Bančni sistem: vloga v gospodarstvu države, funkcije in vrste

Kljub dejstvu, da banke že dolgo obstajajo, je vprašanje njihovega bistva še vedno vprašljivo. Kljub temu je bilo mogoče doseči soglasje o številnih vprašanjih. Torej, kaj je banka in bančni sistem?

Splošne informacije

Sprva se morate sklicevati na regulativni okvir. Zakon določa, da je banka kreditna institucija, ki ima izključno pravico izvajati številne posle: zbiranje sredstev pri pravnih osebah in fizičnih osebah za vloge, njihovo uvrstitev v njen račun pod pogoji poplačila, nujnosti in plačila ter vodenja računov. Sodobna ekonomska teorija obravnava to skupino komercialnih struktur kot finančne posrednike. To poudarja naslednje vidike dejavnosti:

1. Kopičenje gotovine.
2. Ohranjanje denarja.
3. Zagotavljanje posojil.
4. Vprašanje denarja.
5. Izdaja in obračunavanje vrednostnih papirjev.
6. Izvajanje gotovinskih plačil.
7. Transakcije s tujo valuto in plemenitimi kovinami.

Seveda opravljajo tudi druge funkcije, toda navedene so najpomembnejše in se pogosto srečujejo. Bančni finančni sistem, ki ga predstavljajo kreditne institucije, ima naslednje bistvene značilnosti:

1. Lahko izvede zamenjavo dolžniških obveznosti, kot tudi uporabi sredstva, ki so zaradi tega prejeta za plasiranje v vrednostne papirje drugih izdajateljev.
2. Kako imajo finančni posredniki visoko raven finančni vzvod to je delež izposojenega denarja v strukturi obveznosti.
3. Lastne obveznosti bank so oblikovane na podlagi fiksnih zneskov in visoko likvidnih depozitov.
4. Finančne in kreditne institucije lahko odprejo in vzdržujejo poravnalne, valutne, tekoče in druge račune, izdajajo negotovinska plačilna sredstva.

Tako lahko povzamemo naslednje funkcije sodobnega bančnega sistema:

1. Kopičenje gotovine.
2. Preoblikovanje razpoložljivih virov.
3. Ureditev denarnega toka.

Praktično delo

Banke delujejo kot finančni posredniki. Sprejemajo gotovinske depozite različnih subjektov gospodarskih odnosov, jih izposojajo drugim v različnih obdobjih. Prvi lahko svoje prihranke prejmejo na zahtevo, medtem ko so slednji običajno potrebni za daljše časovno obdobje, zato je vrnitev vseh sredstev naenkrat problematična. Poleg tega se pogosto zahteva določena zamuda pri plačilu. Neposredna pogajanja med tema dvema skupinama so problematična. Najpomembnejša funkcija banke je preračunavanje kratkoročnih vlog v dolgoročna posojila. Je posrednik, ki sprejema depozite, na njih plača obresti in izdaja posojila (hkrati posojilojemalci prejemajo višje obresti). Zaradi tega tistim, ki želijo prihraniti denar, ni treba preiskovati posojilojemalcev zaradi zanesljivosti.

Namen vseh dejavnosti bank je ustvarjanje dobička. V tem primeru so precej močne z običajno komercialno organizacijo. Več denarja bo izdanih kot posojilo, višja bo stopnja donosa. Zaradi specifičnosti izvedenih dejavnosti pa obstajajo določene omejitve. Torej, ne morete posojati vsa razpoložljiva sredstva. Da bi izpolnili zahteve vlagateljev za plačila, je treba v tekoči obliki hraniti dovolj denarja. In tu je glavni problem, ki ga je treba obravnavati kreditni in bančni sistem! Sliši se tako: večja je likvidnost, nižja je stopnja donosa. Tako lahko na primer obdržite osebni bančni denar. Ta oblika denarja je najbolj likvidna. Vendar ne prinaša dobička. Zato je glavna naloga komercialnih institucij bančnega sistema, da najdejo ravnotežje med maksimalnim posojanjem in zmanjševanjem likvidnosti, v katerem lahko delate samozavestno, ne da bi ogrozili varnost poslovanja. Do določene mere to nalogo olajšajo uradni nadzorni organi.

O raznolikosti vrst

Bančni sistem je enotnost stalnega medsebojnega delovanja in razvoja finančnih in kreditnih institucij, ki izvajajo določene operacije. Glede na merila za ocenjevanje jih je mogoče razvrstiti na podoben način:

1. Glede na obliko lastništva. Obstajajo delniške, zadružne, državne in mešane banke. To postavlja vprašanje nadzora. Na primer, bančni sistem Rusije ureja država. Podobno velja za Francijo. Mogoče je, da se približno 50% centralne banke nameni uradnikom v uvodu, kar je mogoče videti na Japonskem in v Švici. Včasih se zgodi, da država na splošno prenese vse na bančni odbor, kot v Združenih državah.
2. Glede pravne oblike so lahko odprte in zaprte delniške družbe ter imajo omejeno odgovornost.
3. Glede na funkcionalni namen razlikovati depozit, izdajanje, poslovne banke. Prvi so specializirani za sprejemanje depozitov. Drugi, ki se ukvarja z izdajanjem denarja v obtoku. Poslovne banke pa se ukvarjajo z vsemi vrstami poslov, ki jih zakon dovoljuje.
4. Obstajajo mednarodne (med) regionalne nacionalne službe.
5. Finančne institucije so glede na naravo opravljenih poslov razdeljene na specializirane in univerzalne. Prva možnost je bolj značilna za evropsko celino. Drugi je pogosto v Združenih državah. Menijo, da specializacija izboljšuje storitve za stranke in vodi k znižanju stroškov poslovanja.
6. Obseg dejavnosti razlikuje medbančna združenja, konzorcije, velike, srednje in majhne finančne in kreditne institucije.

Ampak to še ni vse. Posebej je potrebno opozoriti na vlogo bančnega sistema pri financiranju državnih programov in izpolnjevanju navodil izvršilnih organov. Prav tako ne smemo pozabiti na storitve in podjetja, ki jim zagotavljajo informacijske, kadrovske, znanstvene, metodološke in komunikacijske storitve.

Glavne funkcije

Banke se ne ukvarjajo samo z oblikovanjem lastnih sredstev. Zagotavljajo notranjo akumulacijo sredstev, ki gredo v razvoj gospodarstva države. Varčevanje prostih sredstev s strani prebivalstva se spodbuja s prilagodljivo politiko depozitov. Predlaga:

1. Določanje privlačnih obrestnih mer za depozite.
2. Zagotavljanje visokih jamstev za prihranek denarja.
3. Različne storitve depozitov.
4. Visoka stopnja zanesljivosti bank, pa tudi razpoložljivost informacij o njenih dejavnostih.

Vse to omogoča, da se zagotovi izvajanje naslednjih funkcij:

1. Zbiranje sredstev in njihovo preoblikovanje v posojilni kapital.
2. Spodbujanje uresničevanja prihrankov v nacionalnem gospodarstvu.
3. Posredovanje pri plačilih in posojilih.
4. Nudenje informacijskih, svetovalnih in drugih storitev.
5. Posrednik pri poslovanju z vrednostnimi papirji.
6. Oblikovanje kreditnih sredstev obtoka.

Vse operacije bančnih institucij lahko razdelimo na pasivne in aktivne. V prvem primeru, oblikovanje depozitov, in v drugem - izdajanje posojil ali naložb. Vsa sredstva, ki jih je banka uporabila na trgu, so njena finančna sredstva. Isti del, ki se lahko porabi za izvajanje aktivnih operacij, je brezplačna rezerva. Specifični rezultat dejavnosti je bančni produkt. Zelo pomembna funkcija finančnih institucij je njihovo posredovanje. Navsezadnje omogoča učinkovito prerazporeditev sredstev nacionalnega gospodarstva, ki temelji na načelih nujnosti, odplačevanja in plačila. Ni presenetljivo, da je bilo posredovanje pri plačilih prvotna funkcija bank. Zdaj imajo vsi gospodarski subjekti, ne glede na obliko lastništva, poravnalne račune, brez katerih si je težko predstavljati delo sodobnega podjetja.

O vrstah bank

V razvitih državah običajno obstajajo:

1. Poslovne banke. Podrobneje se razlikujejo specializirane, depozitne, računovodske, varčevalne, gospodarske, zadružne in hipotekarne finančne in kreditne strukture. To pomeni, da so v tej skupini združene številne institucije z različnimi strukturami in različno lastništvo. Opozoriti je treba, da v svetu ni enotne razlage pojma „poslovne banke“. Njihova glavna razlika od izdajateljskih struktur je odsotnost pravice do izdajanja bankovcev. Večina trga, ki ga zasedajo.
2. Emisijske banke. Praviloma so to osrednja finančna in kreditna struktura države. Imajo pravico izdajati bankovce in opravljati (pogosto) regulativne funkcije.

Trgovske strukture so lahko univerzalne ali specializirane. Prevladovanje enega od njih je treba obravnavati kot trend. Opozoriti je treba, da razlikovanje med področji dejavnosti postopoma postane zamegljeno, nejasno in sporno. Veliko pravno posebnih bank je že dolgo postalo univerzalno. Pri vseh ovirah, ki jih je vlada ustvarila za preprečevanje tega procesa, najdejo vrzeli. Torej so v ZDA za ta namen ustvarjena bančna imetja. V Hongkongu uporabljajo za to tri vrste bank. Treba je opozoriti, da to vedenje ni presenetljivo, saj je bančni sistem sestavni del vsakega nacionalnega gospodarstva. Hkrati želijo finančne institucije zaslužiti tudi finančne institucije. Zato iščejo in povečajo svoje dejavnosti, čeprav včasih njihovi pristopi postavljajo vprašanja. To je planetarni pojav, ki nima nacionalnih ali geografskih meja. Res je, da od časa do časa to vodi v krize bančnega sistema. Najnovejši primer je stanje, ki se je pojavilo konec leta 2007 in je vznemirilo celotno leto 2008, in tudi zdaj se čuti.

Ravni bančnega sistema

Običajno sta samo dva. Kot primer bomo upoštevali bančni sistem Rusije:

1. Prva raven Tukaj je regulacijska struktura emisij. Takšna v Ruski federaciji je Centralna banka. Zaupa mu funkcija izdajanja denarja in njihovega prenosa na drugo raven, ureditev splošne situacije, določitev zahtev za vse komercialne finančne in kreditne strukture, oblikovanje zlatih zalog države in številne druge pomembne naloge. Treba je opozoriti, da čeprav ima Centralna banka pomembna orodja za vplivanje na stanje v državi, kakšne bodo določbe, ni odvisno le od tega. Poseben primer - ne more delati neposredno s posamezniki in pravnimi osebami.
2. Druga raven. Tu so komercialne strukture, ki delajo neposredno s prebivalstvom države. Banke na tej ravni zagotavljajo izpolnjevanje glavnih funkcij celotnega sistema. Čeprav mnogi menijo, da so glavni vir sredstev, ki jih izdajo, vloge in lastni denar, je takšna slika nepopolna. Treba se je spomniti tudi na refinanciranje. Recimo, da želi centralna banka spodbuditi posojanje. V tem primeru ponuja komercialnim strukturam sklade po preferencialni obrestni meri. Banke, ki so prejele poceni denar, lahko strankam ponudijo nižje obrestne mere za posojila. Čeprav to ni popolna uporaba refinanciranja. Torej se lahko uporablja tudi v primerih, ko obstajajo določene težave z likvidnostjo, ali pa je potrebno za določen projekt pritegniti veliko denarja.

Treba je opozoriti, da lahko banke in bančni sistemi delujejo na več ravneh kot dva. Toda takšna organizacijska shema je bistvena za veliko večino držav. Čeprav so obstajale države, v katerih je obstajala le ena raven. Kot primer, bančni sistem Sovjetske zveze.

Naloge, ki se izvajajo pri delu s posojili

Od začetka delovanja finančnih institucij razvoj bančnega sistema še ni bil vzpostavljen. Zato je mobilizacija sredstev s privabljanjem vlog le prva stopnja dejavnosti. Potem so tu še vprašanja uspešne uporabe razpoložljivih sredstev in vračanja depozitov. Torej, če organizacije bančnega sistema brezobzirno izdajo posojila, bo to kratkoročno povzročilo težave (če govorimo o majhnih strukturah) ali srednjeročno. Konec koncev, če se posojila ne vrnejo, finančna institucija ne bo mogla izpolniti svojih obveznosti do vlagateljev. Vse to bo poslabšalo povečanje števila zahtevkov za vloge in odliv sredstev, ki bodo postopoma propadale. Takšna je ekonomija bančnega sistema.

To ključno tveganje povzroča, da finančne in kreditne institucije delujejo preudarno, zavestno in nepristransko. Kako zanesljive odločitve o kreditih določajo stabilnost razvoja družbe in gospodarstva. Če vse deluje pravilno in brez težav, so lahko tisti, ki dobijo posojila, učinkoviti, donosni in konkurenčni. V takšnih primerih lahko ljudje ustvarijo večji pretok storitev in blaga, kar pozitivno vpliva na gospodarstvo in življenjski standard posameznikov. Bančne storitve je treba vedno zagotavljati na podlagi objektivne in nepristranske ocene. To je ključ do uspešnega in učinkovitega delovanja. Ker absolutno vse vlade in regulativni organi ne morejo predvideti, se številni trenutki prenesejo na zasebno pobudo bank. Hkrati so določene nekatere omejitve. Na primer, odstotek slabih posojil, ki je neplačan, ne sme presegati 5% celotne aktive. Če ta zahteva ne bo izpolnjena, bo to privedlo do večje pozornosti centralne banke in nekaterih ukrepov.

Organizacijska vprašanja

Če govorimo o tem finančnega sistema potem so banke ključni elementi v zvezi z njo. Ta položaj so zasedeni, ker opravljajo funkcijo posredovanja in akumulacije začasno prostih sredstev. Ruski bančni sistem, kot v resnici tudi v vseh državah gospodarstva v tranziciji posledica relativno nedavnih večjih strukturnih sprememb. To se odraža v spremembi odnosov, pojavljanju predhodno obstoječih kreditnih institucij in podobno. Hkrati je treba upoštevati zgodovinske in nacionalne posebnosti oblikovanja notranjega gospodarskega sistema, hkrati pa se osredotočiti na obstoječe izkušnje in primere mednarodnega sodelovanja. Čeprav slepo kopirati vse, tudi ne bi smelo biti. Konec koncev lahko na ta način spodkopate razvoj bančnega sistema. In v tem težkem času, ko je gospodarstvo Ruske federacije v težkem položaju, bo to privedlo do pomembnih posledic in lahko celo sproži obsežno negativno verižno reakcijo.

Bančna infrastruktura

Če govorimo o bankah in bančnih sistemih, ne moremo biti zadovoljni s preprosto omembo podjetij, agencij in storitev, ki zagotavljajo njihovo preživetje. Infrastruktura vključuje informacijsko, znanstveno, kadrovsko in metodološko podporo ter komunikacije in drugo. V tržnih razmerah morajo banke in bančni sistemi pravočasno prejemati informacije o stanju gospodarstva, njegovih panogah, posameznih podjetjih (njihovi skupini). Vse to je potrebno za oceno kreditne sposobnosti kupcev, pa tudi za gospodarski in poslovni trg. Vsi ti podatki niso potrebni le za zagotavljanje posojil, temveč tudi za upravljanje premoženja kupcev ter svetovanje podjetjem in javnosti. Informacije in njihova analiza je obvezen atribut tehnologije bančnih storitev. Najpomembnejši element je kadrovanje. Dejansko je brez usposobljenega osebja, ki lahko razume vsa potrebna vprašanja, zelo težko uspešno poslovati. To pomaga zagotoviti metodološko in znanstveno podporo. Žal je treba opozoriti, da obstajajo določene vrzeli v razvoju na tem področju, pa tudi njihova ustrezna zasnova.

Zaključek

Povzemimo. Bančni sistem je kombinacija različnih vrst nacionalnih finančnih in kreditnih institucij, ki delujejo v pravnem okviru monetarnega mehanizma. Običajno je ena dvotirna, čeprav morda ni centralnega regulativnega organa. Moderna ekonomija je zelo kompleksen sistem, katerega vsak del je tesno povezan z drugimi komponentami. V tem primeru je glavni poudarek delovanja sistema na komercialnih bankah. Po drugi strani pa se delijo na specializirane in univerzalne. Sodobni kreditni in finančni bančni sistemi imajo kompleksno večelementno strukturo. Namenjen je zbiranju sredstev v obliki depozitov in njihovega varnega plasiranja na trg posojilnega kapitala. Naloga države je urediti delo celotnega sistema in zmanjšati verjetnost negativnih posledic v obliki kriznih razmer in propada finančnih in kreditnih organizacij.