Medbančno posojilo in njegove vrste

Medbančno posojilo je posojilo, ki ga ena banka zagotavlja drugemu, medtem ko centralna banka sodeluje v transakciji. Ta finančna institucija je glavni posojilodajalec, komercialne banke pa so v vlogi posojilojemalcev in sekundarnih posojilodajalcev. Posojilo denar na podlagi sporazumov o enkratnem posojilu ali z dajanjem depozitov v druge banke.

Koncept medbančnega posojilnega sporazuma

Medbančna posojilna pogodba je finančni dokument, ki ureja odnose med različnimi bankami. V skladu s tem dokumentom je banki dolžnik dana posebna vrsta posojila za določeno obdobje po določeni obrestni meri. Vendar je treba spomniti, da je glavni upnik na medbančnem trgu posojil izključno Centralna banka, vsi drugi posojilodajalci pa pridobijo manjši status. V bistvu to pomeni, da mora pri odplačilu posojila dolžnik najprej odplačati svoje obveznosti do centralne banke, šele nato pa - do ostalih upnikov.

Praviloma so odnosi med udeleženci v medbančnem posojanju urejeni po enem načelu, ne glede na teritorialno lokacijo banke. Ima enoten sistem, ki vam omogoča, da položite depozite in druge gotovinske depozite pri bankah v drugih državah.

Medbančno posojilo na kreditnem trgu

Trg kreditnih virov je razdeljen na medbančni in notranji bančni sektor. Medbančni sektor ureja finančne odnose med bankami različnih držav. Pravzaprav je pri izvajanju postopka medbančnega posojanja mogoče opazovati vlaganje sredstev v gospodarstva tujih držav z vlaganjem depozitov v njihove banke.

Kot kaže praksa, bančne institucije zelo pogosto pritegnejo vlagatelje v obliki finančnih organizacij tujih držav. To vam omogoča, da prosto pretvorite valute tujih držav in prispeva k ekonomski varnosti finančnih institucij. Nekatere velike banke celo ustvarijo ločene podružnice, ki se ukvarjajo s posojanjem različnim bančnim organizacijam.

Glavne vrste bančnih posojil

Vsi kreditni odnosi na medbančni ravni se izvajajo v različnih oblikah. Na trgu najpogosteje uporabljajo naslednje glavne vrste medbančnih posojil:

1. Prekoračitev . Ta postopek upošteva skupni znesek kreditnega dolga na korespondenčnih računih ob koncu poslovnega obdobja. Vendar je treba spomniti, da je odstotek medbančnih posojil v tem sistemu veliko višji.

2. Nočitev . Ta finančni postopek se najpogosteje uporablja za izračun tekočega dne. V bistvu je nočitev posojilo ene bančne institucije drugi, za obdobje, ki ne presega enega delovnega dne.

3. REPO operacija. Ta postopek vključuje nakup vrednostnih papirjev pri banki za določeno obdobje in obvezen odkup vrednostnih papirjev v določenem obdobju po vnaprej določenem znesku. Repo posli spremlja podpis garancijskega sporazuma o vračilu sredstev.

Vse vrste medbančnih posojil imajo skupne značilnosti in imajo podobne značilnosti.

Dokumenti medbančnega posojila

Da bi banka dolžnika prevzela medbančno posojilo, mora predložiti določeno vrsto dokumentov. Glavna dokumentacija mora vsebovati memorandum o pridružitvi, vlogo za posojilo, kopijo zakonske dokumentacije, dovoljenje za opravljanje finančnih transakcij, bilanco stanja za tekoče obdobje in izračune odplačil obveznosti iz posojil. Obvezno je treba predložiti izvirne dokumente in fotokopije, ki jih je treba overiti.

Vsi dokumenti morajo vsebovati uradni pečat institucije in podpis uprave. V tem primeru morajo biti vsi podatki, navedeni na pečatu, jasno razpoznavni in brez poškodb. V nekaterih primerih je za podpis pogodbe o posojilu potrebno prisotnost celotne vodstvene ekipe. Če to ni mogoče, so pozvani uradniki, ki imajo pravico podpisati takšno dokumentacijo. Nekatere finančne institucije lahko zahtevajo tudi dodatne dokumente.

Sestava medbančnega posojilnega sporazuma

Obdelava medbančnega posojila se začne s podpisom pogodbe. Pogodba mora biti sestavljena z vsemi odtenki. Pogodba mora vsebovati več ključnih določb:

- predmet pogodbe, ki navaja znesek posojila, zapadlost in obrestno mero;

- pravice in obveznosti strank medbančnega sporazuma - posojilojemalec in posojilodajalec;

- odgovornost strank za kršitev določil pogodbe;

- postopek poravnave konfliktnih razmerah in spore;

- postopek za spremembo glavnih določb pogodbe (znesek dolga, znesek obrestne mere itd.);

- posebne pogoje sporazuma;

- rok posojilne pogodbe, ki navaja obdobje, v katerem je bilo izdano medbančno posojilo.

Dodatna medbančna posojila

Pri pridobivanju medbančnega posojila je dovoljeno uporabljati dodatne finančne instrumente, kot so bančni račun in potrdilo o vlogi. Kot kaže praksa, se ta dva instrumenta najpogosteje uporabljata pri sklepanju sporazuma.

Bančni račun je vrednostni papir, v katerem je banka dolžna plačati denar posojilodajalcu v določenem znesku, v določenem časovnem intervalu in na določenem mestu.

Potrdilo o deponiranju - To je pisno soglasje banke za deponiranje denarja, ki daje vlagatelju pravico do prejema depozita.

Funkcije medbančnega kreditnega trga

Trg medbančnih posojil je sklop vseh operacij in aktivnosti, ki so značilne za medsebojne poravnave med bančnimi institucijami v različnih državah. Dejansko je na tem segmentu kreditnega trga medbančno kreditiranje.

Medbančni kreditni trg opravlja naslednje funkcije:

- medbančni kredit (MK) deluje kot orodje tekoče likvidnosti banke;

- MK je dobavitelj sredstev, s katerimi banka izvaja aktivne posle v različnih segmentih finančnega trga ;

- Medbančno posojilo je najstabilnejša dejavnost banke, ki omogoča ne le dober dobiček, temveč tudi dober poslovni ugled;

- MK - dodatno vrsto dohodka odvisno od razlike v cenah zaradi privabljanja in umeščanja kreditnih sredstev;

- trg medbančnih posojil vam omogoča, da se hitro odzovete na najmanjša nihanja tržnih pogojev.

Osnovna načela medbančnega kredita

Kreditiranje mora potekati po strogo določenih načelih, ki jih je treba strogo upoštevati. Ta načela vključujejo:

1. Vrnite se . To je seznam osnovnih pravil, po katerih se dolžnik zaveže, da bo vrnil posojilo v določenem časovnem obdobju.

2. Razlikovanje . To načelo omogoča posojilodajalcem, da izdajajo posojila samo tistim osebam, ki so sposobne odplačati dolgove. To je neke vrste jamstvo za vrnitev kredita. To načelo pri svojem delu uporablja tak koncept, kot je kreditna sposobnost, to je sposobnost potencialnega dolžnika, da odplača svoje obveznosti finančnim institucijam. Z uporabo tega načela lahko opazimo privlačnost medbančnih posojil na finančnem trgu.

3. Varnostno posojilo. Spoštovanje tega načela omogoča posojilodajalcu, da se zaščiti pred finančnimi izgubami v primeru nepredvidenih okoliščin, kot je stečaj dolžnika ali njegova nezmožnost odplačevanja medbančnih posojil in depozitov. Dejansko se znesek posojila kompenzira z nekaterimi materialnimi sredstvi, ki se prenesejo na uporabo posojilodajalca v primeru, da posojilojemalec ni pravočasno odplačal posojila ali je sploh ni mogel povrniti.

4. Plačljiva bančna posojila. Dejansko je uvedba določenega zneska denarja s strani uporabnikov posojil za začasno uporabo sredstev posojilodajalca. V grobem je to posebna analogna obrestna mera, to je pristojbina za uporabo kreditnih sredstev, ki jo dolžnik nakaže na račun upnika skupaj z obveznim plačilom.

Osnove medbančnega revidiranja

Tako se je zgodilo, da so banke upnice prisiljene voditi evidenco medbančnih posojil. To pomeni, da mora banka, preden sprejme pozitivno odločitev o odobritvi posojila, analizirati in racionalizirati svoje notranje denarne rezerve ter ugotoviti, ali je institucija sposobna izdati drugo posojilo brez negativnih posledic za svoje poslovanje. Vsaka banka mora imeti na zalogi določeno količino denarja za uporabo v primeru težav v neugodnih razmerah na finančnem trgu. Šele po tem lahko institucija določi znesek, ki ga lahko porabi za posojanje. V nasprotnem primeru lahko nenadzorovana razporeditev kreditnih obveznosti pripelje do resnih finančnih težav pri izvajanju prednostnih dejavnosti. Za izvedbo kompetentne revizije kreditnih sredstev so potrebni podatki o bilančni likvidnosti in podatki o stanju odobrenega kapitala. Poleg tega bi morala bančna institucija analizirati trenutno stanje svojih prostih sredstev.

Da bi se zaščitile pred zlorabo sredstev, so mnoge banke začele izdajati posojila v majhnih zneskih za krajše časovno obdobje, vendar z bistveno višjimi obrestnimi merami. Hkrati je lahko stopnja medbančnega posojila nekajkrat višja od standardne obrestne mere.

Prednosti medbančnih posojil

Medbančni kredit kot finančni instrument ima določene prednosti, ki pozitivno vplivajo na njegov ugled v finančnem okolju. Glavna pozitivna značilnost MC je njegova hitrost. Posojilojemalec bo prejel denar v najkrajšem možnem času, zaradi česar se povpraševanje po finančni instituciji znatno poveča. Če so sredstva na voljo, jih lahko banka uporabi za pridobitev dodatnega dobička. Po naložbi razpoložljivih sredstev v sektor medbančnega posojanja bo banka v kratkem času prejela znaten dobiček. Poleg tega, medbančni kreditnih sredstev ne zahtevajo ustvarjanje dodatnih rezerv za odplačilo posojila, ki omogoča uporabo vseh denarja za predvideni namen.

Slabosti medbančnega posojanja

Poleg pozitivnih značilnosti ima medbančno posojilo pomembne negativne strani. Najpomembnejša pomanjkljivost se šteje za previsoke obrestne mere. Stopnja medbančnega posojila je praviloma 20 odstotkov višja od povprečja. Da bi zmanjšali finančna tveganja pri izdaji posojila, banke praviloma določajo zelo visoke obrestne mere. Hkrati pa najvišji znesek posojila ni zelo visok in časovno obdobje za odplačilo obveznosti ne presega 1 leta. To pomeni, da banka poskuša dobiti čim večji dobiček v kratkem času, medtem ko ne vlaga veliko. Visoke obrestne mere povzročajo rast finančnih tveganj. Pravzaprav to pomeni, da posojila niso zavarovana s čimerkoli, zaradi česar so nepredvidljiva, in če se tržne razmere spremenijo, lahko banka upnica trpi skupaj z dolžnikom.