Valuta Mortgage: Banke, tečaj, prestrukturiranje

Valuta hipotekarnih je prinesla veliko težav posojilojemalcem in državi. Ob začetku krize so ljudje vzeli to vrsto hipoteke in v prihodnje niso mogli odplačati posojila. To je bilo posledica dejstva, da se je dolar močno povečal. V skladu s tem državljani Ruske federacije prejemajo plače v rubljih. Ko se dolar spremeni plače ne povečuje, zato je problem z nadaljnjim izvajanjem plačil.

Pomen hipoteke v valuti

Prej, banke so ponudile hipotekarne pogodbe v različnih valutah: v rubljih, dolarjih, evrih. Običajno se je znižala obrestna mera za hipotekarne pogodbe. Zato so mnogi posojilojemalci izbrali tako vrsta posojil. Bistvo valutne hipoteke je priprava sporazuma na najnižjih stopnjah (s stabilnim tržnim sistemom države). Toda med krizo lahko mnogi trpijo zaradi želje po prihrankih pri stavah. Za banke je hipotekarna valuta donosen program. Konec koncev, tudi če posojilojemalec ne more plačati, bo banka lahko umakne nepremičnine in nadomestilo za svoje stroške. In v večini primerov bo sam dolžnik ostal brez ničesar.

Vladna pomoč

V letu 2015 2016 so imetniki hipotekarnih posojil v tujih valutah izplačali nadomestilo v višini šeststo tisoč rubljev. Dodatek pa je bil izdan le tistim dolžnikom, ki niso mogli plačati. Ta program je odobril Medvedjev. Prej je bil plačan znesek v višini dvesto tisoč rubljev. Zdaj lahko tudi posojilojemalci plačajo dajatve v višini dvesto tisoč rubljev. Vlada plačuje posojilo naslednjim osebam:

• mlade družine (mlajše od 35 let) z mladoletnimi otroki;
• velike družine (z mladoletnimi otroki);
• invalidi;
• veteranov.

Za izvajanje tega programa je vlada dodelila štiri milijarde rubljev. Valuta hipotekarnih je ustvarila veliko težav za vlado in prebivalstvo v državi. Pridobljenih je bilo 22.000 državljanov. Ostali ga niso mogli dobiti, ker je bil proračun popolnoma izčrpan in program je bil zaprt pred predvidenim rokom. Nekaj ​​let je minilo od trenutka močnega skoka v dolarju, vendar se problemska situacija še vedno čuti. Številne družine še naprej trpijo zaradi napak pri izbiri valute pogodbe, saj je hipoteka dolgoročna pogodba. Ni znano, koliko bo dolar rasel v naslednjih desetih letih.

Reševanje problemov

Skoraj edina rešitev za posojilojemalce je prestrukturiranje iz AHML. Glavni pogoji so:

• 11.5 - obrestna mera;
• menjalni tečaj po sporazumu se spremeni ob podpisu dodatnega sporazuma o prestrukturiranju;
• kazni, kazni in kazni se odpišejo.

Vendar ne vsak posojilojemalec lahko izvaja prestrukturiranje pod ugodnimi pogoji.

Prepoved države

Država je večini bank prepovedala izdajo hipotekarne hipoteke. Razlog za to so težave s plačili in nestabilnost menjalnih tečajev. Večina finančnih podjetij ne podpira te vladne omejitve. To je posledica dejstva, da so valutne hipoteke pretežno velik dohodek bank. Z velikimi dolgovi svojih strank, upniki ne ostanejo v rdeči barvi, saj imajo pravico umakniti zastavljeno nepremičnino. Prodajo se nadaljnja stanovanja, posojilo se odplačuje, kot tudi kazni, provizije in dodatni stroški v skladu s kreditno pogodbo. V skladu s pravili, posojilojemalec je treba dati preostala sredstva, vendar v tem primeru ni vedno dovolj denarja, tudi za izplačilo posojilne pogodbe. Oseba izgubi denar, stanovanje in banki še vedno dolguje.

Vlada dovoljuje izdajo hipotekarne valute samo strankam, ki prejemajo dohodek ali plačo v tuji valuti.

Prestrukturiranje

Pojem prestrukturiranja pomeni možnost spremembe pogojev posojilne pogodbe. Revizija pogodbe se lahko izvede s spremembo obrestne mere, roka veljavnosti, preklica ali zmanjšanja provizij, kazni, glob ali dela dolga. Prav tako bo prestrukturiranje pomagalo odložiti plačilo dolga (na primer med letom stranka ne more izvršiti plačila, vendar bo po določenem obdobju dolžna plačevati brez odlašanja).

Prestrukturiranje hipotekarnih posojil

Glavni namen prestrukturiranja hipotekarnih posojil je pomagati stranki banke. Zaposleni za posojilojemalca izbere nove pogoje, ki bodo dolžniku pomagali, da se izogne ​​težki življenjski situaciji. Revizija pogodbe bo stranki omogočila, da spremeni pogoje tako, da lahko še naprej plačuje in ne izgublja stanovanj zaradi dolgov do finančne institucije.

Prestrukturiranje valutnih hipotek

Država je intervenirala na področju posojil v tujih valutah zaradi spremembe stopnje, zaradi katere se je dolar skoraj podvojil v primerjavi z rubljem. Zato so vsi posojilojemalci, ki so plačali v tuji valuti začeli plačevati mesečni prenos v višini dvakrat večji kot prej. Večina dolžnikov ne izpolnjuje več svojih obveznosti.

Pred tem je bilo pripravljenih več zakonov, ki naj bi spremenili pogoje pogodb, vendar niso začeli veljati. Kljub temu, nekatere banke bodo za izpolnitev svojih strank in prevesti pogodbo v rubljih. Posojilojemalec še vedno plačuje velike zneske, vendar ta pomoč banke omogoča, da se nekoliko zmanjša mesečni obrok. Zakoni o prestrukturiranju so v stanju izboljšanja, tako da niso vsi posojilojemalci lahko izgubili te razmere.

Refinanciranje

Refinanciranje pripravlja sporazum z drugo banko za pridobitev novega posojila. Za refinanciranje hipotekarne valute bo potrebno skleniti novo posojilno pogodbo v rubljih. Danes mnoge banke ponujajo take storitve.

Algoritem

Da bi lahko izvedli refinanciranje, morate izbrati banko, zapustiti zahtevo na njeni uradni spletni strani. Po pozivu zaposlenega, da pridejo v pisarno s potrebnimi dokumenti. Posojilodajalec bo zastavil nekaj vprašanj.

• Ali je prišlo do povečanja tržne vrednosti nepremičnine (če se je tržna vrednost povečala, nato pa za koliko)?
• Kakšne spremembe so se zgodile v dohodkih strank od sklenitve prve posojilne pogodbe?
• Kateri so glavni pogoji za prvo posojilo?

Po predhodni odobritvi posojilojemalec zbere paket dokumentov, opravi neodvisno oceno premoženja in obvesti tudi svojo prvo banko refinanciranja. Po podpisu vseh dokumentov refinanciranja se sredstva prenesejo na posojilojemalca. Dolžnik zapre prvo posojilno pogodbo, nato pa začne plačevati novo posojilo.

Pred podpisom sporazuma o refinanciranju se morate seznaniti s provizijami, kaznimi in mesečnimi plačili. Običajno je stopnja novih pogodb višja, novo posojilo pa lahko stane veliko več.

Posebne lastnosti

Posebnost hipoteke, izvršene v dolarjih, je obvezno plačilo v tuji valuti. Denar lahko položite v rubljih, vendar bo prišlo do samodejne konverzije. Do leta 2015 so bile obrestne mere za hipotekarne valute znižane, da bi privabile kupce. Do danes bodo stopnje približno enake hipoteke v rubljih. Ker je vlada prepovedala prodajo takih storitev, je manj programov v tuji valuti. Zato ti programi za stranke niso donosni.

Če posojilojemalcu ni mogoče plačati posojila, je nujno nujno revidirati pogodbo in po potrebi refinancirati ali prestrukturirati. Med postopkom sodišča v večini primerov zagovarjajo banke. Trdijo, da je posojilojemalec vedel za možnost spremembe menjalnega tečaja in se zavezal, odkar je podpisal pogodbo. Do sedaj, strokovnjaki pravijo, da finančne politike Država je v stabilnem stanju. Vendar je treba opozoriti, da v letu 2015 je bilo iste izjave, in hipoteke v tuji valuti je bil priljubljen. Nihče ni pričakoval trika.

Tveganja

Vlada ne odobrava hipotekarne valute, saj je to tvegan program in koristi so vprašljive. Razlog je v tem, da se stanovanja nahajajo v Rusiji in zato se prodaja in nakupi opravijo v rubljih, vendar mora biti posojilo plačano v tuji valuti. Glavna nevarnost za posojilojemalce je padec rublja glede na dolar in evro. V tem primeru se bo mesečno plačilo povečalo. V takih primerih lahko uporabite program refinanciranja za spremembo valute pogodbe. Ti ukrepi bodo pomagali zaščititi posojilojemalca pred nadaljnjimi težavami, toda izgube, ki jih je že imel, ni mogoče nadomestiti. Država ne more pomagati vsem državljanom. Predlagani zakoni v korist posameznikov še niso bili odobreni zaradi kršitve pravic bank.

Statistika

Ko razmišljamo o valutnih nihanjih, postane jasno, da raste. Glavne dirke so bile v letih 1998, 2008, 2015. In najvišja vrednost dolarja za celotno obdobje znašala 80 rubljev. Na podlagi teh statistik postane jasno, da posojilojemalci to tveganje prevzamejo sami.

Zaključek

Konec leta 2017 je Centralna banka Ruske federacije opozorila na pomanjkanje zanimanja državljanov za hipoteke v tuji valuti. V letu 2017 je bilo po vsej državi sklenjenih deset pogodb. Marca letos je samo ena oseba sklenila posojilno pogodbo v tuji valuti.

Danes je zmanjšanje obsega deviznih pogodb zaradi sklenitve pogodb v rubljih. Obrestna mera za hipotekarno valuto je približno enaka običajni posojilni pogodbi. Nacionalna valuta Rusije v zadnjem letu padel v primerjavi z dolarjem za 8%. Po teh podatkih je jasno, da ni smiselno sklepati devizne pogodbe, saj bo to povzročilo dodatne, velike stroške za posojilojemalce.