Kako narediti hipoteko? Hipotekarna pogodba

Hipotekarni - beseda, ki je prišel k nam iz grškega jezika, prevedeno pomeni - zastava. Če govorimo o nepremičninah, hipoteko razumemo kot posojilo, zavarovano s kupljenim stanovanjem.

Koristi hipotekarnih posojil

Da bi zadovoljili svoje potrebe v stanovanjskih kvadratnih metrov v odsotnosti zadostnih sredstev, bo oseba morala izdati hipotekarno posojilo. Po registraciji stanovanje postane takoj last imetnika posojila, vendar z obremenitvijo. Ko je hipoteka izdana in posojilojemalec ne bo mogel vrniti bančno posojilo Instituciji bo precej težko odvzeti to premoženje, tudi če je prisoten velik dolg. Poleg pridobitve stanovanj prejme posojilojemalec pravico do preferencialne obdavčitve.

Dohodek in zaposlitev posojilojemalca

Vsaka banka bo zahtevala potencialnega posojilojemalca, da potrdi svojo plačilno sposobnost, še posebej, če je pogovor velik znesek, kot pri oblikovanju hipoteke. Prva stvar, ki jo potrebujete, je potrditev rednega dohodka. Odvisno od velikosti uradnega dohodka bo določen in znesek kredita. Višja kot je plača, večja bo višina posojila. Zelo redko banke gredo na obravnavo prošnje z majhno uradno plačo, vendar z velikim neuradnim dohodkom.

Če posojilojemalec nima stalne zaposlitve, potem ne smete pričakovati, da boste prejeli hipotekarno posojilo. Tudi prisotnost dodatnega dohodka, na primer za najem stanovanj ali drugih nepremičnin, ne bo odločilen in pozitiven dejavnik za izdajo posojila.

Prisotnost izkušenj, ki trajajo manj kot šest mesecev na zadnjem delovnem mestu, je lahko tudi razlog za zavrnitev prejema posojila.

Stroški nastanitve in polog

Druga stvar, ki jo bo banka zahtevala, je natančen strošek načrtovanega nakupa na domu in možnost vplačila predujma. Manj kot bo vplačan predujem, več obresti bo na posojilo.

Poroki

Najslabši možni scenarij kaže na to kot je hipoteka izdana, vendar posojilojemalec ne plača v skladu s pogodbo, kazen je pritegnila poroka. Če ne more odplačati dolga, bančna institucija gre na sodišče, da zakonito pridobi pravico do prodaje nepremičnin. In potem, ko stanovanje ali hiša zapusti odprto ponudbo, bo banka pokrila svoje izgube.

Kot rezultat, finančna institucija skrbno pristopi k vprašanju garantov. Bolj kot so takšne osebe in višji so njihovi dohodki, večje so možnosti za pridobitev hipoteke.

Porok lahko deluje in družinski člani. Če zakonec ali zakonski partner nastopi kot sofinancirani posojilojemalec v pogodbi o hipotekarnem posojilu, lahko ta oseba deluje tudi kot porok. V tem primeru se upošteva skupni družinski dohodek. Slaba stran je, da če zakonec nima dohodka, lahko banka takega družinskega člana obravnava kot odvisnega in odšteje znesek od skupnega dohodka v višini dnevnice.

Tveganja, ki jih prinaša hipotekarno posojilo

Kot vsaka druga transakcija ima hipotekarna pogodba določena tveganja. Tveganja nosita obe strani, tako posojilodajalec kot posojilojemalec. Ko je hipoteka izdana, se lahko tuja valuta spremeni, zato se bo stopnja inflacije povečala. Malo verjetno je, da se nekdo plača v dolarjih, posojilo pa je izdano v tuji valuti, zato bo morala tudi odplačati v dolarjih.

Posojilojemalec se lahko sooči s tako imenovanim tržnim tveganjem, to je po nakupu stanovanja v hipoteki, cena za to bo sčasoma padla. Kot rezultat, posojilojemalec overpays za stanovanjske kvadratnih metrov. V tem primeru banka tudi tveganja, če posojilojemalec preneha plačevati, potem boste morali uresničiti takšnih stanovanj po nižji ceni.

Obstaja velika verjetnost, da se bo med celotno pogodbo obrestna mera nenehno povečevala. Banka se tako varuje pred zmanjšanjem dobičkonosnosti kreditnega posla. Inflacija bo nenehno "jedla" dobiček, zato je treba obrestno mero stalno povečevati. Redko, kaj banke nadaljujejo, da določijo obrestno mero za čas trajanja celotne pogodbe, ker se to obdobje izračunava v letih.

Predčasno odplačilo posojila je tudi veliko tveganje za banko. V tem primeru posojilodajalec izgubi del svojega dobička. Zato zelo redko hipotekarna pogodba predvideva predčasno odplačilo posojila. Dejansko na primer v prvih petih letih posojilojemalec nima pravice do predčasnega odplačila posojila.

Pogojno tveganje vključuje tveganje poškodb lastnine. Če stanovanje ali hišo je prizadela požar, potem obveznosti za posojilojemalca v skladu s pogodbo ne ustavi.

Kako urediti hipoteko za stanovanje in kaj iskati

Najpomembnejša stvar, ki skrbi vse posojilojemalce, je velikost obrestno mero za posojilo. Pozornost je treba nameniti temu, ali bo obrestna mera plavajoča ali fiksna. Najbolj pogosto ponujajo spremenljivo obrestno mero v razponu od 11% do 15%. Jasno je, da bo posojilojemalec nujno računati na spodnjo mejo, in posojilodajalec na zgornjo mejo. Pogosto se dogaja točno tako, kot je pričakovala banka, zato je takšen posel veliko bolj tvegan, kot pogodba s fiksno obrestno mero.

Dodatni stroški so vse vrste provizij in plačil, ki lahko spremljajo posojilojemalca v celotnem postopku obdelave hipoteke. Preden se prijavite za hipoteko pri Sberbank, morate vedeti, da za to pogodbo ni pristojbine.

Predplačilo, ki ga zahteva banka, je prav tako pomemben dejavnik pri izbiri finančne institucije za posojanje. Če izhajamo iz svetovne prakse, mora biti začetno plačilo 30%. Ta znesek je potreben tudi pri vlogi za hipoteko na ozemlju naše države. Čeprav se nekatere banke še vedno strinjajo z manjšo stopnjo, da bi pritegnile nove stranke.

Sekundarni trg ali nova zgradba? Predčasno odplačilo in trajanje pogodbe

Pomembna točka - primarne ali sekundarne nepremičnine. Večina bank ne želi delati s primarnim trgom nepremičnin, saj so v tem primeru tveganja največja. Cena stanovanj se lahko poveča in se lahko zmanjša, lahko tudi rok dobave hiše zapade.

Ugotovite, ali je mogoče predčasno odplačati posojilo. Če banka zagotovi moratorij na takšno dejanje, kako dolgo traja?

Trajanje hipotekarnega kredita je zelo pomemben trenutek. Danes, za dolgo časa, več kot 15 let, ne bi smeli šteti. Ni potrebe, da verjamete, oglaševanje slogane, da je mogoče dobiti hipoteko za 27 let.

Kjer je treba urediti hipoteko, je vsak posameznik sam odločen, vendar se opisane razlik nanašajo na vsako banko in jih je treba upoštevati pri izbiri posojilodajalca.

Kako izračunati svoje finančne zmogljivosti

Prvič, hipotekarno posojilo pomeni razpoložljivost prostega kapitala v višini začetnega plačila. Bolje je, da se zanašate na 30% skupnih stroškov stanovanj.

Obstajajo možnosti za registracijo hipoteke brez plačila, vendar se bodo obresti na posojilo povečale za več kot 2% v primerjavi s posojili, ki so bila sestavljena z začetnim plačilom.

Po tem izračunajte, ali bo vaša družina vsak mesec lahko odplačala določen znesek posojila. Jasno je, da bo banka nujno zaprosi za potrdilo o dohodku, vendar posojilojemalec je bolje izračunati mesečna plačila na svoje: bo dovolj po obdelavi posojila za življenje, obleke in zdravila. Ne smemo pozabiti, da boste najverjetneje morali plačati za povezane storitve, provizije, notarske storitve za nakup zavarovalne police.

Ocenite svojega delodajalca: kako velike so možnosti za povečanje plač in stabilnost celotnega podjetja. Danes je gospodarstvo nestabilno, in vedno več podjetnikov zapira svoja podjetja, prikrajša zaposlene.

Upoštevati je treba tudi odnose v družini. Morda se pričakuje dopolnitev, to so stroški in precejšnji stroški. In morda, družinska razmerja niso zelo obetavna, hipotekarno premoženje med razvezo bo treba razdeliti.

Davčne olajšave

Mnogi ljudje so precej skeptični glede kakršnih koli odnosov z davčnimi organi. Toda kako dobiti hipoteko? Konec koncev, to ni le poznavanje pogojev in obrestnih mer, ampak tudi pravilen izračun njegovih zmogljivosti, in zato jamstvo, da bo posojilojemalec ostal s stanovanji in ne bo kršil pogojev pogodbe z banko.

Kot dobra pomoč za najhitrejše odplačilo hipoteke je lahko davčna olajšava. Hipotekarno posojilo kot dokončano stanovanje, in sprejeti v gradnji, omogoča posojilojemalcu, da ne plača dohodnine. Če želite to narediti, se boste morali obrniti na davčno upravo in zagotoviti pogodbo o nakupu in prodaji, pogodbo o posojilu in potrdilo o plačilu hipoteke. Če pa je plača prejeta v „ovojnici“, ne smete računati na davčne olajšave, saj v tem primeru državljan ne plačuje davkov.