Islamska banka: načelo delovanja, osnovna pravila. Islamska banka brez obresti. Bančništvo

V zadnjem času lahko pogosto slišimo za tako neprimerljivo zver kot islamsko banko. Kaj je to? Kako se razlikuje od številnih drugih podobnih finančnih in kreditnih struktur?

Splošne informacije

Kaj je torej islamsko bančništvo? Vse razlike se lahko oblikujejo v dveh tezah:

• etični vidiki;
• posebnih bančnih produktov.

Drugi pa je izpeljan iz prvega. V vsem drugem so tako običajni kot islamski sistemi podobni. Ampak najprej se obrnemo na zvezni zakon. Dokumenti imajo jasno opredelitev, ki navaja, da je banka kreditna institucija, ki ima izključno pravico do takšnih operacij: pritegne sredstva za vloge fizičnih in pravnih oseb, jih da v svojem imenu (jamči za odplačilo, plačilo, nujnost) in vodi račune . To pomeni, da je posrednik med posojilojemalci in vlagatelji. Dobiček navadne banke izhaja iz razlike obresti, ki se plačajo za te skupine prebivalstva. Prav tako lahko zasluži z zagotavljanjem dodatnih storitev. Mednje spadajo denarni transferji, servisiranje s kreditnimi karticami, pomoč pri računih za storitve in druge stvari.

Kaj je posebno pri islamskih bankah?

Kot smo že omenili, so njihove glavne značilnosti nekateri etični vidiki in posebni bančni produkti. Samo ime nakazuje, da so za njih prednost islamske norme, ki jih predpisuje Koran, kar pomeni posebne notranje procese. In o določeni točki - tu so običajne bančne obrestne mere uradno "odsotne". Navsezadnje je takšna dejavnost enaka oderuški. Islamsko učenje muslimanom prepoveduje takšne dejavnosti, to pomeni, da jih ne smejo prejemati in jih plačati. Toda obstaja samo en trenutek. To velja izključno za muslimane. V zvezi z drugimi ljudmi je Kur'an pozdravil oderušanje in je celo ponujen kot orodje za ohranjanje poslušnosti in nadzora (ne pozabite, da je bila ta knjiga napisana v šestem stoletju našega štetja, v času vojne in neskladja). Kaj pa, če potrebujete denar? Za to je bila ustanovljena organizacija, kot je islamska banka.

Kako zaslužijo denar?

Torej islamska banka ne prejema obresti. Toda kako potem biti z dobičkom in sredstvi za delo organizacije? Teoretična osnova njihovega delovanja je v Kuranu 2: 275. Vsebuje dovoljenje za trgovino in prepoved oderuštva. To je ravno izmenjava blaga, storitev in denarja ter stava. To pomeni, da načelo islamske banke določa, da ne izdaja denarja na obresti, ampak se ukvarja s trgovino. Zveni neumno? Toda to je značilnost njihovih dejavnosti. Toda ne mudi se. Njihovo bančništvo vam omogoča financiranje nakupa nepremičnin, opreme, gradnje, kmetijskih projektov, malih in srednjih podjetij ter številnih drugih stvari s pomočjo nakupnega in prodajnega orodja (ali kapitalske udeležbe). Hkrati pa sledijo normam šeriatskega. To pomeni, da so projekti z zabavno in alkoholno industrijo, rejo prašičev, nemuslimanske kreditne organizacije in mnoge druge stvari prepovedani zanje. Tukaj je zanimiv mehanizem, o katerem bomo govorili.

Dobiček

Islamsko bančništvo se ne bi zaupalo, če ne bi prineslo dohodka. Toda kako, če je interes prepovedan? Dobrodelnost posojilojemalcev? Ne smej me smejati! Ta shema izgleda na najbolj čudovit način: domnevamo, da musliman želi kupiti hišo za milijon rubljev. Toda nima denarja. In gre v islamsko banko. Strinjajo se, da mu pomagajo. Kaj počnejo? Formalno kupijo hišo od lastnika za milijon rubljev. In prodajajo ga muslimanu za dva. Toda plačilo se ne izvede takoj, ampak se raztegne v času. Recimo za petindvajset let. In oseba postopoma plača prevzete obveznosti. Formalno ni ničesar, na kar bi se lahko pritoževal. Navodila Korana niso kršena, obresti se ne obračunavajo, poteka postopek trgovanja in dejstvo, da se cena poveča - kaj lahko storim? Običajna interakcija. Trgovina in ne takšna oznaka ve. Zdaj veste, kako deluje islamska banka.

Kritika

Vendar ni vse tako preprosto. Kritika tega stanja povzroča resno obsodbo islamskega sveta in zasmehovanje vseh drugih ljudi. Zakaj? Formalno se obresti dejansko ne zbirajo, blago pa se prodaja na obroke. Dejansko je rezultat dejavnosti tako navadne kot islamske banke enaka. Zaradi tega mnogi muslimanski pridigarji in mulahi kritizirajo to situacijo, ker menijo, da je zanemarjanje navodil Korana in skrito oderuštvo. Mnogi ideološki nasprotniki in samo ljudje, ki se radi smejejo, prav tako opozarjajo na to dejstvo, posmehujejo, da nekateri preveč »pametni« ljudje želijo preživeti vsega, kar vidijo in poznajo Allaha. Navsezadnje, ne glede na to, kako se imenuje bančništvo, ostaja tako v svojem bistvu.

Kaj pa vlagatelji?

Banke so ustvarjene z namenom zbiranja sredstev od javnosti. Kako se navaden islamist spopada s tem? banko? Ocene o svojih dejavnostih pravijo, da se ponujajo posebne pogodbe, preko katerih se odpre račun. Praviloma se izvršuje v obliki poroštva, ki mu pripada dodatno nadomestilo / nadomestilo. Ampak samo, če želi ta kreditna organizacija. Ali pa se lahko oblikuje partnerstvo, kadar vlagatelj in banka delujejo kot trgovinski partnerji. V tem primeru se vse izgube in dobički delijo med njimi.

Razvojna zgodovina

Tako islamsko finančnega sistema več kot trideset let. Vse se je začelo v Egiptu z majhno vaško banko, imenovano "Mit Gamr". Zdaj je to polnopravni finančni trg. Deluje na področju poslovanja s prebivalstvom, zavarovalnicami in investicijskih skladov. Hkrati so zagotovljena kratkoročna, srednjeročna in dolgoročna posojila, izdane so državne in podjetniške obveznice. Kljub neposredni prepovedi, da delujemo skupaj z neverniki, se na mnogih delniških trgih (ZDA, Bližnji vzhod, Južna Azija, Velika Britanija) ohranijo posebni islamski indeksi, kjer obstajajo podjetja, v katera lahko muslimani vlagajo. Kot lahko vidite, kljub drugemu ovoju, delujejo kot navadne strukture. Banke v islamskih državah so kljub svojim specifičnim dejavnostim vrednotile približno četrtino bilijonov ameriških dolarjev. Seveda v primerjavi z največjimi strukturami to ni toliko. Po drugi strani pa je to precej velik del BDP Ruske federacije. Nekatere strukture, čeprav niso povsem verodostojne, trdijo, da velikost tega trga presega 2,5 bilijona dolarjev. Toda to je celo več kot BDP Ruske federacije!

Razvoj

Torej, kot je bilo zapisano že prej, je celoten absolutno »neuzdušni« sistem ocenjen na več kot četrtino bilijonov dolarjev. Vendar pa kaže letno povečanje za približno petnajst odstotkov. S tako hitrostjo se ne poveča niti eno svetovno gospodarstvo. Poleg tega obstajajo posebne mednarodne organizacije, katerih naloge vključujejo podporo in razvoj islamskega bančništva. Vendar lahko z gotovostjo rečete, da je še v povojih. Konec koncev, zdaj ni niti posebne bonitetne agencije, ki bi ocenjevala vse strukture.

Ali so v Rusiji zastopane islamske banke?

Spomladi leta 2017 so poročali, da se lahko kmalu in v prostranstvu te velike živali pojavi. Najprej je šlo za tuja podjetja. Odgovor na to je bila izjava Sberbanke, da bodo razvili primeren poslovni model za muslimane Ruske federacije. Čeprav je zdaj bolj na ravni pogovorov.

Kaj je osnova za to? Po uradnih ocenah zdaj v Ruski federaciji živi več kot 25 milijonov muslimanov. Po ocenah migracijske službe ostaja v nezakonitem položaju še 3-5 milijonov ljudi. In še eno dejstvo. Prebivalstvo Ruske federacije še naprej raste več kot eno leto. Hkrati pa se glavna etnična skupina - Slovani - hitro zmanjšuje. Njihovo število se stalno zmanjšuje za 130-150 tisoč ljudi na leto. Povečanje je prav zaradi muslimanov. Zaradi naravnih procesov, kot sta rojstvo in uradna migracija, predstavljajo na tisoče ljudi na leto. Zato ni presenetljivo, da je bila pozornost usmerjena k tako hitro rastočemu trgu. Čeprav je verjetno, da se bodo migranti (uradni in nezakoniti) začeli množično izseliti iz države, na muslimanskih območjih pa bo po kitajskem načelu „za enega družinskega otroka“ uvedena stroga kontracepcija, vzporedno s povečanjem rodnosti v slovanskih družinah, Najverjetneje bomo imeli islamsko banko brez obresti in ne celo eno. Isti Sberbank načrtuje, da bo prvi tak posel potekal septembra ali oktobra.

Države ukrepanja

Kje je mogoče dobiti posojilo v islamski banki? Države, kjer se te dejavnosti uradno izvajajo, so Egipt, Turčija, Malezija, Kuvajt, Saudova Arabija, Katar, Združeni arabski emirati, Indonezija, Pakistan in Bahrajn. Finančni sistemi na Bližnjem vzhodu včasih služijo islamskim bankam za do četrtino celotnega trga. Čeprav je to do neke mere mogoče pripisati nam. Torej, zdaj halal (pravilen za zvest muslimani - avtorjev opomba) ponuja tako Tatarstan družba Bars, finančna hiša Amal, in banka LyaRiba. Ampak to še ni vse. Obstaja interakcija med Islamsko razvojno banko in Vnesheconombank. Res je, da zakonodaja ni pripravljena za popolno izvajanje takšnih struktur. Zato se ne moremo imenovati polnopravna država ukrepanja. Tukaj je delno - to je da. Navsezadnje ni nič ovir za to.

Koristi njihove dejavnosti

Po mnenju mnogih strokovnjakov bo razvoj islamskih finančnih storitev pritegnil dodaten denar in ljudi, ki so zdaj omejeni z verskimi razlogi. Potencialno lahko prispeva tudi k izgradnji odnosov z bližnjevzhodnimi investitorji in tam ni daleč od svojih vlad. Na primer, mnogi kmetje v Kazanu zdaj ne štejejo posojila kot nekaj resničnega. Toda takšen paket finančnih storitev bo dodatno spodbudil gospodarstvo.

Možna tveganja

Spomladi sta hkrati dve banki z arabskimi koreninami začeli iskati partnerje, ki bi osvojili ruski bančni trg. Toda zaradi takšnih dejavnosti se govori tudi o previdnosti. Zakaj tako? Dejstvo je, da zdaj vodilne položaje v tem sektorju zasedajo številne države, ki jih Rusko federacijo težko imenujemo prijazno. Najprej gre za Saudsko Arabijo. Poleg tega je treba opozoriti, Turčija, Katar, Združeni arabski emirati in Bahrajn. Vsako od teh držav je zaznamovala ena ali druga podpora teroristov, skupin, ki so nam neprijazne in drugih negativnih vidikov interakcije. Zato obstaja tveganje, da lahko bančništvo služi kot pokrovnica za financiranje različnih kriminalnih elementov in naraščanje nasilja.

Iz nedavne preteklosti

Zgodba v članku je bila izvedena v istem duhu, kot da je Ruska federacija prvič naletela na podoben pojav. Toda to ni res. V Rusiji je že bila islamska banka. Njegovo ustvarjanje je začel Adalet Jabiyev. Struktura je dobila ime Bard-Forte Bank. Poglejmo njegovo zgodbo.

Njen ustanovitelj je bil sam navaden bankir. Toda na svojih obstoječih strukturah je leta 1997 v Džedi ustvarila lastno organizacijo. Sprva je šlo dobro. Banka Bard-Forte je lahko odprla svoja predstavništva v šestdesetih državah sveta. Bil je zaročen projektne in investicijske dejavnosti. Vendar pa je ameriški State Department v letu 2006 pritožil na Centralni banki Ruske federacije z zahtevo, da ga zapre. Američani menijo, da je imela banka Bard-Forte obsežne povezave v islamskem svetu, vključno s številnimi dokaj sumljivimi in nevarnimi. In na pobudo namestnika predsednika Centralne banke Kozlov, mu je bila odvzeta licenca.

Žal, zdaj pa lahko trdimo, da je država z lastnimi rokami zaklala kokoš, ki je položila zlata jajca. Toda denar in vpliv sta nam v tem težkem trenutku izredno potrebna. Mimogrede, islam ni edina vera, na podlagi katere je zgrajena taka struktura. Torej, relativno pred kratkim Vsevolod Chaplin, precej znana pravoslavna verska oseba je dejala, da je načrtovana ustanovitev pravoslavne banke. Kakšen je rezultat, težko reči. Toda če se spomnimo zgodovine banke Peresvet, ki je zdaj potopljena v dolgove, škandale in se sooča z izgubo znatnih vsot denarja, je težko verjeti v prihodnost.