Rentna plačila: izračun, formula, predčasno odplačilo

Do danes se na gospodarskem področju družbene dejavnosti uporabljajo številne metode za reševanje sporov med subjekti in organizacijami na različnih ravneh. Za ljubitelje udobja sodobne storitve zagotavljajo vse možnosti brezgotovinskega plačila. Kadar je nujno potrebna določena količina denarja, ki trenutno ni na voljo, mnogi zaprosijo za posojilo banki ali kreditni organizaciji.

Izbira ponudbe posojila

Potrošnik, ki želi dobiti posojilo za določeno obdobje, običajno največ pozornosti nameni obrestni meri. V skladu s tem načelom se izbere ena ali druga kreditna ponudba. Pomemben dejavnik pa je tak kazalnik donosnosti možnosti posojanja, ki odraža način, na katerega se bodo izvedla prihodnja plačila, na primer rentna plačila. Do danes se večina bank ne zanima za mnenja svojih strank o tej izdaji in ponujajo svojo različico, po kateri vsi izračuni za kreditne dolgove temeljijo na rentnem sistemu.

Vrste izračuna kreditnih plačil

Poleg rentnega sistema za izračun rednih kreditnih plačil obstaja tudi diferenciran sistem, ki pomeni postopno zmanjševanje zneska mesečnega zneska, plačanega za posojilo. Izračun izplačevanja rente skozi celotno kreditno obdobje ostaja nespremenjen. Banke in druge organizacije, ki se ukvarjajo s posojanjem organizacijam ali potrošnikom, imajo več koristi od rentnega sistema za izračun plačil posojil, saj se skupni znesek plačil za vsako izdano posojilo v tem primeru izkaže za večji kot pri diferenciranem sistemu poravnave.

Želeni znesek posojila

Ob izračunu posojilojemalca z diferenciranimi plačili se celotni znesek posojila postopoma zmanjšuje, obresti pa se izračunavajo na njegovi osnovi na nov način. Tisti, ki želijo prejeti posojilo, se lahko zavedajo takega odtenka in si lahko ustrezno prizadevajo in najdejo banko, v kateri se zanimajo za svoje mnenje o možnosti izračuna prihodnjih plačil. Vendar je treba v tem primeru upoštevati, da je najvišji možni denarni znesek posojila veliko višji ravno z metodo poravnave rente, ne pa z diferenciacijo rednih plačil.

Naložite začetna plačila

Glavni pokazatelj vsake uspešne gospodarske transakcije v sodobnem svetu je prejemanje vzajemnih koristi obeh strank, formula za izplačilo rente izpolnjuje ta pogoj. Napačno je domnevati, da če je banka donosna za plačila z rentami, je prejemnik posojila prikrajšan v lastne interese. Rentna metoda izračuna ima svoje nedvomne prednosti. Za posojila se prijavljajo ljudje, ki nimajo denarja. Če se uporabi formula za izplačilo rente, v fazi začetnih kreditnih plačil ni velikega materialnega bremena.

Ta možnost pridobitve posojila je bolj primerna za potrošnike z nizkimi dohodki. Izračun plačila rente je enak v celotnem kreditnem obdobju.

Trajanje obdobja posojila

Diferencirana pot izračun predvideva, da so prva izplačila posojil veliko pomembnejša ne le v primerjavi s poznejšimi, temveč tudi, če naredimo analogijo z izračunom rente v podobni situaciji. Velikost preplačila za posojilo, ki spremlja sistem poravnave rente, je pri kratkoročnih posojilih precej manjši, vendar se povečuje z daljšim obdobjem zadolževanja. Za odločitev o posojilu, katerega poravnava bo izvedena v skladu z diferenciranim plačilnim sistemom, mora imeti potrošnik dokaj visoko raven dohodka. To mu bo omogočilo, da najprej izpolni svoje obveznosti iz posojil.

Če posojilojemalec ne more iti za visoke stroške prvih plačil na posojilo, potem je za njega bolj donosno, da enakomerno porazdeli plačila v celotnem kreditnem obdobju, kot v primeru rentnih plačil. Dolgoročna posojila, ki jih spremljajo rentna plačila, postanejo pri pridobivanju hipoteke bolj donosna. V tem primeru se pod vplivom inflacije začetna obremenitev rednih plačil do konca obdobja kreditiranja zmanjša.

Kreditno plačilo in predčasno plačilo

Glavna pomanjkljivost pri najemu posojila z izračunom rentnega sistema se lahko imenuje počasnost odplačevanja tega dolga. V primeru diferenciranega načina poravnave, potem ko so bila začetna plačila že izvedena, je neplačani znesek posojila veliko manjši. Povračilo rentnih plačil pomeni, da na začetku plačilnega obdobja stranka plača obresti, predstavljajo velik del začetnih stroškov. Poznejša plačila so večinoma sestavljena iz glavnice posojila.

Če bi stranka zaprosila banko za posojilo in ji ponudila izplačilo rente, bi predčasno odplačilo posojila postalo manj donosno. Še posebej, če se to ne zgodi v fazi prvih plačil. Če stranka prejme posojilo pod pogojem, da bo redno izplačevala rento, se predčasno odplačilo posojila kaznuje. Vendar je še vedno mogoče odplačati dolg pred časom, če banko vnaprej opozorite na vašo željo. Že plačano posojilo obresti se ne vrne posojilojemalcu.

Razvrstitev rentnega plačila

V bančnem sistemu je sprejemanje rentnih izplačil možno, če je stranka banke redni potrošnik in potem, ko je sklenjena posojilna pogodba s pravno osebo. Večina anuitetnih plačil je sprejeta za potrošniška posojila, vendar se ta način izračunavanja pogosto uporablja tudi pri sklepanju pogodbe o hipotekarnem posojilu.

Plačilo rentnega posojila se lahko nanaša na eno od več vrst, v katere so razdeljena vsa redna plačila enake velikosti. Lahko je letna, četrtletna ali mesečna. Odvisno od tega, kdo je posojilojemalec, se plačila rente delijo na finančne, pokojninske, zavarovalne, zakonite in plačane s strani posameznikov. Možno je izvajati nedoločena rentna plačila, nujna rentna plačila, poravnave z določenim številom anuitetnih plačil, kot tudi nujna rentna plačila z možnostjo predčasnega plačila.

Izračun rednih anuitetnih plačil

V nasprotju z diferenciranim sistemom izračunavanja kreditnih plačil, ki se odlikuje po enostavnosti, zato lahko vsakdo samostojno, brez pomoči zaposlenih v banki, izračuna prihodnje stroške na posojilo, odplačilo rentnih plačil pa je povezano z nujnostjo izračuna z uporabo kompleksne formule. Ne vsako povprečje banka lahko uporabljajo. Toda zaradi obstoja kreditnih kalkulatorjev, na katerih obstaja funkcija »formula za izračun rente«, imajo mnogi možnost, da opravijo potrebne izračune in ugotovijo, kakšen znesek bodo morali plačati v določeni situaciji.

Skoraj vsak spletni vir velike banke ima vgrajen tak računalniški sistem, ki omogoča, da se plačilo rente izračuna neodvisno. V vsaki posamezni banki ima redna rentna plačilna formula svoje značilnosti zaradi prisotnosti provizij in drugih kazalnikov. Najpogosteje uporabljena obračunska shema v praksi vključuje kazalnike, kot so: pogostost (KP), obresti za kreditno obdobje (PS), začetni znesek posojila (SK), znesek rente (AP). Izračun je naslednji: AP = SK (PS / 1- (1 + PS) - KP).

Splošni zaključki

Rentna plačila so zelo koristna za vsako banko, ki zagotavlja kreditne storitve. Večina priljubljenih ponudb za posojila torej pomeni rentno metodo za izračun rednih poravnav. Toda tudi če bi se banka sama odločila za način izračuna v povezavi s pogoji določene ponudbe, to ne pomeni, da bi morala stranka raje izbrati manjša plačila na podlagi diferenciranega sistema. V nekaterih primerih je morda še vedno treba uporabiti sistem poravnave rente. Mnogim posojilojemalcem je lažje načrtovati prihodnje družinske stroške na ta način. Drugim posojilojemalcem je lahko všeč pomanjkanje potrebnega, rednega stika z banko za informacije o naslednjem prihodnjem plačilu.