Rentna plačila - kaj je to? Opis in formula za izračun rente

Odvisno od izbranega kreditnega programa lahko stranki ponudimo več shem odplačevanja dolga. Najpogostejši so diferencirani in plačila rente. Kaj je to in kako se izračunavajo, boste izvedeli iz tega članka.

Opredelitev

Renta je enakovredno mesečno plačilo, ki se določi enkrat za celotno trajanje pogodbe. Primerno ga je uporabiti v dolgem obdobju kreditiranja. Ni potrebe, da se nenehno spomnite, koliko morate plačati banki. Po drugi strani pa z velikim dolgom, ki se pripravi za daljše obdobje, stranka najprej povrne obresti, nato pa organ za posojila. Ob enaki stopnji bodo višina in pogoji preplačila v rentni shemi več kot v diferenciranih. To je koristno za banke, saj bodo dobile več dobička v obliki obresti.

V diferencirani shemi se znesek plačila zmanjša do konca pogodbenega roka. Plačila na telo posojila so enaka, obresti pa se izračunajo na stanje posojila. Ta shema uporablja majhno število bank in le v programih dolgoročnega posojanja. To je manj koristno za kreditne institucije, saj je znesek preplačil manjši. To je tudi prednost za stranke. Hkrati pa bodo pri dolgoročnih posojilih prva plačila zelo velika. Takšni stroški so močno prizadeti.

Formula

Izračun plačil rente je naslednji:

A = K x S, kjer

• A - plačilo rente,
• K - koeficient
• S je znesek posojila.

Koeficient se izračuna na naslednji način:

K = i x (1 + i) ⁿ (1 + i) ⁿ - 1, kjer:

• i - mesečna obrestna mera;
• n je število obdobij.

Načrt diferenciranih plačil se izračuna po formuli:

P = OZ / PP + OZ x S, kjer:

• P - mesečno plačilo;
• OZ - stanje dolga;
• PP - število obdobij za popolno odplačilo posojila;
• C - mesečna obrestna mera.

Metoda izračuna diferenciranega plačila: t

1. Znesek za plačilo se deli s številom mesecev.
2. Rezultat se doda obresti za mesec porabe denarja.

Primer

Stranka izdala posojilo v višini 30 tisoč rubljev. na 18% letno za 3 leta. Osnovna raven:

• S = 30 tisoč rubljev.
• Pogoji določajo letno stopnjo. Po tej formuli ni mogoče uporabiti za izračun rentnih plačil. Kaj to pomeni? Letno stopnjo je treba razdeliti na 12 in dobiti znesek obresti, ki jih bo stranka plačala mesečno: i = 18% / 12 = 1,5%.
• Kot rezultat dobimo: n = 3 x 12 = 36 mesecev.

Zamenjajte vse vrednosti v formuli:

K = 0,015 x (1 + 0,015) ³⁶ (1 + 0,015) ^36-1 = 0,03615

Znesek plačila rente bo: A = 0,03615 x 30 = 1,08457 tisoč rubljev.

Druga možnost

Program, v katerem lahko samostojno opravljajo izračun rente plačil - Excel. Za to je zagotovljena posebna funkcija (= PMT). Pokličete ga lahko s klikom na gumb »f _x « na levi strani vrstice za iskanje. V novem oknu morate izpolniti naslednje parametre:

• "% 12" - letna provizija banke v odstotkih;
• "Kper" - število obdobij, mesecev;
• "PS" - začetni znesek posojila (v formuli, je vedno dal z minus).

Iste parametre lahko vnesemo v celico, ne da bi klicali okno s formulo: = PMT (Stav12; Do pasu; -Pc).

Posebej za pogoje prejšnjega primera bo ta formula izgledala takole: = PMT (18% / 12; 36; -30000).

Uporabite lahko tudi kalkulator plačila rente, ki je predstavljen na spletni strani večine bank. Omogoča vam izračun stroškov storitev ob upoštevanju izbranega programa posojil. Uporabnik mora vnesti samo začetne podatke v posebni obliki.

Katero shemo je bolje izbrati

Ko hipoteke ali avto posojila stranki ni donosna renta plačil. Kaj to pomeni? Naročnik bo preveč plačal za obresti. V diferencirani shemi se organ za posojila odplačuje v enakih delih. Hkrati zmanjšuje znesek obresti. Vendar pa je na zadnji strani kovanca. Znesek prvih plačil se lahko bistveno razlikuje od prejšnjih. Daleč od vsake stranke si lahko privoščijo take stroške. Banka bo to upoštevala, upoštevajoč kreditno omejitev. Glede na notranja pravila organizacije mesečno plačilo ne sme presegati 20-25% dohodka. Če stranka želi biti servisirana na diferencirani osnovi, mora imeti visoko plačo. Še posebej, če je posojilo izdano na avto ali hipoteko. Rentna plačila pomagajo pri načrtovanju proračuna. Posojilojemalec plačuje enak znesek vsak mesec. Druga stvar je, da v prvih fazah skoraj ves denar gre za odplačilo obresti. Bilanca se spreminja od sredine obdobja. Po drugi strani pa bi takšna shema koristila podjetnikom, ki vzamejo posojilo za najvišji znesek za poslovni razvoj in načrtujejo povečanje prihodkov v bližnji prihodnosti.

Pogoji za predčasno odplačilo

Vsak posojilojemalec postavi to vprašanje. Dejansko se lahko v pogodbah piše provizija za predčasno odplačilo dolga. Vendar banka nima pravice zaračunavati »prihodnje« obresti. To je zapisano v civilnem zakoniku. Banka lahko naloži tudi določene omejitve, na primer, da prepove predčasno odplačilo posojila v prvih 2-3 mesecih. Dobiček institucije v vsakem primeru bodo prejeli. Konec koncev, shema izračuna mesečnih anuitetnih plačil pomeni takojšnje odplačilo obresti in nato glavni dolg. Včasih so na voljo druge možnosti:

• preračunati urnik dolga v smeri povečanja plačila;
• omejite eno plačilo na 2-, 3-kratne mesečne obroke itd. d.

Povračilo obresti

Kot smo že omenili, je plačilo rente zanimiv način za banko, da odplača dolg, saj gre denar najprej za odplačilo obresti, nato pa za posojilni organ. Posojilojemalec se bo zadovoljil z dejstvom, da bo ves čas trajanja pogodbe določen znesek stroškov. Odtenek je, da bo banka v primeru predčasnega odplačila dolga prejela večji dobiček v obliki obresti. Toda posojilojemalec lahko vrne del plačanega zneska, tudi v primeru refinanciranja. Po zakonu lahko banka dobi dobiček le za obdobje dejanske porabe denarja s strani stranke. Zato ima pravico zahtevati vrnitev dela obresti (člen 809 Civilnega zakonika Ruske federacije).

Stranka lahko samostojno izračuna, koliko denarja lahko vrne. Za to morate odšteti od zneska vseh obračunanih obresti tisti del, ki pade na mesece pred dejanskim odplačilom. Te podatke lahko najdete v razporedu plačil, priloženem pogodbi. Z dolgoročnim posojilom je številka lahko impresivna.

Primer

Na hipoteko v višini 2 milijona rubljev, izvršenih za 20 let po stopnji 13,75%, mora stranka plačati obresti v višini 3,9 milijona rubljev. Če je bilo posojilo vrnjeno po treh letih, bo vrnjenih 230 tisoč rubljev, kar pomeni četrtino plačanega zneska. Te podatke je mogoče pridobiti tudi s kalkulatorjem rentnih plačil.

Vendar se te pravice ne zavedajo vsi kupci. In s potrošniško posojilo, znesek preveč obresti lahko več sto rubljev. Ni vsakdo želi rešiti odnos z banko o tem vprašanju in pokvariti njihov ugled v prihodnosti.

Koristi

• Anuitetno plačilo se pogosteje uporablja v potrošniških posojilih.
• To je priročno za posojilojemalca - določen znesek stroškov.
• To je enostavno izračunati.
• Takšen sistem bi bil še posebej primeren za ljudi s fiksnimi in nizkimi dohodki.
• Stranke lahko računajo na večje posojilne omejitve.

Slabosti

• Najprej se izplačajo obresti, nato pa organ za posojila.
• Predčasno odplačilo je možno, vendar pod določenimi pogoji: bodisi je znesek plačila omejen bodisi je navedeno obdobje, v katerem mora stranka uporabljati storitev (na primer prvih 2-3 let).

Pri izbiri hipotekarnega programa se resnost prvih diferenciranih plačil ublaži s sposobnostjo refinanciranja dolga. V shemi rente finančno breme posojilojemalca v nobenem primeru ne spreminja. Glede na to banke v programih dolgoročnega posojanja strankam ponujajo dve shemi, med katerimi lahko izbirajo. Potrošniška posojila finančnim institucijam ne marajo težav s strankami, preprosto vzamejo dolgove do zbiralcev.

Danes lahko ena oseba zaprosi za 5-6 posojil s shemo odplačevanja rente. Ta oblika plačila je prejela veliko družbeno vrednost. Ampak to je nevarno tako za stranke, ki so izdali pretirano znesek posojil, in za banke, ki niso podrobno preučila finančno stanje posojilojemalca.

Zaključek

Način odplačevanja posojila je zelo pomemben za posojilojemalca. Še posebej, če že ima več posojil. Do sedaj se uporabljajo diferencirana in rentna izplačila. Kaj to pomeni? V prvem primeru se znesek plačila zmanjša sorazmerno s trajanjem posojila. V drugi shemi so stroški posojil fiksni in se ne spreminjajo skozi celotno obdobje pogodbe. Naročnik lahko samostojno opravi izračun rentnih plačil. Excel ima vgrajeno funkcijo za ta namen (= PMT).