrestne mere

Naslednja točka, ki je povezana z velikim deležem negativnosti v povratnih informacijah ljudi o refinanciranju hipoteke, je povezana z realnimi obrestnimi merami. Da bi pojasnili, kaj je na kocki, ponovno vzemite poseben primer.

Recimo, da je po pregledu vseh obstoječih ponudb na trgu posojilojemalec ustavil v Sberbank, ki ima na svoji spletni strani veliko izjavo, da lahko refinancirate na 9,5 odstotka. Zbira dokumente. In tukaj se začne ... In niste plače stranka, in vaše življenje in zdravje so zavarovani ne v tem podjetju, vendar zastava še ni bila izdana v korist naše banke, itd Kot rezultat, boste dobili ne obljubil 9,5, ampak 12,5 odstotka t . Neprijeten? Ne beseda!

Prosimo, upoštevajte, da je to značilno ne samo za Sberbank (to je vzeto samo kot primer), ampak za vse kreditne institucije.

Kaj storiti? Najprej morate biti psihično pripravljeni na ta trenutek in ne biti vnaprej razburjeni. Drugič, preučiti je treba pogoje, ki omogočajo znižanje stopnje in jo približati lepi, ki vas je pritegnila v to banko.

Torej, za katere dajejo popust:

• če ste odjemalec na izplačane plače;
• če so tveganja transakcije zavarovana v družbah, ki jih je akreditirala finančna institucija (seznam je naveden);
• če je dohodek potrjen z 2-NDFL, in ne potrdilo v obliki banke.

Opozorilo, ki ga bo treba sprejeti, je, da do trenutka, ko bo zastava ponovno registrirana v korist nove banke, boste morali plačati po višji stopnji. Po potrditvi vračila refinanciranega posojila in registracije hipoteke se bo odstotek zmanjšal.

Posojilo in odbitek

Mnenja o refinanciranju hipotekarnih kreditov vsebujejo še eno pomembno opozorilo. Bodite pozorni na te informacije, ki so potrebne tistim, ki prejemajo davčni odbitek na pridobljenem stanovanju.

Da se ne bi spominjali s slabo besedo banka in vsi njeni zaposleni v davčni inšpekciji, preverite, ali nova posojilna pogodba jasno navaja, da se denar porabi za nakup stanovanj. Če besedilo ne vsebuje te navedbe, lahko izgubite pravico do davčne olajšave.

Prosimo, upoštevajte, da če refinancirate več kot eno hipoteko, vendar združite več posojil v eno (na primer hipoteko in avto posojilo), potem besedilo, potrebno za IFTS, v tem primeru ne bo v nobenem primeru. Zato bo pravica do odbitka izgubljena.

Sklep, če niste zmanjšali svoje poravnave z davkom, vam ni treba kombinirati posojil.

Obstaja veliko negativnih ocen o refinanciranju hipotek. To je mogoče pojasniti z dejstvom, da je postopek zapleten, večstopenjski, kar zahteva zbiranje velikega števila dokumentov, kot tudi infuzijo denarja, časa in truda. Položaj se še poslabšuje zaradi nepazljivosti in nepoznavanja posojilojemalcev, v nekaterih primerih zaradi nesposobnosti zaposlenih v banki. Kljub temu je veliko primerov ljudi, ki so uspešno prestali to pot, zmanjšali breme družinskega proračuna in so zelo zadovoljni z rezultatom.