Kaj so kreditne zadruge in zakaj so ustvarjene?

Z razvojem gospodarstva raste in bančni sektor. Vsak dan obstajajo nove priložnosti za posojanje finančnih institucij posameznikom in pravnim osebam. Obstajajo različni načini in cilji zadolževanja. Večina teh metod je znana po posojilih, kot so potrošniški krediti za nakup blaga na prodajnih mestih, obdelava bančne kreditne kartice z določeno mejo, hipotekarna posojila. Toda finančne institucije ne morejo vedno zadostiti povpraševanju po izposojenih sredstvih. Ena od priročnih in donosnih alternativ bančnemu posojanju je kreditna unija.

Opredelitev

Kreditna unija je institucija, ki jo ustvari skupina posameznikov za namen medsebojnega posojanja. Takšne organizacije prejemajo vloge od posameznikov, ki so njeni člani, in nato uporabijo svoja lastna sredstva za kreditiranje lastnih udeležencev. V kreditni uniji ima vsak od partnerjev pravico do enega glasu v postopku odločanja na skupščini. Organizacija svojim članom zagotavlja sredstva pod razumnimi pogoji v obliki kratkoročnih potrošniških posojil. Obenem je obrestna mera običajno nižja kot pri banki.

Zgodovina videza

Domovina kreditnih zadrug velja za Nemčijo. Prvo od njih je leta 1849 ustanovil nemški trgovec F. Raiffeisen. Imenovan je bil za Društvo za pomoč siromašnim kmetom. Kot je razvidno iz imena organizacije, je bila njena glavna naloga podpora ljudem na podeželju. Druge kreditne zadruge, ki so bile ustvarjene kasneje, so sledile tej poti. Mimogrede, sprva se je zanje držalo vsakdanje ime "Raiffeisenka".

Glavna načela prvih kreditnih zadrug so bila, na primer, skupna odgovornost vseh udeležencev v organizaciji. Obenem obveznosti niso bile omejene na nič, kar je omogočilo razvrstitev teh skupnosti kot institucij z visoko solventnostjo. Hkrati so bila posojila njihovim članom izdana izključno za proizvodne potrebe. To je okrepilo organizacijo in prispevalo k ustvarjanju zanesljive osnove za pravočasno odplačilo prejetih posojil.

Značilnost takratnih kreditnih zadrug je bila njihova lokalna narava. Posojila so bila izdana vaščanom, ki so se dobro poznali. Zaradi tega je bila skupnost zanesljiva, jo okrepila. Zanimivo je, da vodje teh organizacij niso prejeli plačila za svoje delo. Nadomestili so jih samo tiste stroške, ki so šli na organizacijo dela institucije. Udeleženci ene kreditne zveze niso mogli postati člani druge podobne organizacije, kar je omogočilo, da se izključi možnost, da bi imeli posojilojemalci v zastavi v več podjetjih naenkrat. To pa je omogočilo finančno vzdržnost takšnih skupnosti.

Načela koristi za organizacije

Danes so nove kreditne zadruge organizirane na podlagi določenih pravil. Ena od njih je načelo spoštovanja splošnih potrebnih pogojev. Na primer, kreditne zadruge se lahko oblikujejo na podlagi strokovnih meril. Z drugimi besedami, podobno organizacijo ustanovijo zaposleni v isti panogi ali sodelavci v podjetju. Poleg tega so te organizacije organizirane na podlagi kraja bivanja, ko njegovi člani prebivajo na določenem ozemlju. Prav tako pogosto upoštevajo in verske značilnosti. V takih organizacijah lahko vsi člani pripadajo eni izmed priznanj.

Pomembno je poudariti, da so kreditne zadruge v ozadju številnih drugih depozitarnih finančnih institucij ugodno. Pogosto, na primer, niso predmet davka od dohodka ali dohodka in niso predmet nadzora protimonopolnih organov. To omogoča ustvarjanje ali pridružitev skupnim podjetjem.

Naš čas

Napredna država je zainteresirana za ustvarjanje ugodnega okolja za obstoj kreditnih zadrug. Delovanje takšnih združenj v tržnem gospodarstvu omogoča prebivalstvu, da izvaja samofinanciranje. Danes so ustvarjene v več kot 80 državah sveta. Poleg tega je organiziran Svet svetov kreditnih zadrug.

V Ameriki

Leta 1998 je bilo v vseh državah sveta ustvarjenih že okrog 37 tisoč kreditnih zadrug. Takšne institucije za posojanje so tradicionalno postale zelo razširjene v Združenih državah. Takrat je bilo v njih združenih približno 73 milijonov ljudi. Poleg tega je njihova bilančna vsota znašala 390 milijard ameriških dolarjev. Več kot 30% tega denarja je bilo vloženih v državne vrednostne papirje, potrdila o bančnih depozitih in druge sklade z nizkim tveganjem.

Približno 60% vseh sredstev ameriških kreditnih zadrug je bilo izdanih v obliki posojil njihovim članom. V tem primeru je največji delež posojil predstavljal nakup novih in rabljenih avtomobilov. V tej smeri je bilo približno 40% vseh posojil. Potem je prišel hipotekarna posojila - 35%, posojila na kreditne kartice - 15% in nezavarovana sredstva za udeležence kreditnih zadrug.

Značilnosti ameriških kreditnih zadrug

Opozoriti je treba na značilnosti strukture te institucije v Združenih državah. V Ameriki so zgradili hierarhično lestev za delo teh institucij. Ustvaril sindikati kreditnih institucij. Torej, običajno združil v glavo. Sedež ima le 35, in pripadajo centralni kreditni uniji, ki ima licenco Kansas kreditne banke.

Centralni in glavni sindikati

Centralna kreditna unija ima možnost, da obvladujočemu in njihovim enotam odobri kredit. Poleg tega je upravičen do prejemanja posojil v imenu sindikatov v Centralni službi za nadzor likvidnosti. Tako zgrajeni sistem običajnim skupnostim omogoča, da delujejo kot velika večnamenska banka.

Kot smo že omenili v tem gradivu, kreditne zadruge predstavljajo predvsem skupnosti za vzajemno posojanje. Zato nimajo osnovnega kapitala. Lastne akumulacije teh organizacij sestavljajo rezerve, presežna sredstva in še vedno nerazdeljene dividende. Poleg tega je treba opozoriti, da po zakonu ZDA kreditne zadruge del svojega dohodka pošiljajo v rezervo, da bi zagotovile sredstva za nedokončane posle.

V Rusiji

V Ruski federaciji je taka posojilna institucija kot kreditne zadruge še vedno premalo razvita. Poleg tega je status teh organizacij na državni ravni določen le z določbami v opredelitvah Ministrstva za pravosodje Ruske federacije. Državna duma je sprejela ustrezen zakon o kreditnih potrošniških zadrugah državljanov (kreditne potrošniške unije). Toda nikoli ni začel veljati.

Kljub padcu makroekonomskih kazalnikov v Ruski federaciji v zadnjih letih se povpraševanje po oblikovanju takšnih skupnosti povečuje. Glavni razlogi za to so zmanjšanje lastnih prihrankov, pa tudi slaba zgodovina kreditnega poslovanja številnih državljanov.

Leta 1994 je bila organizirana Liga kreditnih zadrug. Do leta 2000 je sestavljalo okoli 200 družb. Obstajala so tudi štiri regionalna združenja kreditnih zadrug. Večina teh organizacij deluje v osrednjih in severnih regijah države. Največji med njimi so v regijah, kot so Volga, Ural in vzhodna Sibirija.