Renta in diferencialna plačila: formula, kalkulator, razlike. Kaj so rentne in diferencirane vrste plačil?

Vsaka oseba se vsaj enkrat v življenju sooča s potrebo po posojilu. Banka zagotavlja izposojena sredstva - v določenem odstotku, za določeno obdobje. Če je stranka zadovoljna s pogoji storitve, in finančna institucija - solventnost posojilojemalca, potem je pogodba podpisana. Vsebovati mora postavko v načrtu odplačevanja dolga: v enakih delih ali z zmanjšanjem stanja dolga. Ta članek vam bo pokazal, kaj so rente in različne vrste plačil.

Opredelitev

Rentna plačila se v enakih intervalih imenujejo enaki zneski. Vključujejo glavni dolg in plačilo finančne institucije. Rentna in diferencialna plačila se v strukturi odplačevanja posojil razlikujejo. V prvi shemi je bil velik del sredstev na začetku usmerjen v plačilo obresti. V drugem primeru se organ za posojila razdeli na število enakih plačil. Obresti se obračunavajo na stanje glavnega dolga. Zato so v diferencialni shemi prva plačila precej velika. Omeniti je treba, da se v praksi posojila brez zavarovanja odplačajo v enakih obrokih, pri dolgoročnih posojilih pa sta na voljo oba programa. To možnost lahko izberete samo v času prijave. Po podpisu dokumentov za spremembo ne bo delovalo.

Kako izračunati

Renta in diferencialna plačila sta dve najpogostejši možnosti odplačevanja posojil. Na mestu skoraj vsake banke lahko najdete kreditni kalkulator. To orodje pomaga izračunati mesečni znesek plačila in efektivno obrestno mero. Uporabnik mora vnesti samo začetne podatke v posebni obliki: višino mesečnega dohodka, višino predplačila in izbiro bančnega produkta. Vsi ostali programi se bodo izvajali sami. Trenutno se uporabljata samo dve shemi odplačevanja dolga - renta in diferencialna plačila. Kalkulator bo uporabniku pomagal izračunati približen znesek, ki ga bo treba mesečno plačati banki. Glede na rezultate izračunov bo mogoče zlahka izračunati preplačilo po pogodbi.

Renta in diferencialna plačila: formula

Vsako posojilo je sestavljeno iz posojilnega organa in obresti za njegovo uporabo. Pri diferencialnih plačilih za plačilo glavnice se vsak mesec pošlje enak znesek denarja. Manjši del je obresti na posojilo. Izračunajo se na podlagi neporavnanega zneska. Z odplačilom posojilnega organa se obresti zmanjšajo in z njimi mesečno plačilo. Izračuna se v več fazah.

1. Določite znesek za poplačilo posojilnega organa:

OS = SK KP, kjer:

• OS - glavni dolg;
• SK - začetni znesek posojila;
• KP - število plačil.

2. Nadaljnji izračuni so odvisni od časovne osnove, ki jo uporablja banka. Nekatere finančne organizacije izhajajo iz pravila, da je 12 mesecev v letu in zato izračunajo znesek obresti:

% = OK * (C 12), kjer:

• OK - stanje posojila v obračunskem obdobju;
• C - obrestna mera (letna).

Druge banke uporabljajo bolj temeljit pristop. Kot osnovo za izračun ne upoštevamo števila mesecev, ampak dni v letu (365):

% = OK * S * (CDM 365), kjer:

• OK - stanje posojila v obračunskem obdobju;
• С - obrestna mera (letna);
• DMR - število dni v mesecu (28-31).

Za izračun bilance dolga za obdobje, morate pomnožiti velikost glavnega plačila s številom plačanih obdobij. Nato odštejemo prejeti znesek od skupnega zneska:

OK = SK - (OS * KP), kjer:

• SK - začetni znesek posojila;
• OS - glavni dolg;
• KP - število obdobij.

Enaka izplačila

Rentna plačila se ne spremenijo do konca pogodbenega roka. Edina izjema je predčasno odplačilo posojila. Plačilo rente je sestavljeno iz dveh delov: telo posojila in obresti za njegovo uporabo. Njihova struktura se sčasoma spreminja. Velikost se izračuna po naslednji formuli:

AP = SC * [C (1- (1 + C) -kp], kjer:

• С - letna obrestna mera;
• SK - začetni znesek posojila;
• KP - število obdobij.

To je klasična formula, ki jo uporablja večina bank.

Drugi načini

V nekaterih primerih se uporablja shema plačila rente, pri kateri prvo plačilo ni enako vsem predhodnim plačilom.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-1 - 1)], kjer:

• С - letna obrestna mera;
• SK - začetni znesek posojila;
• KP - število obdobij.

To prvo plačilo je manj kot običajno, vendar vedno vključuje obresti. Če pa banka kot osnovo uporablja »365 koledarskih dni«, višjo obrestno mero in dolgoročno posojilo, je lahko ta znesek veliko večji od vseh naslednjih.

Včasih se uporablja shema, v kateri lahko izpolnjujejo rente in diferencialna plačila: prvi in ​​zadnji se razlikujeta od vseh drugih.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-2 - 1)], kjer:

• С - letna obrestna mera;
• SK - začetni znesek posojila;
• KP - število obdobij.

V tej shemi prvo in zadnje plačilo vključuje obresti za uporabo kredita. Večina odkupljenih od začetka, ostalo pa ob koncu obdobja. Preplačilo za uporabo kredita je že vključeno v rento in diferencialno plačilo. Razlike so tu očitne: v prvem primeru banka takoj prejme nagrado v velikem obsegu, v drugem pa v delih.

Najmanjše plačilo rente je predstavljeno v klasični shemi, največje - v slednji. Manj časa pred koncem pogodbe, večja je ta razlika. To je pomembno, če upoštevamo, kdaj predčasno odplačilo posojila.

Tajno razkritje

Banka posojila posojilojemalcem daje v določenem odstotku. In ko poteče časovni razpored odplačevanja dolgov, v prvih plačilih pretežni del sredstev plača odstotek. Pri dolgoročnih posojilih je lahko to razmerje celo 90:10. Ta shema se uporablja za vsak načrt odplačevanja dolga. Za to obstaja več razlogov. Glavna stvar je, da se banka zavaruje pred plačilno nesposobnostjo strank. Na primer, če v skladu s hipotekarno pogodbo leto po podpisu dokumentov, je bila prejeta vloga z zahtevo za podaljšanje posojila, tudi če se novi urnik pripravi z zamudo 3-6 mesecev, bo banka do takrat dobila dobiček. Nove obresti se bodo ponovno zaračunale na podlagi posojila.

Renta ali diferencialno plačilo: kdo plačuje manj

Pregledali smo več shem odplačevanja dolgov. Danes se uporabljajo rente in diferencialna plačila ter mešane možnosti, pri katerih se obresti odplačajo ločeno od glavnice dolga. Katero možnost je bolje izbrati? Rentna shema je bolj dostopna posojilojemalcu - v enakih obrokih skozi celotno trajanje pogodbe. Znesek glavnega dolga se zmanjšuje počasi, skupni znesek obračunanih obresti pa je veliko večji. Če stranka odloči za odplačilo posojila v celoti vnaprej, potem, v resnici, bo odplačilo posojila organ v celoti. V shemi večkratnih plačil takšne finančne izgube ne bodo. Tudi če bo predčasno odplačilo hipotekarne pogodbe na začetku svojega mandata.

Zato banke vedno bolj uporabljajo rentno shemo. Poleg prej omenjenih razlogov za hitro ustvarjanje dohodkov obstaja tudi psihološki vidik - stranki je lažje zapomniti en znesek in mu ga mesečno poslati za odplačilo dolga. Torej, osebni proračun je lažje načrtovati. Poleg tega, banke, odločanje, ali za izdajo posojila za stranko in v kakšnem znesku, izračunati razmerje plačila na znesek dohodka. In ker so v diferencialni shemi prva plačila vedno večja kot zadnja, potem je možnost, da bi dobila posojilo, manjša.

Povzetek

Kljub vsem navedenim argumentom ni jasnega odgovora na vprašanje, kakšno vrsto plačila (renta, diferencirano) je bolje izbrati. Če je pogodba sklenjena za krajše obdobje, znesek mesečnega dohodka stranke pa vam omogoča, da na začetku njegovega obdobja deponirate velike zneske, je bolje izbrati shemo z več enotami. Druga stvar je, da banke praktično ne zagotavljajo za kratkoročna posojila. In v primeru dolgoročnih posojil lahko takšna shema veliko prizadene strankarsko denarnico.