Bančni sistem Ruske federacije: koncept, osnove, struktura, funkcije, značilnosti

V gospodarstvu katere koli države ima bančni sistem pomembno vlogo. Deluje kot posrednik pri gibanju denarnih in kreditnih transakcij med prodajalci in kupci, posojilodajalci in posojilojemalci. V članku bomo obravnavali značilnosti bančnega sistema Ruske federacije.

Kaj je to?

Sistem bank v Rusiji je niz finančnih posrednikov na denarnem trgu, ki se ukvarjajo z bančnimi dejavnostmi, odobrenimi z zakonom.

Koncept bančnega sistema Ruske federacije lahko razumemo kot interakcijo med centralno banko, poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi in poravnalnimi organizacijami. To je navedeno v zveznem zakonu z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti".

Bančni sistem se ne pojavlja spontano. To ni le združenje finančnih organizacij, temveč dobro zasnovan koncept, v katerem ima vsaka banka posebno, posebno vlogo.

Pogledi

Pred analizo osnove bančnega sistema v Ruski federaciji je treba opozoriti, da so vsi svetovni sistemi razdeljeni na dve vrsti:

1. Centralizirano.
2. Trg

V prvem primeru je v državi samo ena ali več državnih bank in veliko podružnic. To lahko imenujemo državni monopol na tovrstne dejavnosti.

V drugem primeru je v državi veliko bank, ki se razlikujejo v obliki lastništva, poslovanja in drugih značilnosti. Hkrati pa so dejavnosti finančnih organizacij strogo urejene z zakonodajo države. Ta vrsta vključuje bančni sistem Ruske federacije.

Poleg tega so vsi bančni sistemi razdeljeni na eno raven in na dve ravni. V prvem primeru vse banke sistema opravljajo enake funkcije, vključno z emisijskimi. Med finančnimi institucijami ni jasne hierarhije. To je značilno za zgodovinsko stopnjo razvoja.

Struktura bančnega sistema RF velja za dvotirno. Tak sistem obstaja v večini držav sveta. To pomeni prisotnost glavne banke, ki se nahaja na najvišji ravni strukture, in poslovnih bank.

Kako v Rusiji?

Ruski sistem bank, kot je že bilo omenjeno, je tržni. Na čelu celotnega sistema je Centralna banka Ruske federacije imenuje regulativni in nadzorni organ. Na drugi ravni so vse poslovne banke in kreditne organizacije.

Postavke

Da bi bolje razumeli strukturo bančnega sistema Ruske federacije, je treba razumeti, kakšno vlogo ima v njem vsak udeleženec. Poleg centralne banke ti vključujejo:

• komercialne banke;
• podružnice tujih bank;
• nebančne finančne institucije;
• bančna infrastruktura;
• zakonodaje.

Drugače pa se vsi udeleženci v finančnih odnosih imenujejo elementi bančnega sistema Ruske federacije. Razmislite o vsakem podrobneje.

Ruska centralna banka

Ruska banka je glavna banka države. Njen predsednik imenuje vlada Ruske federacije. Banka je odgovorna za vsa svoja dejanja Dumi, medtem ko ni odvisna od regulativnih in izvršnih oblasti. Njegove glavne funkcije so:

• zagotavljanje stabilnosti rublja;
• upravljanje sistema poravnav in plačil, vključno z valutnimi odnosi;
• nadzor nad dejavnostmi drugih bank;
• sodelovanje v razvoju gospodarstva države.

V bančnem sistemu Ruske federacije lahko centralna banka ureja dejavnosti poslovnih bank, pri čemer določi splošna pravila za njihovo delo. Vendar ima pooblastilo, da jim odvzame licence.

Banka Rusije shranjuje državne rezerve zlata in valute, vzdržuje državni proračun in sodeluje v njem upravljanja javnega dolga.

Poslovne banke v Rusiji

V strukturi bančnega sistema Ruske federacije so komercialne banke vse finančne institucije, ki zagotavljajo storitve zasebnim in pravnim osebam. Storitve se razumejo kot:

• izdajanje kakršnih koli posojil;
• operacije s plemenitimi kovinami;
• devizne transakcije;
• izdaja bančnih kartic;
• denarni transferji;
• izvajanje gotovinskih transakcij;
• storitve zbiranja;
• upravljanje bančnih računov;
• izpolnjevanje bančnih garancij;
• delo z vlogami in plačili obresti na njih.

Poslovne banke opravljajo dejavnosti, namenjene privabljanju dobička, v nasprotju s centralno banko, katere glavna funkcija je regulacija. Poslovne banke so lahko zasebne in javne. Glede na oblike lastništva se delijo na delniške, zadružne in skupne.

V bančnem sistemu Ruske federacije je več klasifikacij:

• glede na obseg in obseg kapitala: velika, srednja in majhna;
• glede na naravo opravljenih operacij: visoko specializirane in univerzalne;
• na kraju storitve: regionalni, vse ruski in mednarodni;
• z in brez tujega kapitala;
• z vejami ali brez vej.

Posebno, "finančno" vlogo imajo velike banke. V njih, kot pravilo, veliko število strank in dober znesek sredstev. To so organizacije, kot so Sberbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank in druge.

Nebančne kreditne organizacije (NPO)

Obstajajo tri vrste takih organizacij:

1. RNKO - poravnava nebančne kreditne organizacije. Zagotavljajo gotovinske in poravnalne storitve podjetjem in posameznikom. Poleg tega se lahko take organizacije ukvarjajo z deviznimi transakcijami. Mednje sodijo podjetja, ki se ukvarjajo s kliringom, poravnalnimi centri plačilnih sistemov in poravnalnimi centri valutnih in delniških trgov.
2. PNKO - plačilne nebančne kreditne organizacije. Med njimi so vsi plačilni sistemi: WebMoney, Qiwi, Unistream in plačilni sistemi telekomunikacijskih operaterjev.
3. NDKO - nebančne depozitne organizacije. To lahko vključuje strukture, ki lahko pritegnejo denar samo od pravnih oseb, medtem ko nimajo pravice do vzdrževanja in odpiranja bančnih računov. Tako kot organizacije, ki delajo s posamezniki: mikrofinančne strukture, kreditne zadruge in zadruge.

Pomembno je! Nebančne organizacije, ki pritegnejo depozite, ne sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog, zato so stranke, ki se odločijo, da bodo prihranke pri njih ohranile, zelo tvegane. Nebančnim institucijam prav tako grozi preklic licence.

Vrste bančnih storitev

Komercialne banke proizvajajo veliko izdelkov, ki strankam pomagajo zapreti njihove potrebe. Poglejmo glavne:

1. RKO. Najbolj priljubljena storitev in eden glavnih virov denarnega toka v banko. Na voljo pravnim in fizičnim osebam.
2. Polog Zahvaljujoč depozitom banka privabi veliko količino izposojenih sredstev. Za stranke je ta storitev finančno orodje, ki pomaga pri varčevanju in povečanju prostega denarja. Vlagatelj pusti denar v banki za določeno obdobje v določenem odstotku. Banka uporablja zbrani denar v finančnih transakcijah, iz katerih ustvarja dobiček. Obstajajo vezane vloge in vloge na vpogled. Značilnost depozitov je rok vloge, obrestna mera, možnost podaljšanja, zgodnji umik sredstev.
3. Kredit Ta storitev je na voljo vsem strankam. Posojilo lahko uporabijo tako fizične kot pravne osebe. Banke ponujajo kreditne produkte pod različnimi pogoji, dogovorjene individualno z vsako stranko. Najbolj priljubljen izdelek je dolgoročno posojilo. To je dolgoročno posojilo, zagotovljeno z zagotavljanjem določenega niza dokumentov.
4. Plastične kartice. To storitev uporablja veliko število ljudi. Banke ponujajo debetne in kreditne kartice. S pomočjo njih lahko plačate za nakupe, storitve, opravljate negotovinska plačila. Za vzdrževanje računa imetnik kartice praviloma plača bančno provizijo.
5. Internetno bančništvo. Večina bančnih storitev je mogoče opraviti brez odhoda iz vašega doma, če imate internet in povezane storitve. Možnosti poslovanja v različnih bankah se lahko razlikujejo. Večja kot je družba, večja funkcionalnost je odprta za stranko. Dejstvo je, da razvoj takšne programske opreme zahteva velike naložbe.
6. Leasing Bistvo storitve je, da banka za določeno obdobje najema določeno vrsto nepremičnine, ob tem pa ohrani lastninsko pravico. Stranka prejme potrebno premoženje in plača odstotek, ki je določen v pogodbi.
7. Bančne celice. To je vrsta varnega, za uporabo katerega banka zaračunava določeno pristojbino. Finančna podjetja svojim strankam zagotavljajo popolno zaupnost. Banke ne preverijo premoženja, ki so bile izročene celici. Za vsako stranko je individualno. Če je denar shranjen v sefu, se za njih ne zaračunavajo obresti, za razliko od depozitnih računov.
8. Transakcije s plemenitimi kovinami in vrednostnimi papirji.

Posojila, depoziti in storitve upravljanja z denarnimi sredstvi so najbolj priljubljene vrste bančnih storitev.

Bančna infrastruktura

Vse ravni bančnega sistema Ruske federacije ne morejo v celoti delovati brez dobro delujoče infrastrukture. Nanj je mogoče pripisati:

1. Sistem zavarovanja vlog. S svojo pomočjo, vlagatelji ne morejo skrbeti za svoje prihranke, shranjene v bančnih organizacijah. Služi tudi kot spodbuda za državljane, da obdržijo denar na bančnih računih. Praviloma niso zavarovane le vloge, temveč tudi sredstva na debetnih karticah, čeprav ne v vseh bankah. Lahko zavaruje le DIA - Agencija za zavarovanje vlog.
2. Neodvisni plačilni sistemi med podjetji in zasebnimi strankami bančnih organizacij ter med samimi bankami. Na primer, sistem SWIFT.
3. Sistemi, ki pomagajo pri plačevanju s plastičnimi karticami: MasterCard, VISA, MIR, American Express itd.
4. Organizacije, ki izvajajo revizijo vseh bančnih organizacij, vključno s centralno banko.
5. Pravne in svetovalne strukture, ki pomagajo bankam reševati vprašanja, ki izhajajo iz interakcije s strankami.
6. Organizacije, ki sodelujejo pri uvajanju sodobnih tehnologij v ruskem bančnem sistemu. Zaradi njih se varnost operacij poveča in postopki poravnave so poenostavljeni.
7. Centri za usposabljanje, ki izvajajo usposabljanje in preusposabljanje zaposlenih v bankah in finančnih organizacijah.

Bančna zakonodaja

To je še en element ruskega bančnega sistema. To vključuje vse zakonodajne akte, ki urejajo delo finančnih organizacij:

1. Ustava Ruske federacije.
2. Civilnega zakonika.
3. Zakon o bančništvu št. 395-1 (sprejet leta 1990).
4. Zakon CBR št. 86-FZ (sprejet leta 2002).
5. Zakon o zavarovanju vlog št. 177-ФЗ (sprejet 2003).
6. Zakon o nacionalnem plačilnem sistemu št. 161-ФЗ (sprejet leta 2011).
7. Zakon o potrošniškem kreditu št. 353-ФЗ (sprejet leta 2013).

Funkcije bančnega sistema Ruske federacije

Razlikujemo glavne funkcije:

1. Transformacijska. Dejstvo je, da lahko banke spremenijo čas in velikost gotovinskega kapitala, pa tudi finančna tveganja, ki jih prinašajo sredstva iz nekaterih subjektov in posojanje drugim. To funkcijo lahko opravljajo tako poslovne banke kot tudi Banka Rusije.
2. Ureditev denarja in ponudbe denarja. Centralna banka lahko vpliva na višino denarja, ki je na voljo drugim bankam za izvajanje aktivnega poslovanja. To se naredi z zmanjšanjem ali povečanjem obrestne mere. Tako se izkaže, da učinkovito upravlja denar glede na spremembe v povpraševanju po njem.
3. Zagotavljanje stabilnosti bančnega in denarnega trga. Finančne dejavnosti so vedno povezane z visokimi tveganji. Konec koncev, banke obstajajo le na račun pridobljenih sredstev. Zato lahko stečaj katere koli finančne institucije vpliva na gospodarske razmere v celotni državi.
4. Stabilizacijska funkcija bančnega sistema Ruske federacije. To vključuje sprejemanje zakonov, ki urejajo delo bank, pa tudi oblikovanje učinkovitega nadzora in nadzora nad finančnimi institucijami.

Načela

Zakonodaja države določa načela, po katerih bi bilo treba organizirati bančni sektor. Te vključujejo:

• načelo dvotirne strukture;
• načelo univerzalnosti bank.

Prvo načelo se izvaja z jasno ločitvijo funkcij Banke Rusije in drugih finančnih organizacij. Centralna banka na najvišji ravni opravlja funkcijo nadzora in ureditve dela poslovnih bank ter opravlja tudi funkcijo naselij v državi. Za opravljanje teh nalog lahko opravlja vse potrebne bančne posle.

Centralna banka ne more opravljati bančnih poslov s pravnimi osebami, ki niso kreditne družbe, in s fizičnimi osebami, razen z vojsko in njenimi zaposlenimi. To pomeni, da na zakonodajni ravni nima pravice do udeležbe na bančnem trgu, ne more izdajati posojil in ne sme konkurirati poslovnim bankam.

Vse druge finančne institucije tvorijo drugo raven sistema. Opravljajo vlogo posrednikov v naseljih, posojilih in naložbah ter ne morejo razvijati in izvajati denarne politike. Pri svojem delu jih odvrnejo parametri, ki jih je sprejela Banka Rusije: obrestne mere, stopnje inflacije in drugo. Prav tako morajo izpolnjevati vse potrebne norme in zahteve centralne banke. Na primer, norme ravni kapitala ali zahteva po ustvarjanju rezerve.

Drugo načelo pomeni, da imajo vse banke, ki poslujejo na ozemlju Ruske federacije, univerzalne zmogljivosti. To nakazuje, da lahko katera koli poslovna banka opravlja različne vrste bančnih poslov, ki so določeni z zakonom in licenco. Zakonodaja bank ne deli bank po vrstah opravljenih poslov.

Vsestranskost pomaga kreditnim organizacijam zmanjšati tveganje s širitvijo storitev. Zaradi tega načela banka lahko celovito služi svojim strankam in razvija nove storitve, ki upoštevajo potrebe določenih skupin prebivalstva.

Lahko rečemo, da načelo univerzalnosti ustreza potrebam gospodarstva države in ustvarja ugodne pogoje za razvoj bančnega sistema.

Vloga ruskega bančnega sistema v gospodarstvu

Gospodarstvo je zdaj kompleksen sistem, katerega vsako področje je povezano z drugim in je pomembno. Ne zadnjo vlogo pri tem ima bančni sektor. Je v fazi sodobnega razvoja gospodarskih odnosov, zagotavlja normalno delovanje celotnega gospodarstva države.

Danes bi moral bančni sistem:

1. Zberite brezplačno denar.
2. Za proizvodnjo emisij.

V sodobnem svetu imajo banke pomembno vlogo v gospodarstvu države. S tem področjem je možno oblikovanje in razvoj ekonomske in politične moči celotne države. Lahko rečemo, da so banke danes gospodarsko orodje v rokah vlade. Ampak, na žalost, samo Banka Rusije je neposredno podrejena državi, druge banke lahko le poslušajo njena priporočila.

V zadnjem času je bančništvo v naši državi urejala politika CPSU. Toda po vseh političnih spremembah v Rusiji so se pojavile številne nedržavne banke, katerih delo urejajo ekonomska zakonodaja, centralna banka in nepopolna zakonodaja. Toda to ne ustavi razvoj bančnega sistema, zdaj se to dogaja hitro.

Kljub posebnostim bančnega sistema v Ruski federaciji imajo ruske kreditne organizacije močan položaj na domačem kapitalskem trgu in tudi odpirajo svoje podružnice v tujini. Seveda je širitev teritorialnih meja, na kateri se nahajajo naše banke, pozitivno vplivala na gospodarstvo države, vendar je še daleč od nastopa polnopravnega bančnega sistema.

Vloga bančnega sektorja v tržnem gospodarstvu je zelo velika. Vse spremembe, ki se dogajajo v njej, vodijo do gospodarskih sprememb v državi. Zato je treba dati velik pomen pravilni organizaciji bančnega sistema.

Sodoben položaj

V zadnjih letih je aktivni razvoj bančnega sistema v Ruski federaciji. Pogoji za bančne storitve so postali bolj pregledni, kreditne institucije so običajno odprte za stranke. Neprestano se uvajajo napredne tehnologije: internetno bančništvo, denarni transferji, različne kartice in še veliko več. Obstajajo nove ponudbe ob ugodnih pogojih kreditiranja.

Kljub temu je ruski bančni sistem opazno zaostal za drugimi državami in ne ustreza nalogam gospodarstva, s katerimi se sooča država. Veliko število ljudi ne uporablja bančnih storitev. Po statističnih podatkih imajo bančni računi približno 25% Rusov. Za primerjavo v razvitih državah ima vsaka odrasla oseba. Bančnih kartic ne uporablja veliko ljudi, medtem ko je v drugih državah za vsakega rezidenta 1-2 kartic. Obstaja tudi nujna potreba po uvedbi bančnih storitev v regijah.

Razlogi za težave bančnega sistema v Ruski federaciji so:

1. Rusko gospodarstvo podpira naftna industrija, zato vlada ne posveča dovolj pozornosti rasti bančnega sektorja. Zdaj ni bil oblikovan model sistema, ki je potreben državi, in ni pogojev za njegov razvoj. To negativno vpliva na organizacijo bančnega sistema Ruske federacije.
2. Sistem ni privlačen za vlagatelje, njegova kapitalizacija pa je nizka.
3. Majhna stopnja monetizacije gospodarstva države, ki prav tako ovira razvoj sistema.
4. Država ni zaščitena s komercialnimi bankami in so središče celotnega bančnega sistema.
5. Infrastruktura je nerazvita.
6. Velik znesek gotovine prehaja bančni sistem.