Zgodnje odplačilo hipoteke: pogoji, izračun, prednosti in slabosti

Vse ruske banke skrbno poučujejo ljudi v svoji državi, da živijo na posojilu. Toda miselnost Rusov jim ne dovoljuje. Vendar pa včasih še vedno potrebujete posojila. To se zgodi, da oseba to počne prostovoljno, če je želja, da bi posedovala to ali tisto stvar, v njem prevladala strah pred dolgom.

Toda kaj je - to je. Za vsakega Rusa je posojilo kot ovratnik, ki ga je treba nositi okoli vratu, dokler se posojilo ne plača v celoti. Zato vsak Rus želi izkoristiti priložnost, da v celoti ali delno predčasno odplača svoje kreditne obveznosti. Če nenadoma na voljo določena količina denarja, zakaj ne bi izplačali hipoteke ali drugih dolgov do banke? Kljub temu se same kreditne institucije s tem mnenjem le redko strinjajo. Zakaj so banke negativno usmerjene v predčasno odplačilo hipoteke in se poskušajo izolirati od njih z uporabo kakršnih koli razpoložljivih metod?

Delno predčasno odplačilo hipoteke: prednosti in slabosti

Razlog za to so različni dejavniki. Prvič, to je osnovna finančna korist. Če stranka predčasno odplača dolg, banka ne bo prejela preveč plačanih obresti za posojilo za obdobje, ki ga posojilojemalec ni uporabil po posojilni pogodbi. Obstajajo vidne izgube osnovnega dohodka pri posojilu za banko. Zato lahko posojilna pogodba vsebuje klavzulo, v skladu s katero se bo lahko dolg banki odplačal pred predvidenim rokom šele po plačilu vseh obresti iz te pogodbe. Sklep: predčasno odplačilo hipoteke ne podcenjuje interesa. To ni skrivnost. Ta nenaklonjenost prikrajša predčasno odplačilo hipoteke v kakršnem koli pomenu, razen, da se seveda odpravi breme dolga.

Drugič, vsaka banka si prizadeva zagotoviti, da njen kapital ne leži v sefu, ampak je v obtoku. In denar je v obtoku, dokler ga posojilojemalec ne vrne. In če stranka vrne sredstva pred rokom, določenim s posojilno pogodbo, bodo preprosto ležali brez ustvarjanja dohodka. Banka mora poiskati nove kupce, ki bi lahko dali svoj denar v obtok. Ta zakon je prednostna naloga vsake banke.

Pozitivni vidiki predčasnega zaprtja posojilne pogodbe

Ker stranka to vidi sam: predčasno odplačilo hipoteke vzame obresti, kar pomeni, da se bo stranka izogibala nerealni preplačilu po pogodbi. Vendar se sodobne bančne organizacije lahko izognejo tako izgubljenim dobičkom. Verjetno ne gre za celotno plačilo obračunanih obresti na hipotekarno pogodbo z njenim predčasnim zaprtjem, temveč za kazni za predčasno plačilo hipotekarnega dolga. Vse te nianse so navedene v sporazumu o hipotekarnem posojanju. V prihodnosti, za uresničitev donosne predčasno odplačilo hipoteke, morate skrbno preučiti pogodbo pred podpisom.

Drugi pozitivni vidik predčasnega zaprtja pogodbe je povsem psihološka zavest o odsotnosti bremena dolga.

Tretja prednost je, da si lahko, ko je že izplačal obstoječa posojila, zlahka dobite nove.

Negativi predčasnega zaprtja hipotekarne pogodbe

V tem primeru obstajajo tudi slabosti. Za začetek je vredno omeniti kazni, globe in druge kazni. Pri tem je treba opozoriti, da lahko banka naloži globe za samo en rok hipotekarne pogodbe. Na primer, če se je posojilojemalec odločil odplačati dolg hipotekarnega posojanja pred iztekom prve polovice pogodbenega roka, se zaračunajo znatne globe. Če je pogodba zaprta nekaj mesecev, preden se konča, potem tudi kazni ne bo, ali pa bodo zelo majhne.

Druga pomanjkljivost je poškodovana kreditna zgodovina. Dejstvo o predčasnem zaprtju pogodbe se bo nujno odražalo v KII. V skladu s tem se pri sklenitvi novega posojila v drugi banki sklenejo klavzule o dodatnih sankcijah za predčasno odplačilo.

Tretja negativna točka je možnost višje sile. Na primer, stranka, ki je dala vsa razpoložljiva sredstva za odplačilo tekočega posojila, je morda v jutrišnjem času, kar ga bo prisililo, da izda novo posojilno pogodbo.

Sober um in hladen izračun

Pred odločitvijo o predčasnem zaprtju hipotekarne pogodbe je treba vse skrbno izračunati. Načeloma je zelo enostavno določiti predmet poravnave - bodisi še naprej plačevati po načrtu, ali se strinjati z dodatnimi pristojbinami, preplačati, še vedno pa v celoti odplačati posojilo in postati polnopravni lastnik nepremičnine.

Najprej je treba opozoriti, da vsaka obroka, ki je izvedena pred predvidenim rokom in presega določeni znesek, zahteva, da banka ponovno preuči časovni razpored naknadnih plačil. Delno predčasno odplačilo hipoteke vključuje dve možnosti:

• zmanjšanje števila prispevkov ob ohranjanju zneska plačila;
• zmanjšanje zneska plačila ob ohranjanju predhodno dogovorjenih rokov.

Seveda bo prva odločitev o tem vprašanju najboljša za stranko, kajti dlje ko bodo prispevki plačani, več je treba plačati obresti.

Hkrati pa ima druga možnost tudi določene prednosti. Za začetek bo to bistveno zmanjšalo pritisk na družinski proračun. Dejansko bo v mesecu, veliko manj denarja bo šel za plačilo za hipotekarni dolg. Pomagalo bo tudi posojilojemalcu, da se psihološko razreši (veliko manjša plačila kot prej).

V redkih primerih se lahko banka z naročnikom dogovori o razporedu plačil, čeprav je to najpogosteje v skladu z interesi posojilodajalca.

Kaj je predčasno odplačilo hipoteke v Sberbank?

Pred odplačilom hipotekarnega posojila pred rokom (ali delno pred predvidenim rokom) mora posojilojemalec v podružnici Sberbanke dan pred datumom odpisa plačila zapisati ustrezno izjavo. To bo edini potrebni dokument.

Ena od značilnosti predčasnega odplačila hipotek v Sberbank je, da zmanjšanje pogojev plačil ni zagotovljeno. Zato delno predčasno odplačilo hipoteke pri Sberbanki daje stranki samo znižanje zneska mesečnega plačila.

Da bi v celoti ali delno odplačal hipotekarni dolg, mora stranka na svoj račun položiti zahtevani znesek, vendar ne manj kot 15.000 rubljev. S popolnim zaprtjem pogodbe se mora posojilojemalec pojaviti v podružnici Sberbank in izpolniti vse potrebne dokumente za to. V primeru delnega odplačila posojila se stranka obrne na banko, da odobri plačila po novem urniku, kjer bo znesek prispevkov manjši kot prej.

Mortgage Online Calculator

Spletna stran vsake banke ima spletni kalkulator za predčasno odplačilo hipotek, ki vam omogoča izračun zneska, ki ga je treba plačati za zaprtje posojila. Vendar ta metoda, čeprav je primerna, ni pravilna, saj se globe, provizije in dodatna plačila tukaj ne upoštevajo.

Ta kalkulator je potreben za izračun mesečnih plačil, ki so sestavljena iz zneska obresti in glavnega dolga. Prav tako hipotekarni kalkulator vam omogoča izračun celotnega preplačila ob koncu obdobja hipotekarnih posojil.

Kako uporabljati kalkulator posojil?

S pomočjo kalkulatorja lahko ugotovite velikost mesečnih plačil za hipotekarna posojila ter potrošniška ali avtomobilska posojila. Prav tako bo lahko v prihodnje izračunal predčasno odplačilo hipoteke.

Če želite to narediti, morate določiti znesek posojila, rok posojila in obrestno mero izbrane banke. Nekateri posojilni produkti zagotavljajo mesečne ali enkratne provizije, ki jih je mogoče določiti tudi v kalkulatorju. Nazadnje morate določiti datum prejema posojila in datum mesečnih plačil.

Primer izračuna

Kako se to izračuna?

V polje morate vnesti načrtovani znesek do zapadlosti in predvideni datum njegovega pologa. Nato, če morate izračunati zmanjšanje zneska mesečnih plačil, morate klikniti v polje "Preračun", nato kliknite "Izračunaj", znesek plačil se bo napačno izračunal, njihovo število pa bo ostalo enako. Če polje "Preračun" ni potrjeno, bo kalkulator ustvaril nova plačila po urniku z zmanjšanim številom plačil, vendar bo znesek ostal enak.

Kje se uporablja kalkulator posojil?

To orodje je priporočljivo uporabiti za izračun kakršnega koli posojila, vključno s potrošnikom. Toda hipotekarni kalkulator za predčasno odplačilo ne bo izračunal dodatnih pristojbin, ki jih banka zaračuna v okviru pogodbe.