Bančno pravo: koncept, načela, viri, norme, odgovornost za različne vrste kršitev

Posojanje, bančno poslovanje, finančni izračuni - vse do pred kratkim skoraj ni bilo stikov s področjem sodne prakse. Danes so razmere drugačne. Razvoj finančne in kreditne sfere je privedel do oblikovanja bančnega prava - ene od vej komercialne pravne sfere. Velike vsote, preučene v arbitražnih tožbah. Njihova usoda je v veliki meri odvisna od dela odvetnika. Naš članek bo govoril o bančnem pravu v Ruski federaciji.

Značilnosti pravne industrije

Danes je v poslovanje vključenih več milijonov državljanov. Vsak od njih potrebuje kakovostno pravno podporo. Koristno bo poznati osnove bančnega prava - novo nastajajočo gospodarsko pravno industrijo.

Bančništvo kot pravna industrija ima številne pomembne značilnosti. Tu je treba poudariti naslednje točke:

• prisotnost samostojnega subjekta pravne ureditve zaradi jasne dodelitve funkcij, ki jih ureja obravnavana veja družbenih odnosov;
• ustavno in zakonodajno utrjevanje načel bančnega prava;
• prisotnost družbenih potreb in vladnega interesa za neodvisno ureditev zadevne industrije zaradi posebne vloge bančnega sistema;
• prisotnost posebnega sistema kategorij in konceptov.

Koncept bančnega prava je torej niz norm in načel, ki urejajo odnose, ki nastajajo v procesu oblikovanja, delovanja in modernizacije ruskega bančnega sistema. Upoštevana pravna industrija je del strukture gospodarskega prava.

Predmet in načela

Predmet bančnega prava je celota družbenih odnosov, ki nastajajo v procesu izgradnje, delovanja in izboljševanja domačega bančnega sistema. Banka Rusije in druge kreditne organizacije izvajajo družbene odnose, ki nastajajo v procesu urejanja domače finančne strukture. Vsi ukrepi na tem področju se izvajajo le v interesu državljanov, pravnih oseb in celotne države.

Predmet vključuje dva pomembna koncepta. Prvi se imenuje bančni odnos. Gre za javni odnos, ki ga urejajo norme bančne in druge zakonodaje, ki je kompleksna oblika družbene interakcije. Stranke v razmerju imajo ustrezne pravice in pooblastila, ki se izvajajo v zvezi z bančnimi dejavnostmi.

Drugi koncept je bančna zakonodaja. Gre za sistem pravnih aktov in predpisov, ki so medsebojno povezani in urejajo spremljajoče družbene odnose.

Bančno pravo temelji na številnih posebnih načelih. Razdeljeni so na splošne in posebne:

• Prva podskupina vključuje začetke in ideje, ki določajo status subjektov obravnavane pravne industrije. To je zakon, človeštvo, osredotočeno na zaščito pravic in svoboščin človeka in državljanov in tako naprej.
• Druga podskupina vključuje načela bančnega prava, ki urejajo izvajanje bančnih dejavnosti. Pri tem je treba poudariti naslednja načela: svobodo gospodarskega delovanja; nedotakljivost lastnine, spodbujanje zdrave konkurence in preprečevanje monopolizacijskih procesov, spoštovanje enakosti interesov vseh subjektov obravnavane pravne industrije itd.

Večina teh načel je osnova finančno pravnega področja, katerega veja je bančno-pravni sistem.

Viri pravne industrije

Tradicionalni pristop k razumevanju sistema pravnih virov vključuje seznam glavnih predpisov, na katerih temelji pravna industrija.

Prvi vir je ruska ustava. V prvem poglavju so opisana osnovna načela ekonomskega sistema Rusije. Mednje spadajo svoboda gospodarskega prostora, možnost podjetništva, prepoved monopolov, podpora konkurenci in še veliko več.

Drugi vir bančnega prava je Kodeks o proračunu Ruske federacije. Gre za kodificirano uredbo, ki določa splošna načela proračunske zakonodaje. Urejajo prihodke zveznih in regionalnih proračunov, njihovo ravnovesje, pripravo finančnih projektov, državni nadzor in še veliko več.

Tretji pomemben vir je zakon "o bankah in bančni dejavnosti". Sprejet je bil leta 1990. Zakon določa vrste bančnih sistemov, zlasti upravljanje finančnih institucij, postopek za njihovo registracijo, poslovanje itd.

Značilnosti bančnega pravnega urejanja so:

• prisotnost in delovanje aktov, sprejetih v predtržnih časih (npr. Zakon o bankah in bančnih dejavnostih);
• prisotnost dinamike pravne ureditve;
• pomanjkanje uradnih virov;
• več ravneh ureditve;
• nedoslednost nekaterih uredb.

Dodati je treba tudi, da morajo biti vsi domači viri bančnega prava v skladu z mednarodnim pravom. To je navedeno v 15. členu ustave Ruske federacije.

Bančni odnos

Pravni odnosi na tem področju se imenujejo socialni odnosi, ki jih urejajo norme bančnega prava, ki se oblikujejo v procesu bančnih in kreditnih organizacij. Takšne organizacije uresničujejo svoj poseben pravni status in uporabljajo finančna sredstva kot prihranke, blago ali material za obogatitev.

Vrste bančnih pravnih razmerij so razporejene glede na sestavo subjekta:

• med bančnimi organizacijami in strankami;
• med centralno rusko banko (CB) in drugimi kreditnimi organizacijami;
• med centralno banko in javnimi organi;
• med bankami o ustanovitvi sindikatov, združenj, industrijskih subjektov itd.
  

Obstajajo tudi bančne operacije, ki posredujejo:

• aktivne in pasivne bančne operacije - kadar banka deluje kot upnik ali dolžnik;
• posredniške finančne transakcije - pri proizvodnji plačil;
• pomožne operacije - za zagotavljanje informacijskih storitev.

Glede na vsebino lahko bančne odnose razdelimo v naslednje skupine:

• premoženje - povezano s finančnimi ali drugimi materialnimi vrednotami;
• nepremičnina - povezana z zagotavljanjem režima državnih skrivnosti, varovanjem ugleda bančne organizacije, podeljevanjem kvalifikacij itd.
• organizacijska - povezana z oblikovanjem organizacijskega sistema bank.

Razlogi za nastanek pravnih razmerij so lahko:

• pravne norme;
• upravni akti;
• enostranske transakcije ali pogodbe;
• boli

Tako številne institucije bančnega prava povzročajo veliko število relevantnih razmerij.

Struktura bančnih odnosov

Z določitvijo strukture odnosov med bančnimi organizacijami je potrebno razumeti njihovo tematsko sestavo. Predpostavlja se izbor več ravni:

• Državnih organov. Ukvarja se z državno regulacijo bančnega sistema.
• Izvedene bančne institucije - sindikati, skupine, zbornice, združenja itd.
• Banka Rusije kot izvršilni organ in središče celotnega kreditnega in finančnega sistema.
• Druge banke in kreditne organizacije.
• Bančne stranke.

Med vsemi navedenimi predmeti se oblikujejo pravni odnosi in povezave, ki se razlikujejo po sestavi. Namen takšnih odnosov je zagotoviti in ohraniti celoten finančni sistem države.

Ustavni temelji pravnih razmerij

Obravnavane ustavne podlage pravne industrije so tiste norme domače ustave, ki so nekako povezane z osnovami bančnega prava. Pri tem je treba poudariti načela pravnih določb, ki vsebujejo določeno splošno idejo ali načelo.

Prva skupina predpisov zadeva Ruska centralna banka. Člen 103 glavnega zakona države navaja, da je imenovanje in razrešitev predsednika Centralne banke Ruske federacije v pristojnosti spodnjega doma Zvezne skupščine - Državne dume Ruske federacije. To vprašanje obravnava na pobudo predsednika države. Člen 75 določa, da je Centralna banka Ruske federacije edini izdajatelj (proizvajalec) denarja na finančnem trgu.

Bančništvo je programirano z ustavnimi osnovami. Uporablja pravni režim poslovanja. Uveljavljena je svoboda gibanja finančnih storitev in kapitala. To je navedeno v 8. členu glavnega zakona Ruske federacije.

Norme ruske ustave ustvarjajo osnovo za enotno bančno pravno ureditev. To je izraženo z vzpostavitvijo temeljev enotnega trga ter valutne, finančne ali monetarne ureditve. To je navedeno v 71. členu Ustave Ruske federacije.

Ustavna jamstva pravnih interesov in pravic veljajo za vse subjekte bančnega prava. To so tako kreditne institucije kot tudi stranke v obliki pravnih oseb in navadni državljani.

Regulativne možnosti pravnih razmerij bank

Zakaj potrebujete bančno pravo? Ali ga je treba ločiti od sistema finančnih odnosov? To vprašanje je v zadnjem času še posebej pomembno. Dovolite mu, da pomaga en zanimiv paradoks.

Znano je, da je vsaka družba v različnih fazah ocenjevanja vlog pravnih sistemov. To je lahko popolno neupoštevanje ali hiperbolizacija, pretirano pretiravanje pomena. Oba trenda, je treba opozoriti, sta precej nevarna. Zanemarjanje je polno naraščajoče brezpravnosti in manifestacij anarhizma. Ponovna presoja zakonov vodi k nastanku nezdravega klerikalizma in podpori načelu "prednostna naloga pravne države nad oblastjo spoštovanih mož".

Bančno pravo vam omogoča, da skladno zagotovite obstoječi kreditni in finančni sistem. V ustreznih predpisih so določene le realne možnosti zadevne industrije. Tu je treba poudariti:

• preglednost in nadzorovanje bančnih dejavnosti, zagotovljenih z njeno pomočjo;
• razpoložljivost kreditnih storitev;
• ravnovesje javnih interesov;
• zanesljivost bančnega poslovanja in likvidnost komercialnih virov;
• stabilnosti pri obvladovanju bančnega vedenja.

Prav tako je treba domnevati, da temelji bančnega prava pozitivno vplivajo na racionalizacijo kreditnih in finančnih storitev.

Bančno poslovanje

Glavna avtoriteta kreditnih institucij je izvajanje bančnega poslovanja. To so transakcije, ki jih izvaja Banka Rusije in nižje stopnje v skladu z načelom izključne pravne sposobnosti. Predmet transakcij so lahko vrednostni papirji, finance, plemenite kovine ali kamni itd.

Vse bančne operacije so razdeljene na osnovne in izvedene. Pod glavnim se nanašajo na tri vrste operacij, ki so del vsake banke:

• izdajanje posojil;
• plačila in poravnave;
• sprejemanje depozitov.

Izpeljane operacije temeljijo na teh treh pooblastilih. Na primer, ta izdaja in uporaba plastičnih kartic za plačila in posojila, uporaba akreditivov - plačila po pogojih itd.

Vse operacije se izvajajo na podlagi naslednjih predpisov:

• Civilnega zakonika Ruske federacije;
• Zvezni zakon "o centralni banki Ruske federacije";
• Zvezni zakon "o bankah in bančništvu";
• Navodilo Centralne banke Ruske federacije št. 1 iz leta 1996.

Celotne vrste bančnih operacij izvedenih finančnih instrumentov ni mogoče opisati. Vendar pa je mogoče na kratko opisati le najosnovnejše postopke, ki jih izvajajo kreditne institucije. Tukaj moramo poudariti naslednje:

• faktoring - plačilo financiranja dobavitelju nečesa v skladu s prenosom pravic iz njegovih finančnih terjatev, ki izhajajo iz dobave odloženega plačila;
• Storitve shranjevanja vrednosti;
• nakup in prodaja vrednostnih papirjev in izvedenih finančnih instrumentov;
• nakup in prodaja valut in transakcij na deviznem trgu;
• akreditivi - izdajanje denarnih dokumentov, ki vsebujejo odredbe za plačilo sredstev ene organizacije drugi;
• garancijske operacije;
• izdajanje, vzdrževanje in zaščita delovanja plastičnih kartic;
• Svetovalne storitve;
• lizing - najem opreme, vozil, proizvodnih zmogljivosti itd.

Tako obstaja dovolj veliko število izvedenih operacij. Njihovo izvajanje ni obvezno, za razliko od operacij glavnega tipa.

Odgovornost za različne vrste kršitev bančnega prava

Večina kršitev, ki so jih storile bančne organizacije, je povezana s postopkom posojanja. Posojilo je posojilo, ki ga posojilodajalec odobri v blagovni ali gotovinski obliki pod pogoji vračila v določenem obdobju. Obresti se praviloma prištejejo glavnici.

Obstajajo tri vrste posojil: komercialna, bančna in vladna. Večina kršitev je povezana s prvim tipom. Najpogosteje je to zamuda pri plačilu dolga. Tako lahko banka v zvezi s stranko, ki je razglašena za plačilno nesposobno, uporabi naslednje ukrepe:

• reorganizacija dolžnika;
• prenos operativnega vodenja uprave, imenovanega s sodelovanjem banke;
• zgodnje zbiranje posojil in prekinitev izdajanja novih posojil;
• spremenite vrstni red plačil.

Če govorimo o večjih kršitvah, potem so praviloma povezane s samimi kreditnimi organizacijami. To je na primer delo brez pridobitve posebne licence, prevare strank, neizpolnjevanje pogojev sklenjenih pogodb, itd. Odvisno od resnosti kršitve lahko nastane upravna, civilna ali celo kazenska odgovornost.

Razvoj bančnega sistema v RF

Kot smo že omenili, se je bančna zakonodaja kot samostojna panožna panoga razmeroma pred kratkim pojavila v Ruski federaciji. Zato je sam sistem še vedno nepopoln. Kateri so načini za optimizacijo obravnavane pravne industrije?

Najprej moramo izpostaviti glavne probleme domačega bančnega sistema. Prvič, to ni dovolj visoka raven bančnega kapitala. Količnik kapitalske ustreznosti je ključni kazalnik ekonomskega stanja kreditne institucije. Rešitev problema je mogoča v dveh smereh: bodisi strog nadzor nad vsemi obstoječimi bankami, zlasti nad izpeljanimi operacijami, bodisi zagotavljanje možnosti za povečanje lastnih sredstev. V vsakem primeru dodatna ureditev pooblastil bank ne bo odveč.

Drugič, to je najmočnejša odvisnost bančnih organizacij od stanja državnega in lokalnih proračunov. Nekatere banke privabljajo in uporabljajo proračunska sredstva za povečanje lastnega kapitala. To vodi do neracionalne uporabe javnih sredstev. Problem je mogoče rešiti z uvedbo posebnega režima subvencij ali z uvedbo dodatnih omejitev za državna posojila. Zakonodajalci bi morali razmisliti o uvedbi novih pravil v obstoječe pravne vire.