Hipotekarno zavarovanje: značilnosti in zahteve

Hipoteka za mnoge državljane je edina priložnost za nakup lastnih domov. Zato se ljudje pogosto obrnejo na banke za obdelavo takšnega posojila. Za to je pomembno izpolniti številne zahteve, tako da lahko samo tako državljani, ki so solventni, odgovorni in imajo dobro kreditno zgodovino, računajo na tako veliko posojilo. Hkrati banke dodatno naložijo hipotekarno zavarovanje. Nakup zavarovalne police za predmet, ki ga želite kupiti, je urejen z zakonom, zato ga ni mogoče zavrniti. Pridobitev življenjskega zavarovanja običajno nalagajo banke, zato če se posojilojemalci ne odločijo za nakup take politike, se morajo soočiti z visokimi obrestnimi merami.

Koncept hipotekarnega zavarovanja

Hipotekarno zavarovanje predstavlja posebno zavarovanje, ki ščiti posojilodajalca pred morebitnimi izgubami. Pojavijo se lahko, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti ali če nastanejo drugi razlogi, ki ne bodo mogli izterjati sredstev od dolžnika s prodajo nepremičnin, kupljenih s hipoteko.

Takšno zavarovanje velja za zaščito pred kreditnimi tveganji. Izvaja se s pomočjo zavarovanja kupljenega predmeta, naziva ali življenja in zdravja domačega kupca. V tem primeru je posojilodajalec vedno upravičenec, toda plačnik je le posojilojemalec.

Kdo razvija industrijo?

Država se v glavnem ukvarja z razvojem takšnega zavarovalnega produkta, saj si vlada prizadeva izboljšati pogoje za sprejemanje hipotekarnih posojil. V tujini se nakup zavarovanja šteje za nujno za državljane, v Rusiji pa ima veliko ljudi negativen odnos do teh stroškov. Hkrati se zakonodaja redno spreminja glede pravil za nakup in uporabo zavarovanja.

Zaradi hipotekarnega zavarovanja je možno zavarovati posojilojemalca pred številnimi negativnimi posledicami, zato bo, če iz kakršnega koli razloga izgubi kupljeno stanovanje, zavarovalnica vrniti hipoteko.

Glavne vrste zavarovanj

Pri dajanju hipoteke banka vztraja pri nakupu različnih zavarovalnih polic. Samo ena je obvezna po zakonu, zato morate kupiti zavarovanje za nepremičnino, ki jo kupujete. Druge vrste politik niso obvezne, zato jih lahko državljani zavrnejo. To ponavadi vodi k dejstvu, da banka preprosto zavrača posojilo ali ponuja previsoke obrestne mere.

Zavarovanje hipotekarno posojilo predstaviti v več oblikah:

• Zavarovanje kupljene nepremičnine. Ta politika je po zakonu obvezna, saj zagotavlja zaščito pred izgubo ali poškodbo zavarovanja. Če pride do zavarovalnega dogodka, zavarovalnica vrne banki sredstva za posojilo. Stroški hipotekarnega zavarovanja te vrste so odvisni od cene samega premoženja. Običajno zavarovalnice zaračunavajo od 0,16 do 0,5% vrednosti predmeta. Na ceno vpliva verjetnost zavarovanega dogodka.
• Življenjsko in zdravstveno zavarovanje. Takšno zavarovanje krije stroške posojilojemalca, če zaprosi za invalidnost ali ima bolezen, ki mu preprečuje nadaljnje delo in prejemanje denarja. Poleg tega v celoti pokriva celotno hipotekarno posojilo, če dolžnik umre. V takih okoliščinah sorodnikom ni treba prevzeti odgovornosti za plačila. Pogoji takšne politike se lahko v različnih podjetjih zelo razlikujejo. Odškodnina se ne izplača, če se državljanu odvzame življenje ali če je bila v prometu nezakonita. Cena takega zavarovanja je odvisna od preostalega dolga, prav tako se giblje od 0,3% do 1,5% zneska. Poleg tega je treba upoštevati starost posojilojemalca in njegovo zdravje.
• Zavarovanje naslovov. Ta politika velja za specifično. Na podlagi tega so zajeti stroški, povezani z izgubo pravice posojilojemalca do kupljenega predmeta. Ta varianta zavarovalne police se običajno uporablja, če je kupljeno stanovanje, ki se nahaja na sekundarnem trgu, zato obstaja možnost, da se bo moral državljan soočiti s prevaranti. Strošek politike je v razponu od 1,3 do 1,5% velikosti hipotekarnega posojila.
• Celovito. Ta politika je na voljo le omejenemu številu zavarovalnic. Zagotavlja zaščito pred velikim zneskom zavarovalnih tveganj, njegova vrednost pa je veliko manjša od nakupa več polic posebej. Plačilo se giblje od 0,3 do 2 odstotka velikosti hipotekarnega posojila.

Izbira posamezne opcije je odvisna od posojilojemalca in zahtev bančne institucije.

Značilnosti takega zavarovanja

Pravila hipotekarnega zavarovanja se bistveno razlikujejo od pravil, ki se uporabljajo pri nakupu standardne zavarovalne police. Posebnost je, da upravičenec po pogodbi ni stranka zavarovalnice, ampak kreditna institucija, ki je izdala sredstva za nakup stanovanjskih nepremičnin.

Če pride do zavarovalnega primera, navedenega v pogodbi, bo zavarovalnica banki plačala odškodnino. Znesek plačila ne sme presegati zneska neporavnanega dolga.

Politiko lahko kupite letno ali za celotno obdobje posojila. Prva možnost se šteje za najbolj sprejemljivo, saj v takih pogojih finančno breme plačnika ne bo previsoko. Zavarovanje plačila za hipoteko s strani mnogih posojilojemalcev se imenuje trinajsto plačilo, saj je njihova velikost približno enaka plačilu na posojilo.

Neposredno v posojilni pogodbi je določena obveznost posojilojemalca, da zavaruje kupljeno nepremičnino in njihovo življenje. Če državljan zavrne nakup teh polic, lahko to pripelje do predčasnega prenehanja pogodbe, povečanja obrestnih mer ali drugih negativnih posledic.

Ali lahko banke zakonsko zahtevajo nakup police?

Potreba po nakupu zavarovanja je določena z določbami Zveznega zakona št. 102, ki nakazuje potrebo po zavarovanju hipotekarne nepremičnine, ki jo predstavlja kupljeno stanovanje ali hiša. O drugih vrstah zavarovanja informacije niso na voljo.

V čl. 935 civilnega zakonika določa, da mora biti osebno zavarovanje vedno prostovoljno, zato banke nimajo pravice vztrajati pri nakupu take politike. Toda večina bančnih institucij zahteva nakup osebnega hipotekarnega zavarovanja. Če posojilojemalec noče izpolniti teh pogojev, se sooča z različnimi negativnimi posledicami:

• zavrnitev zagotavljanja hipotekarnega posojila;
• znatno povečanje obrestnih mer;
• predčasno prekinitev posojilne pogodbe, če je ta pogoj zapisan v tem dokumentu.

Nekatere banke zahtevajo nakup zavarovanja premoženja, čeprav se lahko stranke odločijo za to zavarovanje. Sodna praksa kaže, da banke pogosto dobijo take primere, saj imajo pravico zavrniti izdajo kreditnih sredstev, ne da bi utemeljili razlog za tako odločitev.

Kateri zavarovalni zahtevki so vključeni?

Pogodba o hipotekarnem zavarovanju se lahko sklene neposredno z bančno institucijo ali zavarovalnico. Boste morali izbrati podjetje, akreditirano v banki. Standard pri nakupu zavarovanja za stanovanje za pridobitev hipoteke je potreben za zavarovanje doma iz različnih zavarovalnih zahtevkov. Ti primeri vključujejo:

• požar, ki povzroči škodo na zavarovanem premoženju, tudi v primeru, če ni nastal v stanovanju, ampak zunaj njega;
• različne vrste naravnih nesreč;
• eksplozija plina;
• poplave, ki jih je povzročila nesreča v vodovodnem sistemu, kanalizacijskem sistemu ali ogrevalnem sistemu, tudi v primeru, ko je voda vstopila v stanovanje iz drugih stanovanjskih prostorov;
• fiksiranje nezakonitih dejanj tretjih oseb, na primer rop ali vandalizem;
• padanje na stanovanje različnih letal;
• odkrivanje napak v stavbi in ne smejo biti znane ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.

Državljani, ki izberejo najboljše zavarovanje, si morajo zapomniti, da če se politika kupi z minimalnim paketom zavarovalnih zahtevkov in storitev, se odškodnina plača samo v primeru, ko je stanovanje dejansko povzročilo znatno škodo. Zato ni mogoče urediti zavarovanja, če je ozadje poškodovano zaradi poplav ali če huligani razbijejo okno. Hipotekarno zavarovanje vam omogoča, da se izognete večjim izgubam v primeru materialne škode. Zato je takšno zavarovanje potrebno po zakonu.

Terjatve življenjskega zavarovanja

Ljudje se morajo pripraviti na pomembne stroške, če vzamejo hipotekarno posojilo. Vsaka banka zahteva življenjsko zavarovanje in če državljani zavrnejo izdajo takšne politike, se običajno soočajo z oprostitvami ali previsokimi obrestnimi merami.

Pri nakupu takšne police lahko zavarovanec prejme odškodnino, če pride do naslednjih zavarovalnih primerov:

• smrt državljana zaradi nesreče ali bolezni, ki se je pojavila po nakupu zavarovanja;
• izguba delovne sposobnosti, za katero je treba registrirati prvo ali drugo skupino invalidnosti.

Drugi pomembni pogoji za pridobitev odškodnine se vpišejo neposredno v pogodbo, sklenjeno z zavarovalnico.

Kje kupiti zavarovanje?

Banke vztrajajo pri nakupu politike izključno v akreditiranih podjetjih. Nekatere velike institucije ponujajo svoje zavarovanje.

Najbolj znana sta zavarovalnica Sberbank, Alfa banka in družba Sogaz. Vsaka organizacija ima svoje pogoje in zahteve za zavarovance.

Nianse nakupa zavarovanja v Sberbank

Veliko državljanov raje pripravi hipoteko v Sberbank, saj se ta organizacija šteje za veliko, zanesljivo in ponuja ugodne pogoje. V tem primeru podjetje pripravi hipoteko življenjsko zavarovanje. Sberbank ponuja politiko o premoženju, katerega vrednost ne sme biti več kot 15 milijonov rubljev.

Za nakup politike se plača 0,25% preostalega dolga. Zato bo Sberbank hipotekarno zavarovanje vsako leto cenejše.

Zavarovanje v VTB

VTB ponuja možnost nakupa le celovitega zavarovanja. Pogodba se sklene za celotno trajanje hipotekarnega posojila, vendar zahteva obnovitev certifikata vsako leto.

Strošek zavarovanja je 1% od velikosti hipotekarnega posojila. Odstotek se vsako leto zmanjša, če ni nobenih težav z odplačilom posojila.

Zavarovanje v zavarovalnici "Alfa Insurance"

Mnogi kupujejo politiko pri AlfaStrakhovanie, ko kupijo hipoteko od Alfa banke. Hipotekarno zavarovanje se ponuja pod naslednjimi pogoji:

• prijava se lahko predloži prek interneta;
• prošnja se obravnava takoj;
• vsak posojilojemalec ima lastne zavarovalne stroške, ki so odvisni od hipotekarnega dolga;
• Ponuja celovito zavarovanje, ki krije tveganja, povezana z nezmožnostjo, da posojilojemalec vrne posojilo iz različnih razlogov;
• zavarovanje premoženja, življenje državljanov in lastništvo;
• sklenjen je sporazum za celotno obdobje hipotekarnih posojil, pogodba pa se odpove v trenutku, ko je posojilo v celoti odplačano;
• letni prispevki.

Če posojilojemalec načrtuje izplačilo hipoteke pred predvidenim rokom, lahko računa na preračun stroškov zavarovanja.

Zavarovanje v "Sogazu"

Pogosto se ljudje za nakup politike obrnejo na zavarovalnico "Sogaz". Hipotekarno zavarovanje je iskana ponudba te organizacije. Tveganja so zavarovana pred smrtjo posojilojemalca ali invalidnostjo. Če državljan ali državljan izda prvo ali drugo invalidsko skupino, hipoteko poplača zavarovalnica.

Stroški politike so odvisni od stanja dolga, zato boste morali vsako leto stopiti v stik z banko, da pridobite ustrezen certifikat. Cena je določena v 1% neplačanega zneska. Pri nakupu police lahko vsak državljan izbere dodatne storitve, ki povečujejo stroške zavarovanja, vendar se s tem poveča število zavarovalnih zahtevkov, ob nastanku katerih je podjetje plačalo odškodnino.

Kako se pripravi pogodba?

Hipotekarno življenjsko zavarovanje in stanovanja je mogoče ponuditi v eni pogodbi, najpogosteje pa sta potrebna dva sporazuma. Za to se izvedejo naslednji ukrepi:

• izberite ustrezno zavarovalnico;
• potrebni dokumenti se prenesejo na zaposlenega v organizaciji;
• izračunajo se stroški zavarovanja;
• državljan preuči predlagano pogodbo;
• če se stranke strinjajo z vsemi pogoji, se podpiše sporazum;
• plačana zavarovalna polica.

Zavarovanje je treba vsako leto obnoviti, če pa državljan zavrne ta postopek, lahko to povzroči zvišanje obrestne mere ali predčasno prekinitev pogodbe.

Zaključek

Ko naredite hipotekarno posojilo, se morate soočiti s potrebo po nakupu zavarovanja za stanovanje in življenjsko dobo posojilojemalca. Zavarovani dogodki se med podjetji lahko zelo razlikujejo. Naj izberejo organizacijo, akreditirano v banki, kjer se načrtuje pridobitev hipoteke.

Pri izbiri podjetja se upoštevajo ne le stroški zavarovanja, temveč tudi s tem povezane storitve. Zavrnitev zavarovanja lahko povzroči številne negativne posledice za posojilojemalca, na primer povečanje preplačila in obrestne mere, pogosto pa tudi banke odpovejo posojilno pogodbo in zahtevajo vračilo.