Pogodba o bančnem depozitu. Pogoji pogodbe o bančnem depozitu

Mnogi Rusi odprejo depozite v bankah, da bi prihranili ali zaslužili denar na obresti. Kako je urejena storitev ruskih kreditnih in finančnih organizacij vlagateljev? Kakšne so posebnosti sklepanja ustreznih pogodb za servisiranje depozitov med bankami in njihovimi strankami?

Bistvo sporazuma o bančnem depozitu

V skladu z besedilom GF RF je pogodba o bančnem depozitu pogodba, po kateri mora ena stranka (kreditna in finančna institucija), ki sprejema sredstva od drugega (depozita), vrniti v prvotnem znesku in plačati obresti na dogovorjen način.

Ustrezni sporazumi so razvrščeni v dve glavni vrsti. Sporazum o bančnem depozitu je "depozit na zahtevo" in "nujni" depozit. V prvem primeru je obresti običajno nižje. Vendar pa je njihovo plačilo skoraj vedno zagotovljeno, ne glede na trenutek, ko vlagatelj dvigne sredstva s svojega računa.

V drugem primeru je v pogodbi praviloma pogoj, da obresti po pogodbi o bančnem depozitu niso plačane, če želi državljani umakniti sredstva pred iztekom pogodbe s kreditno organizacijo. V ruski bančni praksi je veliko posebnih vrst depozitov. Poglejmo jih malo kasneje.

Zakonodajni vidik sporazuma o depozitu

Ruski bančni zakon ureja sporazum o bančnih depozitih z več zakonodajnimi akti naenkrat. Ustrezna vrsta dogovora med kreditno in finančno organizacijo in njeno stranko, struktura dokumenta in njegova vsebina mora biti v skladu z določbami 44. poglavja Civilnega zakonika Ruske federacije, skoraj vedno 45., kot tudi nekatera pravila 854., kot tudi 856-868 členov Civilnega zakonika. in 36–39 členov zakona o bančništvu.

Depozit in depozit - ista stvar?

Koncept pogodbe o bančnem depozitu je pogosto povezan z izrazom "depozit". Mnogi državljani in predstavniki finančne skupnosti jih razumejo kot sopomenke. Je to legitimno? Upoštevajte, da pri prepoznavanju teh izrazov ni posebne napake. Med ruskimi odvetniki je obenem splošno prepričanje, da je »depozit« nekoliko širši pojem od »prispevka«. To je drugi mandat - v vsakem primeru poseben primer prvega. Vendar se lahko „depozit“ imenuje ne le prispevek v okviru zadevnega sporazuma, temveč tudi naložba v vrednostne papirje in druga sredstva.

Značilnosti sporazumov o vlogah

Pogodba o bančnem depozitu pomeni, da kreditna in finančna organizacija v času podpisa dokumentov pripravi prejeta od državljana denar v lasti. Hkrati deponent zadrži, po mnenju nekaterih odvetnikov, lastninske pravice do teh sredstev, ki se uresničijo tako, da se kadarkoli obrnejo na banko, da se povrne znesek, ki je enak znesku, ki je bil prenesen v skladu s pogodbo (in tudi, če interesu).

Ruski odvetniki opredelijo dve možnosti za formalizacijo odnosa med banko in stranko v smislu dela z depozitom. Prvič, osebni račun se lahko odpre v imenu vlagatelja, in drugič, interakcija med njim in banko se lahko izvede z izdajo določenega zavarovanja kreditni in finančni organizaciji.

Predmet pravnih razmerij v okviru pogodbe o servisiranju depozitov so nedenarna sredstva, ki niso posebna vrsta bankovcev, vendar so pravice do odškodnine določene v ustreznih zakonodajnih virih, ki jih je mogoče poosebiti v smislu izdajanja zneskov depozitov ali drugih finančnih transakcij z njimi. To je razlika v sporazumu o depozitu, na primer iz sporazumov o shranjevanju sredstev v bančne celice. V drugem primeru stranka prejme natanko tiste račune, ki jih je vnesel v ustrezen obok.

Tako, z vidika zakonodaje Ruske federacije, prispevek ni vsota denarja, ampak pravica do zahtevka. Čeprav, kot menijo nekateri odvetniki, je posest depozita še vedno mogoče razlagati kot pravo pravico - to smo že omenili. Bančnega računa, ki spremlja odprtje pologa, pa na splošno ni mogoče razumeti kot naslov, vendar pa bi bilo treba njegovo bistvo razlagati kot vsebino pravnega zahtevka vlagatelja do določene finančne institucije.

Razlika prispevka iz računa

Upoštevajte zanimiv vidik - razliko med pogodbo o bančnem depozitu in računom. Pravniki opozarjajo, da sta oba pojava značilna za bančni sektor. V mnogih pogledih so podobni. Zlasti pri obeh vrstah sporazumov med banko in stranko se odpre osebni račun, v katerem se upoštevajo sredstva in v okviru katerega se izvajajo finančni posli. Hkrati pa nekateri strokovnjaki menijo, da je med njimi precej razlik. Med ključnimi so:

• v primeru pogodbe o depozitu bo banka stranki vrnila znesek denarja ob izteku pogodbe, ko ob odprtju rednega računa takšna obveznost do kreditne in finančne institucije ne bo obstajala;
• pogodba za odprtje rednega računa je lahko brez navedbe obresti, depozit - nujno z ustreznimi plačili.

Tako sporazum o bančnem depozitu vključuje dva ključna odtenka. Prvič, nujnost dogovora med stranko in kreditno in finančno institucijo, in drugič, obveznosti druge stranke, da sredstva vrnejo lastniku po izteku zadevnega obdobja. Te nianse določajo, da so sporazumi, v okviru katerih se servisira račun in pogodba o bančnem depozitu (značilnosti slednjih v številnih vidikih sovpadajo s prvim), različni.

Hkrati, strokovnjaki ugotavljajo, v praksi nekaterih ruskih bank, se obe vrsti dokumentov pogosto združuje v eno z uporabo pravnih formulacij z vidika regulativne zakonodaje v njihovi strukturi. To pomeni, da je zelo verjetno, da se bo pogodba za servisiranje depozita razlikovala od ustrezne pogodbe za odprtje računa samo v smislu pričakovanega donosa sredstev s strani banke. Če je sklenjena pogodba, ki služi kot tak »račun«, je kljub temu sestavljena kot »prispevek«, vendar le z daljšim obdobjem veljavnosti - na primer 5 let.

Vendar so drugi pogoji sporazuma oblikovani tako, da banka lahko prosto opravlja osnovne finančne operacije z »depozitom« - kot da bi bil »račun«. Hkrati je za večino strank kreditnih in finančnih organizacij popolnoma nepomembno, ali se sklene pogodba o pravnem odprtju "računa" ali "depozita". To je predvsem za pravne osebe, ki morajo na bančni račun plačati nasprotne stranke. V tem primeru "prispevek" najverjetneje ni primeren.

Vrste depozitov

Zgoraj smo ugotovili, da so glavne vrste sporazumov o bančnih depozitih sporazumi o dajanju sredstev „povpraševanja“ v kreditno in finančno organizacijo, pa tudi »terminski« depoziti. V praksi pa je razvrstitev ustreznih pogodb predstavljena z veliko večjim številom scenarijev interakcije med vlagateljem in banko.

Nekatere kreditne in finančne organizacije ponujajo svojim strankam odprte račune z znaki tako »terminskih« depozitov kot vlog na vpogled. V tem primeru se praviloma določi časovni razpored za morebitno izplačilo brez izgube obresti, pogoji za podaljšanje pogodbe so določeni in zapisani pisno itd. V nekaterih primerih se uporablja naslednja shema: vlagatelj ima pravico do izplačila sredstev z vsemi obrestmi, ki zapadejo na dan finančnega poslovanja, če banka o tem vnaprej opozori, na primer, na teden.

Vrste pogodb bančni depoziti so lahko precej nenavadni. V svetovni praksi kreditnih in finančnih dejavnosti obstajajo možnosti za polog, pri katerem banka in stranka, ki sta podpisala pogodbo, določita pogoj - odvzame denar in prejmejo obresti le, če je njihov prosilec v času pritožbe poročen in ga lahko dokumentira. za potrditev.

Klasifikacija bančnih depozitnih pogodb se lahko opravi na podlagi dostopa do ustreznega depozitnega računa nekaterih oseb. Na splošno lahko račun uporablja samo lastnik. Vendar obstaja možnost, da pogodba o bančnem depozitu pomeni odprtje dostopa do računa, na primer tudi za sorodnike lastnika sredstev.

Kapitalizacija vlog

Nekatere banke svojim strankam ponujajo odprtje depozita, ki je predmet kapitalizacije. Kaj je to? To je v bistvu tržno označevanje depozita z dopolnjevanjem. To pomeni, da ga lahko oseba, ki je položila depozit, občasno dopolni z gotovino, na katero se zaračuna (kot tudi v primeru glavnice) obresti. Hkrati pa določbe civilnega zakonika Ruske federacije bankam ne nalagajo, da ta pogoj vedno vključijo v pogodbo. Primernost sklepanja takih sporazumov s strankami je določena s politiko določene finančne institucije.

Nekateri odvetniki bodite pozorni na zanimivo dejstvo: dejstvo je, da za dopolnitev prispevka, v skladu z določbami člena 841 civilnega zakonika Ruske federacije, lahko vsakdo, če ima pravilne podatke o računu - seveda, če sporazum med banko in lastnik depozita ni navedeno drugače. In če je državljan prispeval s kapitalizacijo, lahko katera koli druga oseba poveča količino denarja, ki je naložena.

Posebnosti sklepanja pogodb

Kako je pogodba o bančnem depozitu? Zdaj bomo preučili vzorec strukture zadevnega sporazuma. Zgoraj smo ugotovili, da je edina sprejemljiva oblika za sklenitev sporazuma o bančnem depozitu v Rusiji pisna. Njegovo podpisovanje mora spremljati naslednja akcija banke:

• odkritje v imenu državljana depozitni račun ;
• sprejem s strani vlagatelja sredstev in njihov istočasni prenos na račun.

V tem primeru lahko pisni obrazec o sklenitvi pogodbe o servisiranju pologa pri banki v praksi spremlja odpiranje hranilne knjižice, sestava depozitarnega potrdila ali drugega dokumenta, ki bo banki omogočil identifikacijo stranke v skladu z zakonom.

Zdaj pa preidemo na strukturo pogodbe.

Preambula

Oblika sporazuma o bančnem depozitu, tako kot večina drugih vrst poslovnih sporazumov, vsebuje preambulo. Vsebuje ime banke, ime in položaj njenega upravitelja ter ime vlagatelja, njegove podatke o potnem listu in naslov registracije. Vse je zelo standardno.

Predmet sporazuma

Naslednji element, ki vključuje bančni depozit sporazum (depozit) - oddelek, ki odraža predmet sporazuma med stranko in kreditne in finančne organizacije.

Izjave, ki jih vsebuje, bi morale odražati dejstvo, da vlagatelj prenese na banko tak in takšen znesek (naveden v številkah in besedah) na tak datum.

Tudi v oddelku, ki odraža vsebino pogodbe, je določen rok (ponavadi v mesecih), v katerem se dajejo sredstva.

Poleg tega je dokument mogoče označiti z dejstvom, da je odprtje depozita utemeljeno s podpisom dokumenta v predpisani obliki, ki identificira identiteto stranke, in tako, da se vpiše zahtevani znesek depozita.

Naslednja točka - obresti, pogoji njihove namestitve. Med najpogostejšimi formulacijami je »obračunavanje samo za obdobje prakse«.

Pogoji plačila na depozit se odražajo tudi, na primer četrtletno ali mesečno. Praviloma je v razdelku »Predmet pogodbe« navedeno, da v primeru predčasne prošnje državljana za sredstva iz depozita ne nastanejo obresti (ali pa so navedeni drugi pogoji).

Druga klavzula, ki je prisotna v večini pogodb, je, da se lahko obrestna mera prilagodi glede na politiko centralne banke in tudi državnih organov, ki urejajo bančni sektor.

Oddelek konča, v katerem se odraža predmet pogodbe, besedilo, da se prispevek in obresti plačajo stranki banke le ob predložitvi osebnega dokumenta.

Bančne odgovornosti

Naslednji razdelek, ki vključuje obliko pogodbe o bančnem depozitu, odraža obveznosti banke do stranke. V spektru možnih formulacij najpogosteje sledi naslednje.

Navedeno je, da se banka zavezuje, da bo sprejela sredstva od vlagatelja in jih hranila.

Ena od točk lahko vsebuje besedilo, da se kreditna in finančna institucija obvezuje, da bo položila depozit, ter stranki priskrbeti dokumentarna dokazila o tem, da so bila sredstva prejeta v takem znesku.

Med drugimi možnimi formulacijami tega oddelka je tudi izpolnjevanje navodil banke deponenta v zvezi z negotovinskimi plačili iz depozita - če je to določeno s pogoji pogodbe.

Še ena skupna točka v razdelku pogodbe, ki odraža obveznosti kreditne institucije - od vračila depozita na prvo zahtevo stranke.

Pravice sodelujočih

Naslednji razdelek, ki vsebuje sporazum o bančnem depozitu, vzorec strukture katerega trenutno študiramo, odraža pravice stranke. Med ključnimi, ki so prisotne v večini ustreznih sporazumov: pravica do upravljanja depozita osebno ali po pooblaščencu, za prejemanje obrestnih prihodkov, za izvajanje negotovinskih transakcij.

Odgovornosti vlagatelja

Naslednji razdelek, ki je praviloma vsebovan v sporazumu o odprtju depozita, odraža obveznosti stranke. Med najpogostejšimi formulacijami so: prenos sredstev na banko v takšnem in takšnem znesku, obvestilo o finančni instituciji o namenu podaljšanja roka pologa, v nekaterih primerih - za pisno opozorilo banki o prihajajoči želji po prekinitvi pogodbe.

Trajanje pogodbe

Pogodbeni stranki v bančnem depozitnem sporazumu določita tudi čas trajanja pogodbe. Praviloma besedilo, uporabljeno tukaj, pomeni, da dokument začne veljati ob podpisu in velja, dokler vlagatelj ne vrne celotnega zneska in obresti. Včasih je v tem razdelku navedeno, da zgodnje vračilo depozita in obresti ne more biti na pobudo banke, ampak samo na dejstvo pisne vloge vlagatelja.

Reševanje sporov

Drugi del, ki v nekaterih primerih dopolnjuje pogoje sporazuma o bančnem depozitu, se nanaša na reševanje sporov. Tukaj je praviloma navedeno besedilo, ki odraža dejstvo, da se takšne situacije rešujejo na način, predpisan z zakonom. Včasih banka v tem razdelku vključi klavzulo, ki navaja, da lahko stranka rešuje vsa vprašanja, povezana s servisiranjem depozitov, tako da se obrne na kreditno ali finančno institucijo na tak naslov ali telefonsko številko.

Če je stranka zadovoljna s pogoji bančnega depozita, ki jih ponuja banka v ustreznih formulacijah, lahko podpiše. V bližini se bo nahajala podobna oprema, kot tudi pečat kreditne in finančne organizacije.