Garancija za posojilo. Sporazum o jamstvu

Zdaj je težko najti osebo, ki vsaj enkrat v življenju ni vzela posojila od banke. Ampak ena stvar - za nakup gospodinjskih aparatov v obrokih. In povsem druga stvar - izdati garancijo. Če je znesek velik, lahko banka zahteva dodatna jamstva. Kdo se lahko obrne, če je treba izdati garancijo za posojilo? Kakšna odgovornost je naložena strankam transakcije? Odgovore na ta vprašanja boste izvedeli iz tega članka.

Opredelitev

Garancija (Civilni zakonik Ruske federacije) - obveznost ene osebe, da dolžniku odgovori, da mora slednji spoštovati pogoje transakcije. Potreba po takšnem poroku se pogosto pojavlja pri dolgoročnem posojanju. Na primer s hipoteko to pomeni, da mora garant vrniti denar banki, če posojilojemalec tega ne more storiti sam. Ob taki odgovornosti morate biti pripravljeni na posledice.

Zakaj potrebujem garancijo za posojila

Najbolj zainteresirana oseba v tem poslu je banka. Kreditna institucija zniža obrestne mere, potrošnik lahko sklene pogodbo in garant zagotovi dodatno garancijo za vračilo denarja. Čeprav zakon predpisuje posebne ugodnosti za te osebe, je tudi njihova odgovornost visoka.

Pogodba o jamstvu se sklene med banko in garantom. Pisno soglasje dolžnika ni potrebno. Čeprav lahko v nekaterih primerih banke to zahtevajo.

Garancijska pogodba vključuje naslednje postavke:

- dolžnost garanta;

- znesek odgovornosti garanta;

- velikost jamstva (znesek zavarovanega predmeta);

- pravice, obveznosti in odgovornosti strank.

Oglejmo podrobneje najpomembnejše izmed njih.

Garancija za posojilo: odgovornost

Garant in so-posojilojemalec nista ista stvar. V drugem primeru sta pogodbeni stranki enako razdelili pravice na pridobljeno premoženje in obveznosti. Glavna razlika je najvišji znesek transakcije, ki ga bo banka izračunala na podlagi celotnega dohodka dolžnika in so-posojilojemalca. Denarni prejemki porok za povečanje kreditne "strop" ne more, vendar bi morala biti njihova velikost višja od mesečnih plačil.

V hipotekarnih posojilih se pogosteje uporablja solidarne odgovornosti. To pomeni, da banka lahko zahteva izpolnitev obveznosti s posojilojemalcem in garantom, v celoti ali delno. Kreditna institucija lahko odgovornost prenese na garanta. Pogodbe s subsidiarno odgovornostjo so manj pogoste. V tem primeru se pravica do izterjave neplačanega zneska iz banke pojavi le, če ga posojilojemalec ne more vrniti samostojno. Prvič, zahteve se predložijo glavnemu dolžniku. Hkrati je banka dolžna poskrbeti, da posojilojemalec ne more sam odplačati posojila: zbrati vse dokaze, pridobiti ustrezno sodno odločbo, počakati določen čas in šele po tem stopiti v stik s porokom. Težava je tudi v tem, da lahko glavni dolžnik izgine brez sledu. Nato bo nemogoče dokazati njegovo nesolventnost. Terjatve do garanta izginejo skupaj z dolžnikom. Zato so taki sporazumi izjemno redki.

Pravice in obveznosti poroka

Ko banka zahteva povračilo posojila:

- takoj ko posojilojemalec preneha plačevati;

- če vrednost dolžnikovega premoženja ni dovolj za odplačilo posojila;

- v primeru smrti posojilojemalca.

Banka lahko zahteva od garanta:

- plačati glavnico dolga;

- plačati obresti;

- plačati globe, sodne takse.

Čeprav sponzor sam nalaga veliko odgovornost, ima tudi več pravic. Navedeni so v čl. 365 civilnega zakonika. Najpomembnejši med njimi je, da če garant izpolni vse obveznosti, prejme pravice upnika. To pomeni, da lahko od dolžnika zahteva, da mu povrne vse izgube, vključno z obrestmi iz pogodbe. Hkrati je banka dolžna predložiti vse dokumente, ki potrjujejo zahteve za posojilojemalca.

Odločanje

Garancija za posojila je velika odgovornost. Zato morate pred podpisom pogodbe skrbno analizirati svoje prihodke in odhodke. Če se posojilojemalec izogne ​​svojim obveznostim, banka "preklopi" na garanta. Najprej poskušajo dolg pobrati z denarjem, nato s premičninami in nepremičninami. Ampak včasih se lahko zaporedje spremeni. Na primer, če je posojilojemalec vzel posojilo za avto, vendar nima svojega doma, potem bo banka s sodno odločbo lahko izterjala dolg iz življenjskega prostora garanta, če ta nima avtomobila enake vrednosti.

Ampak, če je bilo stanovanje kupljeno na hipotekarno posojilo in porok nima druge primerne nepremičnine, bo sodišče zahtevo zavrnilo. Po drugi strani pa ima porok po izpolnitvi vseh obveznosti do kreditne institucije pravico zahtevati od posojilojemalca odškodnino za premoženjsko škodo, tudi na sodišču. Hkrati je banka dolžna prenesti vse dokumente in o tem obvestiti dolžnika.

Neizpolnitev obveznosti, ki jih je prevzel garant, bo odpravila možnost, da se v prihodnje sprejme posojilo. Zato je treba odločitvi pristopiti zelo previdno. V sproščenem vzdušju je treba večkrat prebrati pogodbo (vzorec garancije lahko dobite pri zaposlenih v banki za obdobje odločanja). Treba je oceniti ne samo solventnost dolžnika, temveč tudi njegovo lastno. Izposojanje brez zavarovanja in jamstvo za osebo, ki deluje kot porok, bo v prihodnosti zelo težko.

Kako pobegniti

Najtežje se je izogniti obveznostim, če zakonec deluje kot porok. Stanje je še slabše, če so poroki upokojeni starši, ki trenutno ne delajo. Obstajajo samo trije izhodi iz tega položaja: zaprositi za prestrukturiranje dolga, kreditne počitnice ali za prodajo zavarovanj. Najpogosteje se takšna vprašanja urejajo na sodiščih. Če banka zmaga v primeru, bo odločitev prenesena na državno izvršilno službo. Če garant nima vira dohodka, avtomobilov ali stanovanja, bo GIS v šestih mesecih vrnil naročilo kreditni instituciji brez izvršbe. Ponovna pritožba ne more priti do rezultatov, če garant ne dobi zaposlitve ali premoženja.

Če želite izbrati ves denar v peni, banka ne bo dovolila sodišču. Če sta v družini dva mladoletna otroka ali sorodniki invalidi, ki so predložili preživnino, se lahko za vzdrževanje porabi do 70% dohodka. To pomeni, da je povsem zakonito, da banka dobi drobtine. Toda v takih primerih bo kreditna institucija in zbiralci poskušali najti "sive" prihodke od dolžnika.

Vse mora biti narejeno pravočasno

Banka lahko prisili poroka, da odplača dolg posojilojemalca najpozneje šest mesecev po prenehanju plačil. Hkrati je kreditna institucija dolžna pisno zahtevati vračilo. Sodni spori lahko trajajo dlje časa. Ponavadi je tako: posojilojemalec ne opravlja plačil za 2-3 mesece, traja približno 30 dni za reševanje vprašanja kreditnih počitnic in prestrukturiranja dolga. Še več časa se porabi za prenos zadeve na zbiratelje in „lov“ posojilojemalca. Zato, po prejemu uradnega pisma banke, najprej vprašajte, kdaj je vaš partner plačal zadnje plačilo za posojilo. Obstaja možnost, da je vlak zapustil, banka pa nima pravice zahtevati ničesar.

Ampak, če je sodišče še vedno ...

Tudi če bi povpraševanje prišlo pravočasno, ne bi smeli panike. Tudi bankirji priznavajo, da je glavni namen pogovora s porokom psihološko vplivati ​​nanj, da bi posojilojemalec plačal. V takih primerih odvetniki svetujejo ponovno skrbno pregledati pogodbo. Včasih je mogoče zakonsko obvezati banko, da podpiše dodatno pogodbo s pogoji, ki jih zahteva garant, pri čemer se sklicuje na dejstvo, da so stare določbe v nasprotju z zakonom.

Ljubitelji ekstremnih športov lahko poskusijo vložiti tožbo v imenu svojih sorodnikov, da bi garanta razglasili za nesposobnega. Potem bodo vsi spori rešeni v prisotnosti upravnega odbora, ki ne bo dopuščal prevzema premoženja od "pacienta". Toda tudi če se odkrijejo takšni ekstremi, lahko banka zahteva forenzični pregled, da potrdi diagnozo.

Kdaj se garancija ustavi?

Civilni zakonik določa več razlogov:

- banka je enostransko spremenila pogodbo;

- kreditna institucija ni prejela pisnega soglasja garanta;

- potekel zastaranja ;

- posojilojemalec, ki je pravna oseba, je likvidiran;

- dolžnik je mrtev.

Vendar se lahko obveznosti iz sporazuma o jamstvu podedujejo. Toda v tem primeru obstajajo olajšave. Nasledniki so dolžni odplačati dolg, če njegov obseg ne presega vrednosti prejetega premoženja.

Z naslednjimi odgovornostmi:

- iz civilnih pogodb;

- za odškodnino;

- moralno škodo ;

- za plačilo kazni, globe ali kazni;

- stroške pokopa zapustnika.

Dedovanje ne prenaša dajatev iz civilnih pogodb, ki jih lahko izpolni le zapustnik.

Zavrnitev garancije za posojilo lahko sproži garant sam, če dvomi o plačilni sposobnosti partnerja. V tem primeru morate najti drugega kandidata, se obrnite na banko in naredite priloge k pogodbam. To bo delovalo, če posojilojemalec še vedno izpolnjuje svoje obveznosti. Če dolžnik ne želi ponovno podpisati pogodbe, se lahko prekine na sodišču. Preden mora garant ponovno registrirati vso lastnino za sorodnike.

Možno je izpodbijati jamstvo za posojila v Ukrajini (kot tudi v Rusiji), če:

- banka se je prijavila kasneje 180 dni po zamudi s plačili;

- garant je družinski član in zastavljena lastnina je skupna;

- porok ni osebno podpisal pogodbe;

- garant je nesposobna oseba;

- 70% dohodka garanta se pošlje v preživnino;

- garant je brezposelen in nima lastnine.

Kaj pa podjetja?

Garancija za posojilo pravne osebe zagotavlja le solidarno odgovornost partnerjev. Najti takšnega poroka je zelo težko. Prvič, imeti mora stabilno finančno stanje za poravnavo računov pri banki, če je to potrebno. Drugič, garant bi moral v preteklosti imeti dobro kreditno zgodovino. Najpogosteje je garant v takih primerih druga pravna oseba. Jamstva, dolžnosti in postopek za podpisovanje dokumentov so enaki kot za posameznike. Najprej morate pridobiti pisno soglasje garanta. Nato predložite dokumente banki. To je:

- obrazec za prijavo;

- charter;

- potrdilo o državni registraciji;

- listine o registraciji davčnega zavezanca;

- računovodske izkaze za zadnje leto.

Po poravnavi vseh formalnosti lahko začnete podpisovati dokumente. V poslu se taka pogodba uporablja za zavarovanje obveznosti, ki izhajajo iz prodajne pogodbe.

Zakonodaja

Garancijo za posojila ureja čl. 361-367 civilnega zakonika. Toda v praksi imajo odvetniki pogosto spore o zakonitosti privabljanja poroka. V skladu s čl. 361, se garant zavezuje, da bo dolžnikov upnik odgovoren za izpolnjevanje obveznosti v celoti ali delno. Pogodba je sporazumna. Obveznosti nastanejo le od garanta. Ne more jih enostransko opustiti, če to ni določeno v dokumentu. Po potrebi je garant dolžan vrniti glavni dolg, obresti za njegovo uporabo, pravne stroške. Odgovornost poroka je dodatnega značaja, torej le, če dolžnik ni izpolnil svojih obveznosti.

Eno od spornih vprašanj - privedba poroka pred likvidacijo dolžnika. Primer: posojilojemalec - organizacija, ki ni izpolnila svojih obveznosti iz naslova posojil, je bil razglašen v stečaju in likvidiran. Ali mora porok odgovoriti banki? V sodni praksi obstaja večkrat, ko sodišče izpolnjuje te zahteve. Kako upravičena je ta odločitev?

V skladu s čl. 419 civilnega zakonika Ruske federacije, z likvidacijo organizacije, vse njene obveznosti prenehajo. Zahteve za izterjavo od garanta denar sodišče ne more zadovoljiti. Izjeme so primeri, ko pravni akti izpolnjujejo obveznost do druge osebe (zahteva po nadomestilu za škodo, povzročeno zdravju ali življenju).

Garant ni solidarni dolžnik upnika. Odgovorni je za izpolnitev obveznosti glavnega dolžnika v celoti ali delno. Zaradi te dodatne narave odgovornost garanta ne more obstajati ločeno od glavne obveznosti. Če ne obstaja, je v skladu s čl. 367 civilnega zakonika Ruske federacije, jamstvo preneha. Zato je trditev, da garant ostaja zadolžen do plačila dolga, v nasprotju z zakonom.

Povzetek

Iz vsega naštetega lahko sklepamo: če obstaja potreba po izposojenih sredstvih, je bolje, da posojilo vzamemo brez porokov. Iskanje tistih, ki želijo tvegati vse svoje premoženje, bo zelo težko. Odgovornost poroka je visoka. Takšne transakcije ureja civilni zakonik. Določila je pogoje za nastanek, prenos obveznosti in posledice za njihov neuspeh. Po podpisu dokumentov lahko zavrnete, vendar bo to zelo težko. Torej, če obstaja priložnost, je bolje, da posojilo brez poroke.