Renta je ... Metoda in formula rente

Renta je izraz, ki ima več pomenov. V širšem smislu ga lahko razumemo kot finančni instrument. Na primer, kot vrsta nujnega državnega posojila ali pogodbe z zavarovalnico. Pogosteje pa ta beseda pomeni sistem deponiranja ali sprejemanja sredstev, v katerem se plačila izvajajo v enakih zneskih in v enakih intervalih.

Primeri rente

Večina ljudi, ki so daleč od finančnih sredstev, to besedo prvič slišijo, ko zaprosijo banko za posojilo, kjer jim je ponujena shema odplačevanja rent.

Vendar renta ni nujno urnik posojila posojilojemalca. Tako se lahko imenujejo plačila zavarovalne pogodbe življenjsko dobo, ko zavarovatelj stranki plača določen znesek na določeno frekvenco.

Podobno se imenuje plačilo najemnine ali pokojnine. Ali pa je mogoče pripraviti podoben razpored, kadar je cilj akumulirati določen znesek denarja do določenega datuma, s čimer se prispevki na banko položijo enako.

Ampak ponavadi renta se še vedno imenuje način plačila posojila, tako da je na to vrednost osredotoča pozornost v tem članku.

Danes je v Rusiji malo bank, ki uporabljajo drugačno shemo odplačevanja. Način rente jamči kreditni organizaciji dobiček, saj je načrt zasnovan tako, da posojilojemalec najprej vrne obresti na dolg in šele nato odplača tako imenovani kreditni organ - znesek glavnice.

Formula za izračun izplačila rentnega posojila

Kljub preprostosti urnika je rentna formula precej zapletena. Posnamete ga lahko na različne načine. Na primer:

Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) ^N ) , kjer

• Pl - plačilo rente;
• S - znesek glavnice posojila;
• pr - obrestna mera v razmerju;
• N - število plačilnih rokov (običajno mesecev).

Plačilo ostaja nespremenjeno v različnih obdobjih, vendar je struktura plačil drugačna. V prvih mesecih je to predvsem plačilo obresti in proti koncu obdobja posojila plačila rente skoraj v celoti sestavljajo znesek glavnice.

Če želite izvedeti strukturo določenega plačila, lahko uporabite formulo, ki prikazuje odstotek trenutnega plačila. Za to je dovolj, da se stanje glavnega dolga pomnoži s 1/12 letne obrestne mere.

Primer izračuna rentnega posojila

Navedena rentna formula bo postala jasnejša, če jo bomo analizirali s praktičnim primerom.

Naj stranka sprejme posojilo v banki za 100 tisoč rubljev za obdobje 12 mesecev in na 24% na leto. V tem primeru bo mesečno plačilo anuitete:

(100,000 * 0,24 / 12) / (1 - 1 / (1 + 0,24 / 12) ¹² = 2000 / 0,2115 = 9 457

To pomeni, da bo posojilojemalec prenese 9.457 rubljev mesečno na banko za vračilo.

Zdaj izračunamo odstotek za prvo plačilo:

100.000 * 0.24 / 12 = 2000 rubljev je znesek obresti, ki bodo plačane v prvem mesecu.

Ker je celotno plačilo 9.457 rubljev, to pomeni, da bo za izplačilo obresti porabljenih 2.000 rubljev, za izplačilo glavnice pa 7.457 rubljev.

Naslednji mesec bo skupni dolg: 100.000 - 7.457 = 92.543 rubljev. Zato mora odstotek potrebe po računanju na ta znesek:

92.543 * 0.24 / 12 = 1851

V drugem mesecu bo stranka plačala 1.851 rubljev obresti in 5.606 rubljev glavnice.

Podobno se izračun opravi za vsak mesec.

Samodejno izračunavanje plačil

Seveda ročno izvajanje zgornjih izračunov zahteva veliko časa. Poznavanje formule rente je potrebno le za razumevanje načela njegovega izračuna. V praksi potreba po sedenju s kalkulatorjem ni smiselna, saj je ta postopek enostavno avtomatizirati.

Zaposleni v banki pri vlogi za posojilo natisnejo plačilni načrt za posojilojemalca. Vsebuje vse parametre vsakega plačila: datume in zneske ter ločeno znesek glavnice, obresti in dodatne pristojbine.

Na internetu lahko najdete tudi posebne kalkulatorje. Dovolj je vpisati znesek in trajanje posojila ter obrestno mero v ustrezna polja. V spletnem načinu tako kalkulator ne bo prikazal samo velikosti mesečnega plačila, ampak tudi približen načrt odplačevanja.

Nazadnje, če ste dobro seznanjeni z Excelom, lahko s pomočjo funkcije PMT izračunate velikost plačila rente. Res je, da načrt odplačevanja na ta način ni dosežen.

Pros renta

Za stranko metoda ni vedno koristna, vendar je primerna, ker ni zmede: če se uporabi renta, se plačila izvršijo vsak mesec v enakem znesku. Pred vsakim plačilom ni treba stopiti v stik z banko, da bi izračunali naslednji obrok.

Tudi ta metoda je dobra za posojilojemalca z nizkimi dohodki. Poleg rente obstaja tudi diferencirana shema, ko se plačilo preračuna mesečno, saj se vsakokrat izplačuje znesek obresti na tekoči znesek dolga. Ker so sredstva deponirana, se ta znesek zmanjša, zato se zmanjša tudi znesek plačanih obresti. Izkazalo se je, da vsak mesec morate dati manj denarja za posojilo račun, vendar so prva plačila precej visoka, in ne vsak posojilojemalec si jih lahko privoščijo.

Slabosti rente

V prvi polovici obdobja posojila prevladujejo obresti v strukturi plačil. Zato je renta najbolj donosna shema plačil za banko. Priporočljivo je, da se posojila s to metodo plačila odplačajo v prvi polovici obdobja posojila. Poleg tega nima skoraj nobenega smisla, saj so skoraj vse obresti že plačane vnaprej. Zato popolno predčasno odplačilo posojilojemalcu ne bo prineslo prihrankov, ker mu »odstotek preplačila« ne bo vrnjen.

Rentne stopnje

Če se renta obravnava z vidika ne posojilojemalca, ampak posojilodajalca ali druge osebe, v korist katere se izvajajo redna enaka plačila (na primer renta), jih je treba oceniti za analizo prejemkov.

Na ravni gospodinjstva le malo ljudi pride v poštev takšne ocene. Uporabljajo se pri analizi in utemeljitvi naložbene projekte za uskladitev tekočih stroškov in prihodnjih denarnih prejemkov.

Rente so ocenjene z uporabo naslednjih kazalnikov:

• prihodnje vrednosti;
• sedanje vrednosti.

Prihodnja ali obračunana vrednost je seštevek vseh elementov rente skupaj z obračunanimi obrestmi ob koncu njegovega obdobja. Elementi (ali člani) rente so prav ta plačila.

Indikator se uporablja, če morate na primer izračunati znesek prispevek za ponovno polnjenje ki se bodo akumulirali v določenem trenutku, če redno prispevate sredstva za določen odstotek.

Trenutna ali sedanja vrednost rente je vsota rentnih elementov, zmanjšanih v času njegovega izvajanja. Kazalnik je potreben za odločitev o primernosti vlaganja v sredstvo, ki bo ustvarjalo redne prihodke. To pomeni, da morate ugotoviti, ali je strošek prihodnjega dohodka manjši od cene sredstva.

Takšne ocene veljajo tudi, če je treba pri nakupu na kredit izračunati skupni znesek preplačil, da bi razumeli, koliko je bolj donosno plačati za nakup takoj, brez uporabe izposojenih sredstev. Ali pa je treba primerjati dve predlagani posojili z različnimi parametri.

Tako je renta vrsta plačil, ki so bila opravljena ali prejeta v enakem znesku in v enakih intervalih.