Stanovanjska hipotekarna posojila v Rusiji

Stanovanjska hipotekarna posojila so že postala del življenja najsodobnejših družin. Vsako leto pridobivamo vedno več stanovanj tako, da se obrnemo na banko in pridobimo posojilo. Mnogi verjamejo, da je ta pojav prišel od Zahoda v dvajsetem stoletju, v resnici pa so hipotekarna posojila obstajala že davno pred tem. Ker je danes ta tema zelo zanimiva ne samo za strokovnjake, ampak tudi za navadne državljane, jo bomo podrobno obravnavali. Iz članka boste izvedeli veliko zanimivih stvari o hipoteki, agencija hipotekarnih posojil in nekaj odtenkov te vrste posojila.

Kaj je hipoteka?

Izraz »hipotekarna posojila« se po podatkih iz ekonomskih imenikov nanaša na ciljno in dolgoročno posojilo. Predpogoj za posojilo je zastava nepremičnine.

Ob zori hipotekarnih posojil kot obljuba lahko deluje popolnoma drugačne nepremičnine. Možno je bilo postaviti zemljišče, že obstoječe stanovanje ali hišo, kot tudi proizvodne objekte, ki so v lasti.

Danes je na novo pridobljeno stanovanje najpogosteje zastavljeno. Tako, posojilojemalec, ki iz hipoteke, postane njegov lastnik, vendar je breme naloženo na stanovanja. O tem lahko spozna vsak, ki naroči izpisek iz državnega registra. Upoštevati je treba, da je v apartmajih z bremenom nemogoče prijaviti ljudi, prodati ali zamenjati. Vse to bo mogoče šele po popolnem poplačilu hipoteke, ko bodo omejitve za lastnika odstranjene.

Splošni kreditni pogoji

Danes različne banke delajo na programih stanovanjskih hipotekarnih posojil. Po grobih ocenah jih je okoli sto. Vsaka kreditna institucija pripravi svoje hipotekarne ponudbe, tako da se pogoji za izdajo posojila lahko precej razlikujejo glede na program. Vendar pa so splošne zahteve za posojilojemalce vedno enake:

• Državljanstvo Ruske federacije. Samo državljan države lahko dobijo priložnost za sodelovanje v hipotekarnem programu. Pogoj je njegova starost. Prosilec se ne sme približati upokojitveni starosti.
• Stabilno delo. Posojilo lahko prejme le oseba, ki vsaj šest mesecev dela na enem mestu.
• Prisotnost določenega zneska začetnega plačila za stanovanje. Najpogosteje se giblje v desetih odstotkih skupnih stroškov stanovanj.
• Mesečno plačilo za stanovanjsko hipotekarno posojilo ne sme presegati polovice celotnega družinskega dohodka. Hkrati se upoštevajo obstoječe finančne obveznosti.
• Zapadlost posojila. Kljub številnim hipotekarnim programom pogoji, ki jih mora posojilojemalec izplačati banki, ne smejo presegati trideset let.
• Registracija zavarovanja. Kreditne organizacije ne izdajajo posojila brez izdaje več vrst zavarovanj. Ščitijo banko pred izgubami v primeru smrti posojilojemalca, njegove bolezni in invalidnosti. Prav tako obvezno zavarovane in kupljene nepremičnine. To je treba opraviti vsako leto in po predložitvi kopije dokumenta banki. V nasprotnem primeru lahko kreditna institucija enostransko odpove posojilno pogodbo.

Ne pozabite, da so vsa vprašanja v zvezi s hipotekarnimi posojili za stanovanja urejena na zakonodajni ravni.

Kako narediti hipoteko?

Vsi obstoječi programi stanovanjskih hipotekarnih posojil pomenijo pogodbo. Ob prvem obisku v banki bodo zaposleni strankam zagotovo sporočili paket potrebnih dokumentov. Samo z njimi se šteje vloga za izdajo hipoteke. Kljub temu, da imajo kreditne organizacije pravico zahtevati absolutno vse dokumente, glavni paket ostaja nespremenjen. Vključuje kopije dokumentov in njihove izvirnike. Standardni komplet je sestavljen iz naslednjih dokumentov:

• osebna izkaznica;
• TIN;
• SNILS;
• vojaška izkaznica;
• potrdilo o izobraževanju;
• dokument, ki potrjuje zakonski stan posojilojemalca;
• rojstni listi otrok, če obstajajo;
• zaposlitveni zapis;
• izkaz prihodkov za zadnjih šest ali dvanajst mesecev.

Finančna ustanova bo potencialnemu posojilojemalcu izdala tudi obrazec za prijavo, v katerega bodo vneseni številni osebni podatki.

Še nekaj besed o hipotekarni pogodbi

Hiter razvoj hipotekarnih posojil je pozitivno vplival na zakonodajni okvir na tem področju. Postopno se je izboljšala in je zdaj uravnotežen sistem, v katerem so jasno opredeljene pravice in obveznosti obeh strani. Vsi so navedeni v pogodbi, ki mora vsebovati naslednje določbe:

• značilnosti, pogoje in stopnje izvajanja vseh obveznosti;
• popoln opis zastavljenega predmeta;
• navedbo vrednosti nepremičnine.

Včasih so v hipotekarni pogodbi podane točke o možni prestrukturiranje posojil v primeru spremembe finančnega položaja posojilojemalca. Tudi tukaj so lahko določene možnosti za odlog in druge pomembne nianse transakcije.

Hipotekarna klasifikacija

Trenutno je veliko povpraševanje po hipotekarnih posojilih za stanovanjsko gradnjo. Vendar res vrste hipotek veliko, in je razvrščena glede na različne opredelitvene značilnosti:

• nepremičninski objekt;
• kreditne cilje;
• vrsta kreditne institucije;
• posojilojemalec.

Skozi hipotekarnih posojil je mogoče pridobiti ne samo stanovanja, ampak tudi zemljišča, kot tudi hiše. Nekatere kreditne institucije izdajo posojila za nakup industrijskih prostorov in celo garaže za ta program, na primer. Vendar pa se ta hipoteka težko lahko imenuje "stanovanj".

Če upoštevamo hipoteko v smislu ciljev posojil, potem jih lahko razdelimo na dva dela. Prvi je nakup stanovanj kot glavno mesto za bivanje. Drugi so lahko krediti za nakup zemljišča za individualni razvoj ali dokončana hiša. V to kategorijo spadajo tudi hiše za začasno prebivanje.

Get hipotekarno posojilo lahko različne skupine državljanov. Na primer, razvijalec, zasebnik - v prihodnosti neposredni lastnik stanovanj, bančnih delavcev in drugih fizičnih in pravnih oseb.

Spregovorimo o znesku posojila

Ni vedno kreditna institucija odobri znesek, potreben za nakup stanovanja posojilojemalcu. Lahko se zmanjša na velikost, ki jo banka šteje za sprejemljivo. Ne pozabite, da pri izračunu zneska posojila zaposleni v kreditni instituciji upoštevajo veliko dejavnikov. Prvič, so pozorni na dohodek potencialnega posojilojemalca. Zaželeno je, da je bil nadpovprečen.

Prav tako ni zadnja vloga pri določanju zneska posojila, ki jo igra njen izraz in vrednost pridobljene nepremičnine. Bank uradniki trdijo, da če imate možnost, da bi največji možni polog, lahko izpolnjujejo pogoje za velik znesek posojila.

Zanimivo je, da je končni strošek posojila odvisen od tega, kako bo posojilojemalec plačal banki. Oblika odplačevanja posojila določa bančno institucijo, včasih pa strankam ponuja več možnosti. Najpogosteje je plačilo posojila s fiksno obrestno mero, tako da ves čas posojilojemalec ugasne posojilo v enakih obrokih.

Če želite plačati z banko pred časom, potem morate izbrati obrazec s fiksno obrestno mero, vendar redno povečujete plačila.

Včasih stranke izberejo spremenljivo obrestno mero. Veže se na določene gospodarske procese in se pogosto prilagaja.

Ob zori hipotekarnih posojil v Rusiji

Zgodovinarji trdijo, da je bilo hipotekarno posojilo prvič izdano približno sredi 18. stoletja. Takrat so bile na pobudo plemičev organizirane posebne kreditne institucije, ki so izdajale velika posojila za zavarovanje obstoječih posestev. Pogoji kreditiranja so se razlikovali, vendar je bilo obdobje petnajstih let minimalno. Maksimalni rok je bil trideset tri leta.

Vendar pa je bil hipotekarni sistem zelo "surov". Za to ni bila razvita nobena pravna podlaga, ki je praktično pripeljala do propada te vrste posojil. Dejstvo je, da so plemiči bankam dolgovali več kot štiri sto milijonov rubljev, največji možni znesek pa je bil omejen na sedem milijonov.

Pet let po izdaji prvega hipotekarnega posojila so bile v celoti prepovedane s carinskim odlokom.

Kapitalistična načela hipotekarnega posojanja: sredi 19. stoletja

V šestdesetih letih 20. stoletja so se začele pojavljati nove organizacije za hipotekarna posojila. Posebej so se razvili po odpovedi. kmetovanje. Kmetje so aktivno prejemali posojila za zavarovanje zemljišča, ki so ga imeli, medtem ko so bile hipoteke podpisane. Ta sistem je bil prevzet iz zahodnih držav in je bil zelo uspešen v Rusiji.

Postopoma se je sistem izboljševal in pred revolucijo sedemnajstega leta je bilo do 50 odstotkov vsega denarja, porabljenega za hipoteko, porabljeno za nakup zemljišča za gradnjo.

Komunistični sistem je popolnoma uničil sistem hipotekarnih posojil, ki je bil pozoren šele v devetdesetih letih po razpadu Sovjetske zveze.

Hipoteke v Rusiji v dvajsetem stoletju

V devetdesetih letih je vlada začela postopoma sprejemati zakonodajo o posojilih in posojilih na področju varnosti premoženja. V devetdesetem letu je bila ustanovljena Agencija za stanovanjske hipotekarne kredite, ki je prevzela funkcije oblikovanja celovitega sistema hipotekarnih posojil.

Država je sčasoma sprejela nekaj posebnih hipotekarnih zakonov. Določili so pogoje za ustvarjanje stanovanjskih hipotekarnih skladov, ki so namenjeni izvajanju programa, ki ga je vlada sprejela v regijah.

Pred sedmimi leti je vlada pod vodstvom predsednika razvila strateški program za razvoj hipotekarnih posojil. Zasnovan je bil za dvajset let in je še vedno v veljavi.

Veliko vlogo pri razvoju tega kreditnega sistema je imelo oblikovanje dvotirnega modela hipotekarnega trga. Za to je bila ustanovljena Agencija za stanovanjske hipotekarne kredite (AHML). Omogoča vam refinanciranje posojil državljanom. Če na kratko opišemo ta model, lahko rečemo, da kreditne institucije izdajajo posojila in če jih AHML ne vrne v stanovanjsko hipotekarno posojilo, ima vlogo odplačevanja hipotek. Zahvaljujoč temu posojilu je mogoče refinancirati.

Hipotekarna posojila danes

Analitiki pravijo, da se obseg hipotekarnih posojil vsako leto povečuje. Zneski že presegajo pet bilijonov rubljev, kar je bilo mogoče z znižanjem obrestnih mer za posojila.

Poleg tega narašča zanimanje za hipoteke zaradi obsega stanovanjske gradnje in udeležbe malih finančnih institucij v tem procesu.

Pripravljamo zaključke: prednosti in slabosti hipoteke

Vsakdo, ki namerava vzeti hipoteko za svojo družino, mora skrbno pretehtati vse prednosti in slabosti tega pomembnega in odgovornega koraka. Najprej, govorimo o vseh »proti«:

• nezmožnost prodaje stanovanj;
• omejitve stanovanjskih objektov;
• nezmožnost prijave v novo stanovanje članov njihove družine;
• breme za stanovanje lastniku ne omogoča, da ga najame.

Dejstvo je, preden je posojilo izplačalo, bo posojilojemalec opravlja vsa dejanja s stanovanja z očesom na banki.

Veliko mladih družin pa vidi več prednosti kot slabosti v hipotekah:

• reševanje kompleksnega stanovanjskega vprašanja brez velikega zneska;
• dolgi roki odplačevanja;
• manjša mesečna plačila;
• možnost izdaje lastništva svojih domov.

Analitiki menijo, da se bodo vsako leto poenostavili pogoji hipotekarnih posojil, ki bodo postali še bolj dostopni. Torej, s podobno obliko nakupa stanovanj in hiš, se bomo vedno bolj soočali.